数字经济的支付服务

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1、数字经济的支付服务马克贾米特(Euralia-ACSEL)一、欧洲支付形式的多样性对于欧洲消费者使用的支付方式，正如最近欧洲中央银行所公布的统计结果所显示的，是具有多样性的。差异主要存在以下这几类国家中：-在那些消费者把银行卡作为当地或在线采购主要付款方式的国家，如英国、法国或北欧地区的一些国家，银行卡的流通量比较大，同时人均交易量也比较大。-在那些以直接借记为主要支付手段的国家，如澳大利亚或德国，经营企业直接把采购金额记到消费者指定的银行账户上-在欧洲南部和中部一些国家，虽然过去几年银行卡的使用正在迅速增加，但仍然使用现金作为主要支付

2、手段。但是，在欧盟的27个成员国中，最常见的支付方式还是银行卡，在这些成员国中，总共有5亿6千5百万张支付卡在流通，每年有超过210亿的交易都是用银行卡来完成的。支付卡的增长也是最快的（平均每年15%），特别是在网上交易中。4欧洲法律框架为支付设定的目标，就是为电子商务创建一个安全的有信心的支付环境，但同时不会减缓寻找新的解决方案的速度或者不会选择某种特定的支付方式。一、欧洲支付的法律框架2000/46/EC电子货币指令授权非银行机构发放电子货币并创建电子货币机构。电子货币是用存储在电子设备上的电子替代品代替现金（货币和支票）。此指令使

3、各种环境（如销售点、或通过手机或网络通讯）中的小额无现金支付得以实现。它为电子货币机构创建了一个“欧洲通行证”（单一执照），同时要求那些电子货币机构的启动资金至少要有35万欧元。消费者可以随时取出电子存款。2001/2560关于用欧元进行跨国支付的法规规定了在欧洲区域内，国内和跨国交易收取同样的手续费的原则：直接借记、信用转帐，电子支付（包括卡交易）支付服务指令(2007/64/EC)为在欧盟范围内建立支付的单一市场提供了法律基础。支付服务指令（PSD）旨在建立一个现代的全面的适用于欧盟范围内的全部支付的法规。目标是使跨国支付变得和在某

4、个成员国内部的支付一样简单、高效和安全。支付服务指令（PSD）还通过向新的市场进入者开放支付市场而促进竞争，这样就会提高效率，降低成本。同时，指令还为单一欧元支付区(SEPA)提供了必需的法律平台。电信公司，超市等类型的公司，将很可能成为支付服务提供商，并且进入支付服务系统。二、自律，行为标准&守则安全标准为了在网上4支付，特别是跨国支付中建立起消费者信心，银行业对其自身进行了组织，建立了几个标准以确保支付的安全。如，签证，万事达信用卡以及法国银联已经制定了一些关于保证电子支付程序安全的通用标准：3DSECURE单一欧元支付区（SEPA

5、）由于考虑到想在欧洲内部成立真正的电子支付体系，在欧洲委员会的提议下，单一欧元支付区（SEPA），一个协调支付方式的巨大项目及治理和法律环境正在形成。此项目在支付的结构方法方面超越了欧洲，并且也将加强消费者保护。放松管制，随着新的支付服务提供商身份的引入，之前仅限于金融机构的市场也随之开放。它通过鼓励支付服务市场领域的竞争而使消费者从中受益，因为这些竞争很可能会引起价格的下调。当前正在进行的支付的欧洲化从长期上来讲，将会在整个欧洲范围内出现一套统一的支付方法，同时也协调治理和和法律环境。（2007，支付服务指令）欧盟的这一决定，目前也已

6、经获得了欧洲银行的支持（欧洲中央银行及欧洲委员会），这些银行聚集在EPC（欧洲支付委员会），共同讨论在2008年建立单一欧元支付区（SEPA）的事宜，并且决定对三种主要支付工具（借记、转账和信用卡付款）进行彻底变革。EPC（欧洲支付委员会）对监管这些转账、借记和信用卡方案的框架重新进行了定义。向这些新的支付方法的转变将随着根据单一欧元支付区（SEPA）框架提供的银行产品的逐渐发展而实现，但不会一下子就完成转变。2010年，所有不符合单一欧元支付区（SEPA）框架的国内支付工具都将从市场上消失。马克贾米特MarcJametMarc.jam

7、et@euralia.eu4参考文献及网站 :欧洲，电子商务发展的机会，ACSEL，2008年10月2000/46/EC电子货币指令评价研究，欧洲委员会，2006年2月17日欧洲支付委员会-http://www.europeanpaymentscouncil.eu/银联组织-http://www.cartes-bancaires.com/商家支付服务提供者欧洲联合会-http://www.epsm.eu/4