麦肯锡——重写游戏规则：决胜零售银行新格局（2019）

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1、麦肯锡中国金融行业转型与创新系列报告重写游戏规则：决胜零售银行新格局2019年5月目录序言2四大变化重塑零售银行4未来之路17652重写游戏规则：决胜零售银行新格局序言重写游戏规则：决胜零售银行新格局3金融脱媒、利差收窄、不良率攀升和客户AI、自动化、机器学习等新技术和金脱媒等不利因素挤压了曾经作为银行主融科技创造全新客户体验；要收入来源的公司业务。未来银行的出新的账户体系助力银行摆脱网点限路在哪里？对此业界已有共识——得零制，推动数字化和全渠道战略；售者，得未来。开放银行模式兴起，借助API架构打作为银行业务的另一个核心领域，零售业造开放式资源整合平台；务逐渐成为银行创收的重要引

2、擎。国内领先银行已经意识到转型的迫切性，逐要实现这五大模式，麦肯锡归纳出中国零年提高了零售收入占比。但是，零售银行售银行跨越式发展的八大策略：1.构建生传统上基于网点、规模和基础设施投资态圈，实现C端、B端、G端一体化；2.智能的竞争模式不再有效，行业整体面临产化大数据应用，通过客户深度经营创造品及服务同质化、创新不足、客户脱媒等效益；3.优化客户体验；4.精细化销售管问题。理及个性化、专业化营销；5.全渠道战略和智慧银行建设；6.敏捷组织和开放银麦肯锡基于全球视角，发现四大趋势正行；7.平台化高效大中台；8.强化科技赋在重塑全球零售银行：基于分销渠道的能能力。传统增长模式不再奏效

3、；客户体验成为推动增长的新差异化竞争点；生产率根据麦肯锡的实践经验，跨越式发展的提升以及规模经济重要性再次显现；八大策略能够有效推动零售银行每年实零售银行产品及服务组合面临“解体”与现20%-30%的收入增长，并在中长期显“重构”。著提升AUM、中收、存款、价值客户数四中国零售银行受到的冲击更加深远。中项指标。国的互联网渗透率和客户数字化行为在中国零售银行跨越式发展策略需要分阶世界上都居于领先，金融领域的数字化段、有侧重实施，并在每个阶段同时推动颠覆不断上演。2016年开始，中国零售银速赢。首先，明确零售银行的数字化战略行全面迈入由全渠道银行、大数据、人和新商业模式；第二，“一把手

4、”牵头，搭建工智能银行、生态银行和开放银行为基敏捷团队和组织，确保相关举措落地；础的数字化银行，即步入零售银行4.0时第三，强中台，提升客户经营能力和数代。传统银行网点的功能进一步被削弱，银行业竞争核心转向如何满足客户便捷据分析能力，把客户洞察转换成银行效性需求、提高用户体验上。麦肯锡认为，益，从客户变成有价值的用户；第四，搭零售银行4.0时代有五大制胜模式：建基础IT架构和支撑体系，拥抱敏捷IT和创新文化。生态化、场景化批量获客模式，构建金融+非金融全生态产品与服务未来3到5年将是零售银行的分水岭，赢体系；家不仅能在核心市场占据主导地位，还智能化、精细化大数据技术，带来新会跨界竞

5、争，行动迟缓的银行只能坐以的客户深度经营和风险控制；待毙。4重写游戏规则：决胜零售银行新格局四大变化重塑零售银行重写游戏规则：决胜零售银行新格局5长期以来，零售银行一直在分销渠道上规模经济效应再次显现：擅于利用新展开竞争，它们通过网络效应、品牌与基技术（例如自动化和机器学习）的银础设施投资实现规模经济。但是，当超过行以及更注重数字化渠道组合的银一定限度之后，规模经济也会面临局限。行，将拥有结构化成本优势。因此，在大多数零售银行市场，都是几家在数字化以及日益严格的监管法规影运营效率比相似的大型机构占主导。零售响下，零售银行各产品线的客户关系银行通常是为了应对监管变化才去变革业正在瓦解

6、，从而威胁到其最大的利润务模式，而不是有意识地重新设想未来池。一些银行能够缓和并扭转这一趋成功银行的样子。势，利用先进的数据和分析能力与客在提升客户体验上，零售银行也跟不上户建立更深、更广的关系。其他消费行业的步伐。在客户互动模式或网点形态创新上脱颖而出的银行凤毛麟短期，随着新进入者和老牌银行试图角。它们的营销投资历来侧重品牌建设和突破传统业务界限，这些变化交织在忠诚度提升：一个知名品牌代表了信任一起将加剧竞争。过去几年，全球已涌和安全，从而筑造一条护城河，防止新进现出100多家数字化银行，包括欧洲的入者入侵。最后造成的结果就是：大多数N26、Monzo和Revolut，亚洲的微众

7、银银行产品同质化，特色创新不足。行（WeBank）、Digibank和Jenius，美国的SoFi、Marcus和Moven以及南美的如今，昔日的护城河更多是在限制各行自Nubank。同时，诸多老牌银行也已实行身的发展，而不是抵御进攻者。我们看到或考虑实行数字化优先模式。四大变化正在重塑全球零售银行格局，各大银行要从根本上重新思考如何在新未来3~5年，我们预计在这场你争我夺的的市场格局下竞争并取胜，这是当务之竞争中，少数几家银行会脱颖而出，控制急。随着变革步伐的加快，