网络支付工具的比较分析【文献综述】

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1、网络支付工具的比较分析（一）国内外研究现状在国外主要的发达国家里，由于电子商务起步比较早，网上支付系统也比较完善，网上支付理论体系相对来说比较成熟。在网上支付安全技术方面，国外的发达国家往往都掌握了信息的安全核心技术，其网上支付理论和安全技术发展也相对较快。通过美国统计局电子商务研究报告(2007)，可以分析出：2007年，美国电子商务网上支付交易额总数为2800亿美元，此数目已经同美国所有银行的其他交易额总数相当，其中，交易额的50％由第三方支付平台收取。美国PayPal（贝宝）模式的成功给中国第三方支付企业很大的启示。在我国第三方支付平台的发展之初，我国的很多支付行业专家都照搬

2、美国的成功模式。但是，经过大量调查研究之后发现，美国和我国的网上支付外部环境差别很大，PayPal模式在中国是很难开展起来。艾瑞调查报告显示：在国际上，日本同样是电子商务发展很先进的国家，但是，他们的网上支付方式却很不同，绝大多数日本人会在网上选择好商品，然后去附近的电子商务支付中心现场支付，日本的电子商务网上支付发展的也很成熟，但是日本采用的却是完全不同于美国的支付方式。因此，每个国家都应该根据自己的国情探索适合本国的网上支付方式。（二）研究成果电子商务的实现过程包括了信息流、资金流和物流的传递，作为中间环节的资金流越来越成为制约电子商务发展的瓶颈。网上支付的发展，疏通了电子商务

3、交易过程中的资金流问题，打通了制约电子商务发展的支付瓶颈。就当前绝大多数该领域的研究文献来看，主要的研究成果可以归纳为以下两个方面。1、信用卡网上支付体系网上支付是电子支付的高级方式，它是基于电子支付发展起来的，是电子支付发展的一个新阶段。网上支付是以电子商务为基础，以商业银行为主体，使用安全的、基于Internet的运作平台，通过网络进行的，为交易的客户间提供货币支付或资金流转的现代化支付手段。电子商务高水平的发展需求直接导致网上支付的兴起。3调查报告的数据都直观的表明美国的网上支付行业是世界上最发达的国家。但是，美国网上支付是在发展成熟的网络下的信用卡和ACH建设基础上延伸到互

4、联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户非网上交易最熟悉的工具。在原先支付系统下建设的支付授权，业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大改造，只是在终端接口对浏览器做少量开发就可以完成电子商务的网上支付业务。为适应电子商务的发展，西方一些发达国家网上支付的研发与应用日趋成熟。网上支付在中国的应用也同趋广泛。经过多年的努力，中国的现代化支付系统建设也取得了很大进展，国有商业银行也建立了各自的信用卡网上支付体系。中国人民银行电子联行系统、同城清算系统已在全国大中城市得到普及，全国银行卡信息交换网络建设已经出具规模，信用卡开始普及使用。这些由银行

5、支持的网上支付工具的建设为网上支付的发展奠定了坚实的基础。2、第三方支付平台基于网上支付对于电子商务发展有至关重要的推动作用，各种网上支付手段纷纷产生，以求降低网上支付的成本，增加支付的安全性。随着电子商务的深入发展，网上支付领域的创新也成为可能，尤其对于潜力巨大的中国电子商务市场，适合中国国情的支付方式将会极大地促进我国电子商务发展。网上支付主要包括网关支付、网上银行支付和第三方支付三种方式。目前绝大多数的购物网站都已经开展第三方支付方式。国内的第三方支付平台已经发展到了50多家。第三方支付已经成为促进电子商务的发展，增强传统企业竞争力的新武器。尽管在未来社会信用体系逐步完善的情

6、况下，第三方支付的地位可能被逐步取代，但在当前却是打通电子商务支付瓶颈的较理想的解决方案。谢琳，卢建军《电子商务中第三方电子支付平台分析》中介绍了第三方电子支付平台的基本概念,提出了应用第三方电子支付平台的电子商务系统结构、支付流程,并重点讨论了基于SSL协议的平台安全性的解决方案。李亚平《对改进第三方电子支付模型的探讨》从当前第三方支付存在的诸多问题出发,以SET(SecurityElectricityTransaction)协议为基础，围绕支付方的需求,对基于第三方支付模型进行一定的改进。赵颖在《第三方支付的模式分析及问题探索》中提出支付环节一直以来都是我国电子商务发展的瓶颈，

7、第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，有效缓解了电子商务发展的支付压力成为解开支付扣的一种有益尝试。董仁涛在《支付宝：从淘宝网看电子商务支付方式》中提出支付方式在电子商务中的举足轻重地位，并指出它的演变过程直接决定了电子商务的发展状况。艾瑞市场调查显示：2004年中国第三方支付市场规模为23亿元，2006年中国第三方支付市场交易额规模达到210亿元，2007年已经突破1000亿元大关。《中国电子商务发展研究报告》表明：国内的电子商