中小商业银行关系型贷款的发展探析【开题报告】

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1、开题报告中小商业银行关系型贷款的发展探析一、立论依据1.研究意义、预期目标(1)研究意义中小企业因经营灵活、分布广泛、转换快速而充满活力，在创造国民生产总值、提供就业岗位、技术不断创新等方面都发挥着积极的作用。在中小企业发展的同时它也面临很多困难，其中，融资难是中小企业发展的瓶颈制约因素。中小企业的信息不对称被认为是造成融资难这一问题的根本因素。由于中小企业自身特点导致的银企信息不对称，从而导致银行等信贷机构对中小企业的“惜贷”，在原有的融资体系下，该问题难以解决。因此，必须创新融资机构，创新融资方式。关系型融资作为一种融资技术，在美国、德国、日本等一些国家拥

2、有丰富的理论与实践成果，为我国解决中小企业融资难问题提供了一个新的视角。这种价值集中地体现在其交易方式的特殊性—基于交易双方长期、稳定的合作关系来获取充足的信息，关系型贷款在缓解银企之间的信息不对称方面，具有先天性的优势。另一方面，随着我国银行业的全面开放，对于综合实力相对较弱的中小商业银行而言，结合当地实际、发挥自身优势，拓展当地小企业贷款市场，发展关系型贷款，寻求新的业务增长点，既符合国家政策指引，又是应对激烈市场竞争，以特色求生存、以灵活求发展的必然选择。(2)预期目标本课题将从中小商业银行发展关系型贷款角度出发，并结合了浙江省一家地方性中小银行浙江泰隆

3、银行的具体案例，来分析现阶段我国中小商业银行在中小企业中开展关系型贷款的优势、意愿、能力及存在的困难。在结合理论与实际案例分析的基础上对关系型贷款进行客观分析，总结其所具有的优势及对我国经济的有利影响，提出鼓励中小商业银行发展关系型贷款是解决我国中小企业融资困境的有效途径。最后，也要剖析我国关系型贷款在发展中存在的问题与不足，并给出相应对策建议。2.国内外研究现状国内外学者关于中小商业银行关系型贷款的发展研究主要有关系型贷款理论、中小企业融资与关系型贷款理论、中小商业银行与小银行优势论三点。(1)国外关于关系型贷款的研究现状4关系型贷款理论。Boot(2000

4、)将关系型贷款定义为：金融中介获取客户的专有信息(通常是私人信息)，通过长期客户关系和多样化范围经济来评价投资的收益性。Ongena,Smith(2000)在其综述中将关系型贷款宽泛地理解为银行与债务人长期的隐性合约。Berger,Udell(2002)把将银行贷款按技术区分为财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分技术和关系型贷款。中小企业融资与关系型贷款理论。有关小企业贷款的实证研究大多显现出关系型贷款及基于关系的软信息对于小企业有着重要意义，这反映在，对小企业来说，与金融机构有着较强的关系将带来较低的贷款利率（Degryse,Cayseele,2000）

5、、较少的担保品要求（Berger,Udell,1995）、较低的商业信用依赖（Petersen,Rajan,1994,1995），并改善小企业的贷款可得性（Machauer,Weber,2000）。另一方面，GinesHernandez-Canovas,PedroMartnez-Solano(2010)认为中小企业通过加强与银行的关系进行贷款，但是却也提高了债务融资成本。小银行优势论。Berger,Udell,Levonian,Soller(1995)认为无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。S

6、tein(2000)认为由于小银行在对中小企业贷款时具有收集和传递软信息等方面的优势，当银行业集中导致中小银行大量减少时，就会导致银行对中小企业贷款的显著减少，这种减少恰恰反映了中小银行对中小企业贷款的优势。DeYongHunter,Udell(2004)认为小银行擅长运用软信息提供个性化产品以塑造自身特色，而大银行适合运用硬信息生产标准化产品以达到规模经济，这也说明小银行具有关系型贷款的优势。HirofumiUchida(2006)实证发现，在日本比起大银行来，小银行与它们的贷款者有着更长期的关系。(2)国内关于关系型贷款的研究现状关系型贷款理论。黄堃（20

7、06）认为关系型贷款是指是银行基于与借款企业的多产品、多渠道的长期交往所收集的私有信息而发放的贷款。赵心宇（2009）认为关系型贷款基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息做出。徐娥（2010）认为关系型贷款是沟通银企双方的一座有益桥梁，在此模式下，中小企业比较容易由此得到银行的贷款，而银行也能够比较放心地发放贷款。王丽辉（2010）认为通过构建银企持久稳定的借贷关系、组建中小金融机构和地方政府提供支持等是建立我国关系型贷款制度的有效途径。中小企业融资与关系型贷款理论。崔向阳，赵卫兵（20044）认为上市公司的借款公告可以产生统计上显

8、著的正的异常报酬率，续借合同的平均异常