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1、金融投资论文金融•投资论文（金融投资论文:创造性地向低收入人群营销金融服务【摘要】扩人消费是扩人内需的重要内容,要扩大消费就要增加居民收入。在目前情况下，保持金融稳定非常重要。从总体上來看,货币政策既不宜扩张，也不能收紧，而以稳定为主，应当把重点放在进一步放开金融上,尤其是银行惜贷这个板块。本文试着通过对武汉市江夏区湘泗乡进行实际现状的调研，实地采集数据与分析、归纳现有的问题特点，寻找解决低收入人群融资问题的突破口，并对原有产品的改良，进-步创新与营销金融服务。【关键词】低收入人群金融需求金融服务一、调查对象构成2008年调查结果屮，低收入贫困线标准为人均年纯收入786-10
2、67元，而中国绝对贫困线标准为人均年纯收入785元以下。我国低收入人群主要以6个部分构成：1•老弱病残和“三无”人员。“三无”主要是无固定收入、无固定职业、无固定生活来源的城镇居民。虽然他们目前推行的最低生活保障的主要救助对象，但微薄的救济金只是杯水午薪。2•下岗失业人员。由原属国有集体企业职工失业或下岗待业的人员及其家属构成,该部分di比故大。3•在商海竞争屮的败北者。由于决策失误或经营破产，由原来的富有者沦为一无所有的贫民。4.城镇打工人员。由于城乡差别的利益驱动，很多农民离乡背井到外打工。现行有关制度的限制，外来劳动很难受到平等待遇，始终属于“边缘人口”。5•大中专院校
3、中的贫困学生。随着教育体制的改革,缴费上学已成共识。但是，高校里日益高涨的学杂费和工薪阶层微薄的薪金、农民有限的收入造成了贫困大学生辍学。这是被遗忘与忽略的城市贫困群体,应当引起我们的重视和社会各界的关注。二、我国低收入人群的4:活状况概况1•收入水平和消费水平低。仅以湖北省为例。根据有关资料分析,调查对象发现处于最低收入的5.6%人群中人均可支配收入为2048元,仅占全省城市居民人均可支配收入5213元的39.3%,占最高收入组居民人均可支配收入的19.9%,最低收入居民的人均消费支出为1987元，仅占全省城市居民同期消费支出4341元的45.8%o1•恩格尔系数高，生活质
4、量差。全省城市居民中最低收入人口人均用于食品的支出为1126元,占消费性支出总额的比率即恩格尔系数为56.7%,处于温饱线下。而同期全省城市居民平均恩格尔系数为41」％,最高收入居民组为32.8%,最低收入居民的恩格尔系数分别比总平均恩格尔系数和高收入组恩格尔系数高出15.6和23.9个百分点。2•金融产品主要集屮于存取款业务，消费结构简单,金融产品消费结构单一。全省城市居民中最低收入人群的消费支出主要用于维持基本的生存需要，除食品支出所占比重较高(56.7%)外，其次是居住支出(11.8%)，再次是娱乐文教服务支出(11.1%)，而其中88.2%适用于子女教育支出，家庭用于
5、耐用消费品的支出儿乎为零(人均不足1元)。4•贫困与金融服务需求的矛盾。为寻找解决低收入人群融资问题的突破口，木文通过此次调研、归纳与总结现有的问题，在此基础上，我们可以发现低收入人群的金融需求特点为贫困与金融服务需求的矛盾。年龄的大小、文化程度的高低、家庭收入差距影响了人们去银行的次数，即接受金融服务的次数;贫困地区的居民对银行里的金融服务了解程度有限，方式也单一;低收入人群的生活没有保障，解决资金需求困难;居民受教育的程影响了他们借款的用途;而这些贫困居民的借款用途大多用于生计，子女上学这样的基本生活需求;贷款的次数和贷款被满足的程度使得居民普遍觉得去金融机构办理贷款比较
6、难，门槛较高。三、产品的创新点及市场优势为解决低收入人群在融资方面瓶颈，我们有针对性地推出“信汇通”。信汇通是一种小额循环贷款，可以在授信额度内自由支取,随借随还，方便快捷。“信”代表诚信，“汇”代表资金,而一个“通”则预示着资金的快速流通，能够及时解决低收入人群资金的需求，做到有的放矢。概况信汇通的特色。1•形成联保贷款。在小范围领导集体（政府）和当地银行的统一调配以及坚持自愿原则的基础上，以最少五家为单位集体申请贷款，风险共担,根据集体的户数进而和对调整授信额度。2•无抵押可延期贷款。初始额度较低,在无法还款时可申请相当长的延期，且只有在其有抵押物吋才能根据其信用记录来调
7、整授信额度。在解决信用风险方面，低收入人群通过求助农村屮的乡委会、城镇中的街道办事处或者居委会进行担保,解决资金需求问题。3•市场优势分析。①对需求者而言，符合穷困人群资金需求特点:申请条件低，适用广泛;贷款手续方便灵活;借随还，利率优惠;②对银行而言，降低成本，规避风险:一切额度由信用状况决定;手续简洁;贷款的福利性、政策性更易争取资金;根据市场分析定点推广;与产品同步进行的金融知识普及。4•信汇通与次级贷款的区别。4.1范围不同。信惠通采用市场需求分析后的定点推广，范围比次贷范围少得多，风险自然也就
