数字支付：“小支付”成就“大时代”（2019）

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1、目录序01核心观点03第一章追本溯源—支付体系的前世今生05（一）支付体系的演进和数字支付的产生07（二）领跑全球的中国数字支付市场08第二章场景为王—“小支付”成就“大时代”09（一）C端市场由“流量战争”步入“场景战争”时代11（二）B端市场成为数字支付的新蓝海19第三章科技为先—“新科技”带来“新手段”24（一）生物识别，为数字支付提供“天然密码”26（二）物联网时代，一切皆可支付28（三）人工智能，实现智能支付的大脑30（四）区块链技术，或将决定未来支付体系走向31第四章亦终亦始—支付新时代的三大走向33（一）支付生

2、态化35（二）支付标准化36（三）支付全球化37第五章正道成功—坚持创新与风险防范齐头并进39（一）模式创新须搭配必要的技术实力41（二）数据资产运用应注重用户安全保护42（三）严守数字支付合规底线43关于京东数字科技45关于万事达卡46序得益于金融科技的迅猛发展和快速普及，中国的数字支付已经领先全球。尤其是在零售支付领域，当前以移动支付为主的数字支付对传统的支付方式替代效应明显，深刻变革着原有的支付体系。随着市场监管的不断成熟，数字支付也迎来了一些新形势。一方面，C端流量增长红利逐渐消失，断直连、备付金全面交存等监管政策的

3、落地全面收窄了数字支付机构的盈利空间。另一方面，伴随着生物识别、物联网、人工智能、区块链等新技术手段的不断成熟和落地应用，企业支付、刷脸支付、闻声支付等新的支付场景和支付形态纷纷涌现，为数字支付带来了全新的发展机遇。为理清数字支付当前的发展形势和未来的趋势走向，京东数科联合万事达卡发布了《数字支付：“小支付”成就“大时代”》研究报告。本报告从数字支付的演进路径、落地场景、科技应用、未来走向、风险防范五个角度阐述了数字支付的过去、现在和未来。报告指出，数字支付作为传统支付体系的有益补充，是现代支付体系的最新主导力量之一。当前“

4、以支付为手段，以流量为入口，以数字为目的，进而提供金融服务、精准营销等其他增值服务”是数字支付机构变现“流量”的主要逻辑。未来随着行业的发展和技术的成熟，数字支付还将实现由表而里，由小而大，由内而外的跃迁。首先数字支付将彻底改造零售场景，变革零售基础设施，助推无界零售时代的全面到来。其次，数字支付作为一种全新的支付方式，也将由小而大，逐渐实现由C端向B端的扩展迁移。最后，全球化浪潮势不可挡，中国数字支付也正在走出国门，为世界支付市场注入新的力量和活力，以“小支付”成就“大时代”！京东数字科技副总裁、个人服务群组总裁许凌201

5、9年3月序随着互联网业态趋于成熟，数字经济已成为中国经济质量变革、效率变革、动力变革的重要驱动力。中国通信院报告显示，2017年中国数字经济规模占GDP比重已达到132.9%；据万事达卡相关洞察，数字支付在中国的渗透则更为可观。2但正如同新经济在过去一段时间所呈现出的持续震荡一样，万事达卡也深刻地认识到：数字科技在金融支付领域的进一步落地，还有待在多个不同的维度实现突破。没有创新的数字支付，谈不上去应对挑战或者把握机遇；缺乏合作、开放和包容的数字支付，也很难说到底能走多远。数字支付作为数字经济的前沿领域，在我看来，创新、合作

6、、开放及包容这四大要素，将是其攻坚克难，实现未来持续发展的关键突破方向。科技改变支付，支付激活场景。数字支付，正值探寻未来发展前路的关键节点。因此，我们联合京东数科发布的这份《数字支付：“小支付”成就“大时代”》研究报告，可谓是恰逢其时。凭借这份报告，我们希望可以通过全面洞察数字支付过去的发展进程、现在的发展格局以及未来的发展趋势，助力“小支付”的持续延展、壮大及迁跃。一个数字支付的“大时代”正亟待开创，一个“超越现金的社会”，我相信，也正在不远处等待着我们的到来。万事达卡中国区总裁常青2019年3月1《数字化进程指数报告》

7、，万事达卡、美国塔夫斯大学弗莱彻学院2详见万事达卡财新BBD中国新经济指数03核心观点核心观点数字支付即借助计算机、智能设备等硬件设施以及通信技术、人工智能、信息安全等数字科技手段实现的数字化支付方式。纵观世界支付体系先后经历了实物支付、信用支付、电子支付三个发展阶段。目前，实物支付已经基本消失，信用支付和电子支付成为现代支付体系的主要构成。而隶属于电子支付的数字支付，是现代支付体系的主要创新方向。中国的数字支付已领先全球，其中又以移动支付为先。据ForresterResearch数据显示，2016年中国移动支付交易规模高达

8、9万亿美元，稳居世界第一，接近美国1120亿美元的90倍。数字支付兴起之初，主要应用于零售端的“小额支付”。在零售端，数字支付的发展历程可以划分为两个时期，“流量战争”时期和“场景战争”时期。流量战争时期，支付机构的商业逻辑可概括为：以“支付”为手段，以“流量”为入口，以“数字”为目的，进