论保险欺诈及其防范对策_赵利军

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1、论保险欺诈及其防范对策赵利军(屮国人民人寿保险公司辽源分公司，吉林辽源136200)摘要.集中阐述了保险欺诈及其构成耍件，分析了保险欺诈产牛的原因，针对部分商业保险公司对保险歎诈防范不力等问题，提出通过进一步完善相关制度，普及保险知识和相关法律知识,加强保险公司员工以及业内人士的培训教育，搞好保险条款和保险单的设计，遵守(保险法》等措施，维护保险市场秩序,促进我国保险业乂好乂快发腮关键词：商业保险，保徹诈，防范对第保险法律法规中图分类号：()922.284文献标志码：A文章编号：1009-3907(2010)听-0096-02收稿日期:2010-03-01作者简介,赵利军(196

2、3-)，男，吉林辽源人，助理丁容师，主要从事保险经营与管理研究。忖前，我国的保险业止处在发展的重要时期。•方面，社会对保险产品和保险业务存在大量需求，保险业的发展关系民生，成为国家的•个重要行业，正处在蓬勃发展阶段。另-方面，保卩佥业的发展出现许多问题，尤其是保险欺诈问题比较突出。在过去的十多年屮，各类型的保险欺诈迅猛增加。据统计，在我国商业保险公司支付的各类赔偿中，至少冇30%涉嫌保险欺诈。面对保险欺诈的狛獗，我国部分商'IM呆险公司还没有采取切实有效的措施。他们把主要精力仍然集屮于扩大保险费收入总量上，尚未意识到或没有完全意识到保险欺诈给保险公司、社会、保险活动当事人带来的巨

3、大危害。帝实表明，如杲对保险欺诈失于防范，同样可以葬送保险业的发展前程。可见，研究和探索防范保险欺诈的仃效对策对丁•促进我国保险业的健康发展貝有重耍意义。1保险欺诈及其构成要件按我国刑法理论的界定，保险诈骗罪是指以非法获収保险为日的，违反保险法规，采用虚构保险标的，保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。其构成要件为：(1)犯罪主体即本罪主体是特殊主体，只能由投保人、被保险人、受益人构成。(2犯罪客休.本罪侵犯的客休是双重客体既侵犯了保险公司的财产所冇权，又侵犯了国家的保险制度和法规。本菲的对象是保险金。保险金又称保险金额、保额，它是保险人承担赔偿或

4、者给付保险金责任的最高限额。(3)犯罪的主观方面：本罪在主观上只能由故意构成，并口具冇非法占冇保险金的口的，如果行为人出于过失行为而引起保险事故发生，或因认识错谋而认为发工实际未发生的保险事故，或计算错误而多报了事故损失等，并因此获取了保险金的，均不构成犯罪。(4：犯罪的客观方面，主要表现五种情况①投保人故意煨构保险标的的，骗収保险余②投保人被保险人或者受益人对发牛保险事故编造虚假的原因或者夸人损失的程度，骗取保险-總投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗収保险金；投保人被保险人故意造成财产损失的保险事故,骗取保险金；④投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗

5、取保险金⑤投保人受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病、骗取保险金的2产牛保险欺诈的原因分析我国保险行业还处在发展初期。综观世界保险行业，防范保险欺诈始终是•项长期而艰巨的任务。产牛保险欺诈的原因很多。笔者认为以下四个方血是保险欺诈形成的主要原因：2.1缺乏诚实信用意识是导致欺诈的主观原因保险合同的成立是建立在双方诚信的基础之上，信”在某种情况下是无法度量的，这是保险合同的先天不足，这与日前逃税者的观念右相似之处，这就给无赖们提供保险欺诈的机会他们也认为保险欺诈是“聪明者”最赚钱的一种手段。当然，既然是“聪明者”也考虑暴露的-天，他们认为•旦被识破，至多是拒赔和不退保险费而己2

6、.2不良社会软环境为保险欺诈提供了土壤(1)对保险欺诈惩处不严。在我国的保险实践屮，-些欺骗行为被识破后厂般也只是对“诈骗未遂者”进行批评教冇，有吋因保险金未被骗到75法律上不好对“施骗人”定菲，而•旦保险金被骗到手后，保险公司想追冋乂难上加难。虽然1995年6月30H通过了《保险法》和《惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，f吏保险诈骗罪以独龙的邪名正式确定下:來但还是不具体、不谁II、不全而。加之保险公司对于疑案的调杳往往遇到各种各样的困难，爼人力、物力、执法能力不足等，进而缺乏对保险欺诈应有的反击力和震慑力O(2；保险诈骗行为常常难以引起社会公愤。n前的保险诈骗直接损害的是保险公司

7、的利益，故公众反响不强烈，特别是小金额的诈骗和未遂案件，公安部门也无暇顾及。还有一些保险经营者错谋地认为，赔了会给公司代来更好的帀场罪犯也就受到“鼓励”，还想再作•次冒险，而其他少数保户也效仿进行尝试，从而形成'连锁反应”；以此相对应我们所希架的公众抗议、监怦、揭发保险欺诈的社会氛围却远未形成，致使保险欺诈行为不断泛:监2.3保险公司自身存在缺陷为保险欺诈的蔓延提供方便(1)保险公司业务人员的风险管理意识淡薄。冃前,涉及理赔的在岗人员，稳定程度不高经验和掌握的索赔信息很有限，对前