探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展

《探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、抓住机遇，铸造卓越直销银行–探索金融互联新时代下商业银行的转型与发展2015年2月前言在未来我国经济发展的新常态下，商业银行将面临更加具有挑战的宏观环境，其中信贷风险加剧，金融脱媒，利率市场化，互联网金融的兴起势将削弱传统商业银行的竞争力。商业银行在经济新常态及数字时代的大背景下，战略转型显得尤为重要。移动互联网的迅速发展为商业银行带来了新的机遇。中国正以前所未有的速度大步迈入移动互联网时代，无论是用户规模、基础设施、终端数量还是产业生态、技术支持都在过去10年间发生了翻天覆地的变化。移动设备普及率的爆炸性增长与基础设施的日臻完善都为移动互联网新经济的来临提供了基

2、础条件，从而更进一步地推动了消费行为的移动互联化。移动互联网全方位的发展，正在以前所未有的广度和深度推动社会进步，孕育了创新型商业形态的演变，传统的商业银行经营模式亟需寻求转变。直销银行在此背景下应运而生。面对移动互联时代消费者对响应快速、客户体验卓越、物有所值的价值主张青睐有加，直销银行利用其创新性，以客户为中心推出高质量的产品与服务，是银行业面对机遇与挑战，实现数字战略转型的重要手段。目录1金融互联背景下商业银行面临的机遇与挑战6直销银行是银行业把握机遇、应对挑战的有效抓手11德勤对发展直销银行的理解16探索符合我国金融业发展现状的直销银行模式17作者v金融互

3、联背景下商业银行面临的机遇与挑战移动互联网的高速发展深刻的影响着每一个行业，商业银行所面对的市场经营环境也随之不断迁徙变化。德勤认为，在新常态及数字时代，银行业的机遇与挑战共存。商业银行必须因势利导，实现战略转型，以实现长期可持续发展。利率市场化进程的稳定推进，使得中小商业银行将面临利差不断缩窄的经营挑战中国金融改革的攻坚正逐步走向深水区，利率市场化时间表已经明确，商业银行未来如何应对息差收窄、稳定负债成本、实现稳健运营就是首要挑战。我国的利率市场化从1996年开放同业拆借利率开始，目前已经进行到了改革的最后阶段。现我国仅存款利率上限限定为基准利率的1.2倍，贷款

4、利率的下限已经取消。央行在会议上明确表示目前仅需要两到三个政策工具来引导短期和中期利率，并明确利率市场化预计将在两年内完全完成。这使得我国商业银行的转型面临着时间的紧迫性。根据发达国家的经验，利率市场化导致对存贷款的竞争更加激烈，活期存款定期化和货币基金争夺部分存款，由此带来的存款成本上升和贷款收益下降肯定会对银行的利息收入造成一定的冲击，体现在损益表上就是存贷利差逐渐缩小。目前我国商业银行的存贷利差大部分已经降到百份之三以内，一般利率市场化期间和结束初期商业银行的存贷利差都有进一步缩窄的空间，就国际经验来看，利率市场化完成时美国存贷利差约为百份之五，日本约为百份

5、之二，韩国在百份之一左右（图1），这说明我国的利差水平还将继续下行。当然除了利率市场化之外，包括金融市场的发达程度、市场的竞争程度、和金融体制的管制水平等在内的各类因素都将影响利差的大小。从这些因素来看，我国的金融市场发达程度和竞争程度在逐渐加剧，金融监管对价格的调控将更加市场化，这都为利差缩窄提供了证据支撑。而中小型银行在应对利差缩窄环境时所处的相对劣势集中表现在两个方面，包括1）服务区域及半径受限。在网点数量上，大型银行远远领先于股份制银行和城商行，大型银行即使存款利率低于同业对手，网点所带来的便利性依然能够使其保证一定的储户数量，反观中小银行即使在存款的价格

6、上有一定吸引力，由于网点较少，就不能保证对储户的吸引力；2）收入结构单一。我国大型银行的中间收入占比也相对更高，中小型银行，特别是城商行，仍然未能对依赖传统存贷款的模式做出有效调整，在应对利率市场化时处于劣势。中小银行应对存款成本上升的关键在于能否找到便宜、稳定的存款来源。图1美、日、韩利率市场化期间存贷利差变化（%）数据来源：wind，德勤分析1互联网金融崛起，为传统银行零售业务带来冲击图2第三方支付流程资料来源：德勤分析相较发达市场，中国银行业受到来自互联网金融冲击尤甚，商业银行所面对的市场竞争更加激烈。互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎

7、等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形式。目前业界对互联网金融业务的探讨主要集中于第三方支付、互联网保险、货币基金以及P2P产品等，其中又以第三方支付和货币基金对银行业的冲击最大。目前在第三方互联网支付市场上，支付宝和财付通占据着市场份额的近百份之六十,一方面互联网公司的支付平台对银行的支付结算业务形成了外部冲击，另一方面大型互联网企业往往以自己的第三方支付平台为支点，向包括贷款领域、投资理财领域、保险领域等在内的传统金融领域进行渗透（图2）。如阿里巴巴的余额宝产品对接的天弘货币基金在2014上半年规模达到了5742亿左右，分流了大量的银

8、行存款。而