精品银行发展路径研究

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1、精品银行发展路径研究摘要：通过精甜银行的背景与内涵的研讨与确定，围绕创新、高效、稳健的核心特征和鲜明的业务和客户定位、风险防控、创新和优质服务的核心内涵，提出推动产品创新、网点布局、事业部制、客户经理制、风险管理、管控流程等战略地图核心要索的实施，为复杂恶劣的竞争环境中的中小银行建设精品银行之路奠定基础，指明方向。关键词：精品银行；中小银彳丁；战略地图中图分类号：F832一、中小银行建设精品银行的必要性中小银行建设精品银行的必要性主要从以下几方面进行考虑：（-）屮小银行竞争环境复朵恶劣中国银行业历经多年

2、发展，多层次的框架已经呈现，既有国有人银行,又有中间梯队的股份制商业银行，以及城市商业银行和面向农村的金融机构等等。其中，国有银行、股份制银行和外资银行依靠其各自的背景、机制和资源优势，在市场竞争格局中扮演着不可或缺的主要角色；而留给中小银行的市场不但空间冇限，而且坏境复杂恶劣（见图1）。（二）中小银行发展特点我们提到的中小银行主要是指除去国有商业银行、股份制银行、上市的儿家大型城市商业银行和农村商业银行之外的银行。我们以城商行为例讨论冃前国内中小银行的主要特点:1•总体规模较小、资本实力不足我国城市商

3、业银行受地域限制，其资产规模总体不大、资本实力不足（见图2）。总资产在1000亿元以上的城市商业银行有12家，总资产在600亿〜1000亿元的城市商业银行有6家，总资产在300亿〜600亿元的城市商业银行有14家，总资产在100亿元以下的城市商业银行有50多家。而从总资产來看，工、农、中、建等国有商业银行资产总额大约为36.6万亿元；股份制商业银行资产总额约为15.3万亿元；而城市商业银行资产总额却只冇5.7万亿元，仅占我国银行业金融机构总资产的6.7%0由此可知，我国城市商业银行资木实力相对不足。2.

4、发展程度多取决于地方经济发展状况资产规模排名靠前、经营绩效好的城市商业银行，主要集中在经济较发达的地区，特别是东部地区。主要表现为地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响小，屮小民营企业数量众多且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；居民收入高，信用文化发达，地方政府对私有产权的保护意识强等。这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的基础。3.区域扩张处于加速阶段为突破经营地域限制、延伸业务网络，城市商业银行对跨区域发展进行了积极探索，初步形成了六种典型模式。即直接设立异地分支机构

5、，省内联合重组，收购城市信用社或农村信用社，参股、控股异地城市（农村）商业银行或城市（农村）信用社，接收（收购）国有银行网点，成立村镇银行（或贷款公司）。城市商业银行通常意义上说的跨区域发展是指直接设立异地分支机构，这也是城市商业银行跨区域发展的主要方式。截至2009年底，共有59家城市商业银行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，占全部城市商业银行的41%；59家城市商业银行共设立了162家异地分支机构。59家城市商业银行中，实现跨省设立分支机构的有32家，地区分布分别为东部地区24家、中部地区3家、

6、西部地区5家。2.城市商业银行2012年排队上市无果，闸门开放遥遥无期2012年之前，证监会对拟上市城市商业银行财务指标提出的要求包括资产规模高于800亿元，净利息收入高于20亿元。目前，证监会正在会同包括银监会在内的有关部门，抓紧研究城市商业银行发行上市的有关要求，主要是信息披露方面的要求。但除借道香港实现上市外，国内城商行上市目前还扔在排队中（见图3）。（三）银行业未来的竞争和发展趋势屮国加入WTO后，银行业改革进程加快，我国商业银行在十多年间冇了突飞猛进的发展。随着外资银行的不断涌入、利率市场化的

7、深入，银行业必将进入不断变革的发展阶段。这是中国银行业未来的必然发展趋势。第一，混业经营是银行业在国际发展趋势下的必然选择。产品和服务同质化、利率市场化和竞争的不断加剧，必然推动银行寻找差异化的竞争优势，而混业经营将成为不二选择。第二，不受资木规模限制的表外业务必将成为各银行的重耍利润来源和发展重点。国内银行业中间业务的发展速度、种类、规模、质量等方面与国外商业银行现有的经营水平还有一定的差距，但从发达国家银行业的实践来看，这是一条无法回避的发展之路。第三，银行业的并购重组可能成为发展趋势。特别是目前发

8、展不平衡的城市商业银行将成为未来几年我国银行业并购重组活动中不可忽视的一部分。第四，利率市场化及金融脱媒助推银行转型。优质企业的融资渠道日益多元化，银行间竞争激烈，客户选择融资方式和融资渠道增加。同时随着利率市场化的推进，利差空间缩小，传统盈利模式受到严峻的挑战。所有这些银行业的发展趋势，都昭示着中国银行业需要进一步战略转型和变革，而这一轮的战略转型和变革，中小银行将当仁不让地成为先锋。二、精品银行是中小银行的发展之道本部分主要从以下几方面