电子货币支付与结算实务

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1、第4章电子货币支付与结算实务4.1数字现金支付4.1.1数字现金支付流程图6.1电子现金网络支付结算流程数字现金支付模式特点数字现金支付模式的优点数字现金支付模式的缺点银行机构数字现金流程购买存储用E-Cash购买商品或服务资金清算确认订单图6.2银行发行数字现金流程图非银行机构数字现金流程图6.3非银行机构数字现金支付4.1.2Mondex电子现金支付系统Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、mondy（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mond

2、ex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。目前，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织（MasterCardInternational）在2001年取得了Mondex100％的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付Mondex支付系统工作原理申请兑换存款和取款支付货款币值转移6.1数字现金支

3、付图6.4Mondex电子现金支付系统流程图6.1数字现金支付Mondex电子现金支付系统评价Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。4.1.3电子现金安全支付电子现金使用过程中的不安全因素网络安全问题电子现金的安全管理问题重复消费问题确认电子现金的真实性风险较大税收与洗钱图6.5电子现金系统的基本流通模式对策加强对网络交易安全性的保护管理要在法律方

4、面进行调整采用数字签名分割选择技术零知识证明认证盲数字签名条件匿名性防止重复消费灾难复原4.2电子支票的结算过程图6.6电子支票支付流程图4.2.1电子支票支付电子支票模式的特点电子支票支付模式的优点电子支票支付模式的缺点电子支票支付的一般过程开具电子支票电子支票付款清算图6.7电子支票支付同行支付与异行支付同行电子支票支付过程异行电子支票支付过程图6.8异行电子支票支付流程4.2.2电子支票的安全机制电子支票的认证公钥的发送私钥的存储银行本票4.3电子钱包与在线转账支付4.3.1中银电子钱包支付中银电子钱包的特点确保信息的保密性确

5、保支付信息的完整性不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行合法性认证中银电子钱包的功能管理账户信息管理电子证书处理交易记录导入导出信息设置相关选项更改口令中银电子钱包的流程安装中国银行电子钱包软件在线申请获得持卡人电子安全证书选购商品、填写送货地址并最后确认订单采用长城电子借记卡完成在线支付坐等商家送货上门4.3.2在线转账支付模式在线转账支付模式的特点在线转账支付模式的优点在线转账支付模式的缺点在线转账的支付方式在线转账支付模式的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行。图6.9在线转账支付模式示意图4.4.1第三方平台

6、支付流程4.4第三方平台支付图6.10第三方支付平台结算支付流程4.4.2第三方平台结算支付模式的特点第三方平台结算支付模式的优点比较安全支付成本较低使用方便支付担保业务很大程度上可保障付款人的利益第三方平台结算支付模式的缺点4.4第三方平台支付6.4.3网银在线第三方平台支付示例网银在线支付平台是独立的第三方安全支付平台，通过整合多家银行的支付接口，为商户提供便捷、安全、稳定的电子商务支付解决方案。6.4第三方平台支付4.5.1智能卡支付模式智能卡及其结构智能卡的应用范围电子支付电子识别数字存储4.5银行卡在线支付模式智能卡的工作

7、过程智能卡的标准全球PC/SC计算机智能卡联盟EMV集成电路卡规范PCSC(个人计算机智能卡)标准JavaCardAPI标准欧洲电信智能卡规范中国IC卡系列标准规范4.5银行卡在线支付模式智能卡的优点使电子商务交易变得简便易行具有很好的安全性和保密性4.5银行卡在线支付模式4.5.2信用卡网络支付流程无安全措施的信用卡支付流程特点4.5银行卡在线支付模式图6.11无安全措施的信用卡支付流程借助第三方代理机构的信用卡支付一般流程软件供应商解决方案通过第三方代理人支付的特点4.5银行卡在线支付模式图6.12通过第三方经纪人信用卡支付示意

8、图4.6.1招商银行的网络服务办理招商银行一卡通支付卡的申请网络银行业务4.6应用案例4.6.2招商银行一网通网上支付一网通网上支付“持卡人区”一网通网上支付“商户区”功能4.6应用案例4.6应用案例图6.13一网通网上支付的持卡人区