第4章_电子支付与结算中介

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1、第4章电子支付与结算中介4.1银行电子化与电子银行的产生4.2电子银行体系4.3自助银行4.4网络银行4.5金融callcenter教学目的与要求:了解电子银行产生、发展的环境和条件，了解电子银行体系，理解并掌握电子银行与金融callcenter的含义，掌握电子银行、自助银行与网络银行的业务，掌握金融callcenter的功能。4.1银行电子化与电子银行的产生4.1.1银行电子化1)银行电子化银行电子化又称狭义金融电子化,是反映银行内部业务处理的自动化、业务监督的电子化和信息管理的自动化；反映在银行与客户之间的业务往

2、来方面，则是在银行与企业之间通过电子网络技术和数据传输技术的应用建立起银行同客户电子联系网络。2)银行电子化的发展银行电子化建设经过近半个世纪的发展，实现了三次飞跃。第一次飞跃是将计算机与通信(C&C)技术融入银行业务，使银行业务的手工操作实现了电子化，并推出了自助银行服务。第二次飞跃是将信息技术(IT)融入银行业务，使银行业务在提供支付服务的基础上，还能为客户提供金融信息增值服务，从而使传统银行发展成为了电子银行。第三次飞跃是将万维网(Web)技术融入银行业务，使实体银行向着虚拟银行发展。银行电子化的历程，可以分为

3、三个阶段：计算机化阶段，网络化阶段和电子银行阶段。银行计算机化是以模拟手工，将传统产品电子化为主要特征；银行网络化是以区域数据集中，业务分散处理，企业网互联为特点；电子银行则是以产品创新，流程再造和个性化服务为主要特征。银行电子化也已经从业务先导阶段进入到技术先导阶段，技术已经从后台支持和工具变为银行服务的基本点和引领和制约业务发展和创新的首要条件，技术专业也已经成为象会计，信贷等类似的金融业必不可少的一个特殊专业。电子化是银行业生存的基石从银行电子化的历程可以看出，银行业是计算机和通讯技术最大的收益者和原始驱动力之

4、一，技术的进步使传统银行突破了时空的限制，模糊了传统银行的业务边界，也冲击了传统银行的业务制度和业务规划，以技术手段为支撑的金融产品创新层出不穷，网络技术的介入更使银行业的发展前景无可限量。电子手段已经成为银行业的基本载体和生存基石，离开电子手段，银行将无所适从，无法生存。技术进步为中国银行业提供了跨越式发展的机遇。近年来，国内银行业在电子化建设上也都不遗余力，在资金、技术、人才等方面大量投入，并逐步确立了电子化建设的发展战略，大型国有商业银行通过建设全国性的数据中心，强化网络优势，借助网络手段提高竞争实力；一些中小

5、银行则扬长避短，确定了发展网上银行的战略，通过虚拟银行的形式拓展业务空间和服务渠道。4.1.2电子银行1)电子银行的概念电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，是在Internet上的虚拟银行柜台。根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公

6、众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括:利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。目前国内网上银行基本组织形式网上支付要求金融业电子化，E-Bank的建立成为大势所趋。一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来

7、完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。网络银行形式划分按其是否有具体的物理营业场所：一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业

8、人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95％。我国网上银行发展的现状1997年，招商银行率先推出