我国中小企业信贷风险防控策略研究

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1、我国中小企业信贷风险防控策略研究【摘要】屮小企业是国民经济发展重要补充力量，其发展状况直接影响经济发展和社会稳定。当前制约中小企业的主要障碍是金融抑制所导致的融资困境。本文阐述导致中小企业陷入融资困境的根源，从信用风险、担保风险、操作风险等角度剖析面向中小企业信贷的金融风险诸要素，研究面向中小企业信贷的金融风险防控策略。【关键词】金融风险信用风险操作风险一、引言中小企业是国民经济发展重要补充力量，其发展状况直接影响经济发展和社会稳定。随着中国加入WTO,金融行业的国内竞争国际化趋势日趋激烈。商业银行在国际化竞争压力下，为提升企

2、业绩效而大量裁减合并基层金融部门，导致经济体内金融机构服务供给不足，中小企业获取信贷支持难度高，严重制约经济的健康发展。另一方面，中小企业自身信用条件不足亦是阻碍其获得信贷支持难的原因之一。中小企业具有的资产规模小，销售渠道不稳定，经营风险大，且缺乏有效的抵押资产等特点不能满足商业银行的贷款授信要求。为破除当前制约我国屮小企业发展的融资怵I境，亟需探寻面向中小企业信贷金融风险的特点并给出有效的应对策略。二、中小企业信贷的金融风险(1)中小企业信贷的信用风险。中小企业信贷的信用风险主要表现,一是信息不对称性提升银行的信贷风险控制

3、成木，二是银行面向中小企业的征信体系尚未健全，未能通过科学规范的企业信用评级系统遴选高素质企业作为优先信贷対象。建立失信惩戒制度是银行面向中小企业的征信体系重要环节，但是当前我国金融界对屮小企业法人及法人代表的失信行为的惩戒措施缺位，导致企业失信成本低，对失信者缺乏实质性威胁，客观上纵容了中小企业的失信行为。(1)中小企业信贷的担保风险。其一，中小企业缺乏有效的信贷担保抵押品。中小企业的有效资产抵押物多为附看在集体土地上的房产，其屮牵扯集体土地转变所冇权属性的制度性障碍，影响银行获取抵押物后的变现处置。其二，中小企业的信贷担保

4、抵押品缺乏统一规范的价值评估系统。信贷担保的抵押品的价值评判准则和评估资格认定直接影响信贷担保品的评估有效性。由于中小企业信贷抵押品的规格杂乱，当前我国银行界缺乏对遴选抵押品评估机构及评估准则的统一规范，亦缺乏对于评估机构的资信水平的评估。其三，商业银行应端正对运用担保防范信贷风险能力的充分认知，认识到信贷担保仅是银行维系信贷资金安全的手段之一，仅能分散信贷风险而非改变借款人资信水平以消弭信贷风险。(2)中小企业信贷的操作风险。其一，商业银行操作风险主要源于其日常营运业务中的人为因素。其二，风险与收益不对等是诱发操作风险的主因

5、。当前银行内部管理机制中缺乏对高层管理者的激励机制，导致决策者因信贷决策失败给企业造成的风险与其个人收益不对等，由此造成银行基层信贷管理涣散，信贷决策暗箱操作，增加银行信贷风险。其三，面向中小企业信贷的操作风险的表现形式通常受到特定地域人文环境的影响。三、我国中小企业信贷的金融风险防控策略(1)中小企业信贷的信用风险防控策略。其一，完善中小企业征信制度体系，通过对屮小企业进行信用评分实现对其风险的标准化系统控制，进而推动面向中小企业信贷审批流程规范化运作，以期实现兼顾信贷风险控制和信贷投放效率的双重目标。其二，丰富贷款品种和方

6、式以满足中小企业差异化的信贷需求。银行可在控制信贷风险的前提下实施金融创新，开发具有差异化贷款及还款方式的信贷产品，提供更多为中小企业量身定做的金融产站和全程式金融服务，以满足屮小企业的个性化信贷需求。其三，商业银行应建立面向中小企业的信贷风险预警系统，以及时挖掘中小企业的潜在债务危机信号，并迅速作出风险防控对策，将贷款违约风险控制在萌芽状态。面向中小企业的信贷风险预警系统的建构基础是金融系统对该客户企业信用的相关信息做有效整合，综合分析莫信用资料，并组合式管理其跨行信贷业务。商业银行还应成立信贷风险预警部门，通过多渠道收集贷

7、款企业的信用资料。(2)中小企业信贷的担保风险防控策略。中小企业信贷的担保风险防范与控制可采取如下策略。其一，商业银行应合理计量抵押物或质押物价值，在切实保障债权人和债务人利益之间取得平衡。为保证银行贷款安全，评估采用的价值类型应为抵押贷款价值而卄•其市场价值或清偿价值。抵押物的市场价值是评估基准日抵押资产的公允价值，是随市场行情波动的动态连续性定价过程，其不稳定性特点不适应银行风险管理的稳健型要求。其二，商业银行应完善信贷担保人制度。信贷担保人制度是解决信息不对称条件下商业银行面向中小企业贷款风险的有效途径。其三，商业银行应

8、规范担保人评估机构的资质审查制度，重点甄别贷款人与评估机构之间是否存在利益关联关系，评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。其四，完善面向屮小企业信贷担保的保险制度建设。保险公司可积极开拓面向信贷担保市场的保险业务，山保险公司为担保