我国城市商业银行发展路径研究

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1、.目录一、引言3（一）选题背景及意义3（二）城市商业银行介绍3二、我国城市商业银行发展现状分析4（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用4（二）我国城市商业银行发展的优势4（三）我国城市商业银行发展存在的问题51．经营基础薄弱52．市场定位不清53．经营区域单一54．产品创新不足55．内部建设不力5三、国外中小银行发展模式和经验6（一）美国中小银行发展模式6（二）英国中小银行发展模式7（三）德国中小银行发展模式8（四）我国城市商业银行从外国中小银行可吸收的经验8四、对我国城市商业银行未来发展的相关建议8五、总结10【参考文献】11..我国城市商业银行发展路径研究【摘要】城市商业

2、银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。但是现阶段我国城市商业银行存在经营基础薄弱，市场定位不清等诸多问题。本文从城市商业银行现状分析，借鉴发达国家中小银行发展模式和经验，来进行我国城市商业银行发展路径的研究。【关键词】城市商业银行；发展路径一、引言..作为我国银行业地方法人机构，城市商业银行（以下称城商银行）近年来在为中小微企业和社区提供便利金融服务中发挥着重要的作用

3、。2012年9月发布的《金融业发展和改革十二五规划》中明确提出，“鼓励中小商业银行选择合理的市场定位，提高可持续发展能力和竞争能力。加快社区金融服务组织体系建设，促进地方中小商业银行更加专注于社区居民和小微企业金融服务”，为城商银行服务中小微企业的零售业务模明确了方向。《金融业发展和改革十二五规划》提出，要“建立完善存款保险制度及金融机构市场退出机制”，“加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》”，“稳步扩大债券市场规模，推进产品创新和多样化”。[1]2013年5月22日，央行副行长潘功胜在出席2013中国金融论坛时也曾表示，中国将在适当的时候推出银行存款保险制度。这样看来，利

4、率市场化改革正稳步推进，存款保险制度择机出台也已成定局，时间窗口估计在未来18个月内。当前城市商业银行的发展受到利率市场化改革和债券市场的发展等因素的影响，本文将结合金融市场现状，探索现今城市商业银行的发展路径。城市商业银行，指的是上世纪九十年代经我国政府批准，将原来的部分城市信用合作社进行重组和改造，以《商业银行法》和《公司法》为根据，由所在地企业、个体经营者、地区居民和地区财政投资股份建立，以商业银行经营三原则“流动性、安全性、盈利性”为指导、业务范围包括公众储蓄、贷款、支付结算等、以所在地市为营业范围并且名称中包含所在地区地名、进行独立经营的地区性股份制商业银行。[2]深圳市城

5、市合作银行作为我国首家城市商业银行成立于1955年，此后的数十年间，城市商业银行如雨后春笋般蓬勃发展，这一切都得益于中小企业对资金需求增加、市场规模的扩大。城市商业银行经营的中间业务有担保和类似的或有负债，包括担保，备用信用证，跟单信用证，承兑票据等。这样的表外业务有一个共同特点，那就是由银行现有的第三方担保的债务的交易活动，并承担现有的风险。二、我国城市商业银行发展的现状（一）城市商业银行在我国银行体系中的地位和作用..我国银行业金融机构包括国有商业银行（如中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等）、股份制商业银行（如深圳发展银行、中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行

6、、上海浦东发展银行等）、城市商业银行以及其他类金融机构（包括农村商业银行、政策性银行、外资金融机构、汽车金融公司、信托投资公司、金融租赁公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行等）。[3]城市商业银行长期以来在我国银行体系中被视为“后备军”、“第三梯队”，一直作为补充国有商业银行金融服务不足的角色存在。成立之初，城市商业银行的地位不被注意，但是近年来随着业务的拓展，经营的成熟，它渐渐在银行体系中崭露头角，成了我国银行体系中不断发展、不可忽视的一部分。（二）我国城市商业银行发展的优势我国城市商业银行发展具有明显优势。众所周知，银行越大，风险越大。根据统计显示，2013年年底，我国建行、招商银行

7、的坏账比已超过10%，国有银行的坏账率为5.34%，股份制银行的坏账率为5%，而城商行的坏账率仅为1.65%。因此城市商业银行具有规模小，风险也相对较小的优势。除此之外，国内城市商业银行作为地方金融机构的组成部分对本地区经济的了解程较高，业务关系也相对较紧密。畅通的信息渠道也有利于城市商业银行政策的贯彻落实。从而也更有利于城市商业银行工作效益的提高。城市商业银行在成立之初，因处于当时的经济和金融环境以及风险防范的考虑，以单一城市制来发展是非常必要的。因为当