我国网上银行发展问题探究

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1、我国网上银行发展问题探究网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。随着信息技术的发展，网上银行业务在全球范围内蓬勃发展。近年来，我国的网络银行业务已经有了较快的发展，其业务已经初步形成了比较完善的体系，而且业务分类和市场定位日益的清晰和成熟。比如，工行、建行、中行、农行和招行的业务都包括了个人网上银行和企业网上银行等等。网上银行发展带来的挑战我国网上银行业务尽管在高速的发展，但是与国际上先进的银行相比，中国网上银行仍寻在一些问题。一、法规滞后，我国信用制

2、度不够完善，仍然滞后于网上银行的快速发展，缺乏可操作行和指导性，缺乏社会信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱。再次，我国缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。二、网络安全问题，目前网上银行的风险管理和指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系。在内部管理的方面，风险管理这一块需要进一步的改进。风险分析模式与方法不够成熟，风险研究也是多偏重信息技术的层面，从银行的整体角度的分析、防范操作风险较少，所以

3、网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素。三、技术风险，由于网上银行的虚拟性，在技术方面，金融网络安全存在着较大的隐患。许多银行对信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、网上交易的真实合法性、支付信息的完整性等还不能够完全的消除人们对此的顾虑。还有一些黑客、病毒的攻击是我们在使用网上银行支付的过程中防不胜防。四、人才缺乏。在我国银行业主体的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要

4、。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。发展和监管网上银行的对策考虑到我国银行业的网上银行业务还处在发展期，还有许多的缺陷和不足，在没有完全掌握网上银行的发展规律性之前，我们首先要做的是先发展起来，只有这样我们才能在发展中发现问题，在发展中去解决问题，针对这样的发展问题银行监管当局近年来主要采取了以下策略。一、建立和完善社会信用体系完善企业和个人的信用体系，实现信用等级评估和信用咨询服务，建立有效的认证

5、体系。只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障，逐步为网络银行的发展创造一个良好的运行环境。二、强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训银行监管当局在全国范围内组织系统的网上银行风险监管的培训。同时，还通过不同形式的要求对商业银行的业务人员进行针对性的重点培训。三、加强对网上银行用户操作风险意识的宣传教育，要加强对网上银行用户操作的风险意识的宣传教育，将网上银行交易的具体风险、交易的操作规程、交易工具的使用和升级对客户进行系统的告知，让用户充分认识到违规操作的风险及后果，

6、能够正确的操作，防止假网站或者假的手机信息所骗，达到防范于未然。四、建立强制信息披露制度。为保护银行客户的利益，约束和规范网上银行的行为，建立强制性信息披露制度尤其重要。遵循“公开、公平、公正”的原则，定期的在其网站上想社会发布会计事务所审计过的经营活动和财务状况信息，不断提高披露信息的质量。另外，银行可以监控一些大额频繁交易账户动态，如发现异常可先告知客户。五、尽快完善我国相关法律法规。针对网上银行的操作风险，金融监管部门和国家有关机构应尽快制定有关于网上银行业务的相关条文。同时尽快制定和完善关于

7、网络犯罪的法律法规，加大对网上欺诈犯罪活动的打击力度。六、商业保险保障。网上银行所面临的各种风险远远超过实体银行。商业保险作为一种对发生风险时的经济补偿，可以在一定程度上降低网上银行的风险损失。现在许多国外保险公司已经推出了基于网络安全带保险品种，我们应充分借鉴国外这一先进经验，适时推出我国网络保险，以支持网上银行的健康稳定发展。（作者单位：新乡广播电视大学）