理财和基金业务风险防范专题讨论报告终稿

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1、、银行理财业务面临的风险、风险成因以及防范对策银行理财业务最近儿年发展十分迅速，每年都有儿千款理财产品发售，募集资金更是早已突破力亿大关。尤其是今年，商业银行的理财业务发展态势更是快得让人难以置信，仅2011年上半年各商业银行参与发行理财产品的达到了130家，共发行理财产品9371款，较2010年1至6刀产品数量增加5170款，增幅达123」％。2010年上半年月均发行700款，而2011年上半年月均发行产品数量为1561款，产品数量同比增幅明显，近儿个月理财产品发行数量总体呈现震荡上行的特点。从募集资金的数量看，截至6月21

2、日，年初以来银行理财产品预估发行规模达到&25万亿元，已然超过去年全年7.05力亿元的发行规模。理财业务已成为商业银行新的利润增长点，同时也成为商业银行规避监管，获取流动性，争夺存款市场份额的有力工具。然而，随着理财业务的快速发展，理财业务发展中的一些问题也暴露了出来，比如今年发行较多的超短期理财就有变相高息揽储的嫌疑，因理财业务而引发的商业银行与客户之间的法律纠纷也层出不穷，银行借助理财业务规避监管和央行的货币政策，理财业务中的违规问题越来越突出等。鉴于此，银监会于6月24日召开商业银行理财业务座谈会，对商业银行理财业务进行

3、风险提示。银监会己注意到商业银行理财业务在近期发展中初现的一些新情况和问题，要求商业银行坚持合规开展理财业务，做好风险管控和信息披露工作，并口制定了《商业银行理财产品销售管理办法》。预计，关于理财业务的各种监管政策将于明年开始止式执行，因此各家商业银行有必要在监管政策出台以前重新审视口己理财业务的发展情况，以及发展过程中面临的各种风险和问题，及时采取相应的对策，以此来迎接即将出台的各种理财业务监管政策。(-)银行理财业务面临风险1•理财主体风险。理财主体的风险既包括理财机构，也包括理财参与人，换言之既有法人也有口然人。理财主体

4、风险主要是指理财参与人的适格性。作为理财业务参与人包括银行从事理财业务的从业人员和客户。银行理财人员应当具备从事理财业务的资质。银监会《关于进一步规范商业银行个人业务有关问题的通知》中，仅要求商业银行理财从业人员持证上岗，并完善理财业务人员的处罚和退出机制，尚未强制推行理财从业人员资格认证制度。商业银行在营销产品时，必须按照“了解你的客户”要求对客户进行评估，充分了解客户的财务状况，投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等，确定客户的产品适合度，并由客户对评估结果进行面签。2•理财流程风险。理财流程的不完善或存在问题极易引发风

5、险事件。从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程中投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖。个人理财业务等理财流程问题。具体包括理财产品设计风险、营销风险、信息披露风险和售后服务风险。理财产品的名称不得包含只赚不赔、无风险等误导性宣传，理财产品的设计应当符合客户利益和风险承受能力，并遵循《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》屮冇关保证收益、研发流程、成本与收益等方而的具体规定，实现客户分层，目标分群。如某银行设计外汇理财产品的收益竟然低于同

6、期外币存款利率，引发客户广泛投诉，最终无法销售，无疾而终。营销是理财产品与客户投资联系起来的关键环节，也是理财产品流程风险最突出的环节，其集屮表现为客户评估流于形式、理财顾问I办议权利义务不对等，格式合同涉及客户责任条款缺乏解释，不利的投资情形和后果等风险揭示不全而、不履行或不当履行告知义务等，营销人员违反银监会规定，任意夸大理财产品收益等。充分的信息披露能够冇效保障客户的知情权，信息披露的不充分主耍表现在理财产品屈性不透明，产品说明书信息披露不完备、不按时捉供理财产品对账单据、市场行抢报告、收益情况报告，未与客户明确约定信息

7、披露方式等。理财产品营销需要服务，服务也是商业银行最重要的产品。售后服务风险集屮体现在客户投诉上。实践证明，大量客户投诉一旦处理不当，极易演化为法律诉讼，其至是集团诉讼，银行缺少有效的客户投诉处理机制不仅影响客户利益，也会严重损害商业银行信誉。3•理财系统风险。理财系统风险是指系统屮断及失灵，包括硬件，软件，电信，设备故障或中断而引发客户财产，收益损失，还包括与第三方交易不能进行造成的损失、交通费用损失、误工损失等。4•理财夕卜部事件风险。外部事件引发商业银行理财操作风险事件屡见不鲜，金融危机，外部欺诈犯罪、自然灾害以及政府行

8、为、交通事故、外部销售商和供应商违约等都会对银行理财业务产生重大风险，具中尤以金融危机、外部欺诈犯罪、自然灾害为重。如2007年9月,北京银行发行0770号和0771号两款信用挂钩型理财产品。该产品主要用于购买美林、雷曼兄弟等信用主体的债券，原本预计于2008年9月17口到期