36 CH2 保险概述(1)2011-3-8

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1、第二章保险概述主讲教师：陈淑嫱EMail：beryl_shz@163.com1第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的职能和作用第三节保险基金第四节保险学说2掌握保险的本质、可保风险的条件、保险构成要素理解保险的职能充分认识保险在微观经济和宏观经济的作用掌握商业保险的构成要素及其与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别理解保险基金的构成了解保险学的各种流派学说学习目的3第一节保险的概念一、保险的科学表述二、可保风险的条件三、保险的要素四、保险的对象4一、保险的科学表述（一）广义的保险保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的

2、成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。5投保人1投保人2投保人n保险基金…政府保险公司相互保险组织6（二）狭义的保险“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度：一种合同行为从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”从风险管理角度：风险转移的一种方法7二、可保风险的条件1.风险必须是纯粹的(PureRisk)(非投机风险)2.风险必须是大量风险单位均有遭受损

3、失的可能性（LargenumberofExposureUnits)3.风险必须是意外的且非故意的（AccidentalandUnintentionalLoss)4.可计算的损失机会（CalculableChanceofLoss)5.风险损失是可测定的（DeterminableandmeasurableLoss)6.非巨灾损失（NoCatastrophicLoss)（损失不能同时发生）81.风险必须是纯粹的(PureRisk)保险通常只适用于纯粹风险，投机风险一般是不可保的，理由如下:可保风险一般应该是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险，这是与投机风险相对而言的。因为保险是防范风险的一

4、种保护机制，如果保险人对投机风险也进行承保的话，就有可能使投保人因为保险而获利，这样，就会刺激人们主动去触发保险事故的发生，从而使道德风险和逆向选择成为一个很严重的问题。9纯粹风险则没有获利的可能性.汇率风险即是投机风险的典型例子——比如中国一家航空公司因为国内旅游需求旺盛而打算发行美元债券购买波音飞机，由于以后的现金流入是人民币他们最害怕美元汇率升值，负债成本上升，然而因为美元汇率又有可能贬值使负债成本下降，所以他们面临的是投机风险。尽管他们十分害怕美元汇率升值的可能损失，甚至因此而有可能取消购买飞机扩展业务的计划，但是在保险公司看来他们承担的汇率风险天生就不应该受到保障。102.风险必须

5、是大量风险单位均有遭受损失的可能性对该风险而言，必须有大量同质风险单位的存在，且各风险单位应该是独立同分布的。只有这样的风险才能满足数理统计性质，符合保险经营中的大数法则要求，从而使保险人能够精确的估计出风险单位发生损失的期望值，制订出合理而可靠的费率。从而保险人以其自有的资源来承担所有保险风险责任的概率就会随着其所承保的风险单位数量的增大而趋近于1.0，从理论上来说就没有了发生破产的概率。113.风险必须是意外的且非故意的这里有几层含义:一是风险的发生是必然的，即风险总是会发生的，但具体发生的对象、时间、地点和造成的损失程度都是不确定的。必然不发生的风险不成为风险，没有投保的必要，而发生

6、时间、地点、对象和损失程度可以精确预测的风险，保险人是不会承保的。二是风险的发生和风险损害后果的扩展都不是由于投保人的故意行为造成的。124.可计算的损失机会损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一个近似估计，是靠经验数据统计、计算得出的。因此，正确选取经验数据对于保险人确定保费至关重要。有些统计概率，如人口死亡率等，具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。135.风险损失是可测定的损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及

7、损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。146.非巨灾损失损失不能同时发生这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险，发生的概率极小，由此计算的期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大。而且，保险标的到时势必同时受损，保险