天津村镇银行发展问题研究_基于优化农村金融生态环境的视角

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1、——基于优化农村金融生态环境的视角天津财经大学李照杰摘要：天津滨海新区金融体系的创新应考虑到农村金融的发展。农村金融是现代农村经济的核心，以村镇银行的发展作为改善农村金融服务突破口，将村镇银行的发展与优化金融生态环境结合起来，通过生态环境的优化，推动城镇化的发展和产业结构的优化升级，不断扩大内需，推动经济的稳步增长，从而将天津建设成为北方经济中心。关键词：村镇银行金融生态环境农村金融中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号：1005-5800(2014)02(a)-129-021研究背景1.1我国村镇银行发展概况根据中国银监会公布的最新数据，自2007年2月8日至2013

2、年2月7日这六年间所有获批成立的村镇银行数量已达到1502家。截至2012年末，经银监部门批准设立的村镇银行数量达到了1433家图12007～2012年我国村镇银行数量增长情况《(小微金融简报》第八十七期)。如图1，2007年到2009年村镇银行经历了3年的缓慢发展时期，从2010年开始村镇银行数量明显增长，2012年达到了514家。1.2发展村镇银行的重要意义村镇银行是农村金融服务体系的重要补充和完善，村镇银行的蓬勃发展，从解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，合理配置金融资源，培育健康、多元化、竞争性的农村金融机构体系，对于加强对“三农”和

3、小微企业的金融服务具有重要意义。2天津市村镇银行发展现状在全国村镇银行蓬勃发展的大潮中，天津村镇银行发展也已初具规模，并呈现出自己的发展特点，根据对天津村镇银行的调查情况，可以发现天津发展村镇银行存在如下特点。2.1发展较为迅速自2008年由天津银行和蓟县当地企业共同设立的第一家村镇银行以来，截至2012年6月，天津市已经成立了十几家村镇银行。从经营状况来看，资产和负债总额已初具规模，各项存贷款余额增长迅速。以天津静海新华村镇银行为例，该行从2012年1月18日正式开业，截至2012年6月末，全行资产总额已经达到6.75亿元，负债总额4.67亿元。各项存款余额4.66亿元，各项

4、贷款余额3.79亿元，有力推动了当地“三农”和小微企业的发展。2.2本土化特色天津村镇银行的本土化主要体现在根据当地农业和农村生产的特点来设计信贷产品，通过调查开发设计了快易贷、商富通(中小企业)、农耕宝、农蔬宝、农具宝、农丰宝等十二项金融产品，一定程度上对津南区内小微企业“、三农”建设和个人多元化的金融服务需求做出了贡献。2.3民营化特色天津组建民营化村镇银行，突出民营股权在银行的话语权，是推动非公有制经济向金融领域延伸的尝试。通过吸纳当地民营中小企业和农村经济组织入股，为农村大量的闲置资金找到了长期可靠的投资渠道，民营资本在获得相对稳定收益的同时，也为增强银行资本实力、激

5、活银行经营体制做出了贡献。3天津村镇银行发展中存在的问题在肯定天津村镇银行发展的可喜成绩的同时，也要看到阻碍村镇银行健康发展的因素依然存在，具体表现在以下方面。3.1市场准入限制2012年3月28日，国务院常务会议通过《温州市金融综合改革试验区总体方案》，其中“依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，符合条件的小额贷款公司可改制村镇银行”被认为是有关村镇银行政策放松的信号。但是，小额贷款公司在改制村镇银行上还面临诸多限制：一是门槛较高，银监会对小额贷款公司设立村镇银行在持续营业、连续盈利以及在呆账准备和贷款损失准备等方面都有很多限制；二是客观方面，小额贷款公司在信

6、息管理、风险控制、财务管理等方面还存在许多问题。同时，民间资本进入农村金融市场仍然受到限制。由于民间资本相对难以管理和控制，因此在中小银行增资扩股中，地方政府都会倾向选择国有大型企业。相关政策对新型农村金融机构的设立提出较严格的要求，使得部分新型金融机构经营业务受到限制。3.2目标定位不清本质上，村镇银行仍然是追求利润最大化的企业，一些民间资本投资村镇银行就是看好其未来的“利润”前景，因此不可能只考虑政策性金融的需求，一些村镇银行为了降低风险将贷款投向那些盈利性较高、风险较低的客户，亟需资金融通的农民和小微企业往往由于无法出具有说服力的抵押品或者担保来证明个人资信情况而得不到村

7、镇银行的青睐。3.3业务缺乏竞争优势(1)存款业务：社会认可度较低，吸收存款能力差。在农村地区，由于多年的存贷款习惯，农村个人和企业选择存款，首先想到的是熟悉的农村信用社或邮政储蓄银行，对于新成立的村镇银行有较低的认可度，担心自己资金在村镇银行安全得不到保障。因此导致www.chinabt.net2014年2月129Finance金融视线了村镇银行在吸收存款能力方面明显低于国内其他商业银行，无法进一步扩大经营。(2)贷款业务：贷款业务受限，金融创新能力不足。村镇银行在规模、资金、贷款利率上的