电子银行的法律问题研究

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1、电子银行的法律问题研究摘要：放眼全球，依附于互联网的电子商务飞速发展，改变着我们的思维、生活和行为方式，同时随着网络时代的到来，信息时代为传统银行业揭开了未来美好的发展前景，发展电了银行已经成为全球银行业的必然趋势，这种趋势正在演变为金融领域里的一场深刻变革，并对金融业的发展产生了重大影响。然而在电子银行迅速发展的同时，也有不少问题出现，例如法律法规以及监管方面，因此必须采収措施，从而更好的促进电子银行的发展。关键词：电子银行；法律法规；监管一、电子银行概述(-)电子银行定义电子银行是伴随计算机和互联网技术发展，由金融创新带来的产物，随着I

2、T通信技术及网络技术在金融业中的不断应用，电子银行的形式和内涵已经越来越丰富，电子银行的定义也不断更新。不同于传统的银行组织形态，电子银行不仅是某种银行新产品的开发或销售渠道的扩展，而且在组织形式、经营理念、接入方式、盈利模式上都出现重大的变化，电了银行的定义也在不断地充实和丰富。因此，电子银行是银行指通过开放的公众网络、开放的公众通信渠道或是由客户创建的专门网络或是出银行设立的专门的口助服务设备，向口己的客户展开各种远离柜台的金融业务。电子银行服务是一种在科技和金融业共同创新的形势下发展而来的新新产业，它包括：以计算机、固定电话、互联网和

3、移动电话为小介而开展的手机银行、网上银行、电话银行等服务；以客户口助服务设备或是其他设施(包括存取款一体机、POS机、自助取款机、自助存款机等等)而展开的金融服务。(-)电子银行的特点电子银行是与传统的有具体营业网点的实物型银行相区别的新的银行组织形式，属于虚拟化的金融服务，具有不同于传统银行的新特点：(1)数字化服务实现业务实时处理。电子银行的业务和服务是根据预先设定的“程序”实现了数据化，由计算机口动实时处理，基本上不需要人工进行“干预”。计算机会根据客户下达的交易指令，进行标准化业务处理和服务。（2）开放性的网络作为其服务“柜台”。电

4、子银行是利用开放性的网络作为其业务实施的环境，任何人只要拥有一台能上网的计算机，或者拥有一部电话（手机），或者能够最便捷的到达银行的ATM机，就可以接受电子银行提供的服务。（3）为签约客户提供离柜式全方位的银行服务。目前我国各商业银行的主要屯子银行业务有：①企业网络银行，包括查询、转账和集团理财等。②个人网络银行，主耍包括查询和转账。③网上支付业务，包括B2C和B2B两种。④网上代缴代扣。⑤网上投资理财，包括网上外汇买卖、银证转账、银证通、开放式基金买卖等。签约客户无需到柜台，足不出户就能完成全方位的银行业务操作。（三）电子银行的发展模式综

5、观世界各国和地区电子银行的发展模式，如果从电子银行是否独立的角度来看，大致可以分为两大类：纯网上银行模式和杂网上银行模式。纯网上银行即纯粹的虚拟网上银行，指没有分支银行或白动柜员机（ATMs）,能提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷这五种服务中至少一种，所有业务都通过互联网进行，仅利用电了网络进行金融服务的金融机构，如1995年10月18日成立的，全球首家以网上银行冠名的金融组织一一美国安全第一网上银行（SFNB）。到廿前为止，我国尚未出现该类型电子银行。杂网上银行乂称为分支型电子银行，是指在传统

6、商业银行内部，设立独立的分支部门作为电子银行部或者设立分行性质的电子银行分行。传统银行网点密布，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出电了银行系统，这样形成了营业网点、ATM、电话银行、网上银行的综合服务体系。当前，不管是从国外还是从我国的情况来看，分支型电子银行占有绝大部分比例。我国商业银行H前开办的电子银行业务都属于这一种，如招商银行、中国工商银行、中国建设银行等。二、我国电子银行发展屮的法律问题（-）电了银行法律法规不完善电子银行业务涉及的法律内容包括：隐私保护法消费者权益保护法、货币发行制度、消费者权益保护法、知识产权保护法和财务披

7、露制度等。与传统银行不同，电子银行在法律方面体现出不同特征：一方面，电子银行业务通过互联网传输，没有纸质凭证，业务操作都是通过电子化方式；另一方面，由于互联网遍及全球，国籍边界不清晰，业务与客户分布在世界的各个角落。电子银行的这两个特性向传统的、基于自然边界和传统书面制约基础上的法律法规提出了新的挑战：(1)电了银行的法律风险首先在于，当发生纠纷时，双方当事人的法律权益得不到有效的保护。当前，电子商务和电子银行还在发展中，很多法律法规未能及时跟上，现行法律主要针对传统银行业，有关网上交易权利与义务的相关条例法规还有待政府进一步完善。出于电子

8、银行网络纠纷的特殊性，因而采用传统的法律工具和规则评判网络纠纷将是相当困难的。例如近年来麼有发生的银行存折、卡被克隆的案件，回顾这类案件的判决过程变化，银行所需承担的责任有明显化