浅谈新形势下银行业如何加强信贷风险管控

《浅谈新形势下银行业如何加强信贷风险管控》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、浅谈新形势下银行业如何加强信贷风险管控近期，浙江商人的“逃跑潮”，引起了社会的普遍关注，这无疑给商业银行的信贷风险管理敲响了警钟。在国家银根收紧，紧缩的宏观调控政策下，商业银行如何防范信贷风险，降低不良资产率，是值得我们思考的一个问题。信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程屮，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。信贷风险产牛的原因纷繁复杂，从其产牛來源可将信贷风险看作商业银行日身原因，借款企业原因和外部环境的原因。1、商业银行白身的原因。从银行H身来看，是否能够有

2、效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以來，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发牛上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但山于这些改革没有从根木上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。2、借款企业的原因。从宏观经济角度來看，是否能够有效防范风险，主要収决于企业改革是否顺利完成。H前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业,它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。3、外部环境的原因。首先，社会信用

3、环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没冇建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现彖时冇发生。其次,法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚耒出台，I仏几出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些共至与国家政策相悖。当然，信贷风险的产生，银行内部管理上也存在各式各样的问题。主耍有以下几方面：1、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主耍表现为借款人和保证人的财务资料,贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。倍贷档案是银行发放、管理、收冋贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构

4、成了依法收贷的障碍。2、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现在：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证,出现合同签订H期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。3、贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调杏流于形式；二是贷屮审杳报送不严；三是贷后检杳对贷款人贷款使用情况跟踪农而化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。4、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方血的问题；⑴保

5、证人主体资格不符合法律规定的要求；⑵一些商业银行未刈抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查；（3）按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，耒按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；（4）变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效；（5）不能充分利用法律冇关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。5、内部监怦机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视対管理者的管理。主要表现在：（1）—•些基层行长权力过人，监督约束机制没有真正起到作川，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；（2）贷款责任无法落实，

6、最终导致无人负责，不了了。（3）行长经营目标考核办法不科学，助长了行氏经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。6、违规帐外经营严重。违规帐外经营是口前商业银行信贷管理小的-个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况卜•进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，其至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨人的风险中。信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否牛存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定冇着重要的彩响。因此，如何防范信贷风险，是

7、一个具冇现实意义的重耍课题。立足于标本兼治，我们应采用建立和完善横向和纵向两种制约相结合的方式：一方血要强化贷款的审贷部门分离，实现横向制约。建立相対独立的调查制约系统、审查制约系统、审批制约系统和检查制约系统、强化同一经营层次内各贷款运作系统之间的制约关系。另一方而通过完善信贷授权和转授权制度、强化非同一经营层次运作系统之间的制约关系，构成纵横交错、上下贯通、多环节、全方位、立体式信贷制约网络。1、改进信贷管理方法，提高信贷风险管理技术水平。对借款企业的信贷风险测定要在坚持财务因素和非财务因素并重的分