如何防范银行理财业务风险

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1、如何防范银彳亍理财业务操作风险作者：卜祥瑞文章来源：本站原创点击数：更新时间：2009-2-18曾收藏此页“你不理财，财不理你”，理财，已经是当前故热门的词汇乙一。纷繁复杂的理财业务不仅给银行带來了巨额的中间业务收入，同时也给银行带来了市场风险、信用风险和操作风险等一系列风险。本文仅就银行理财业务的操作风险如何防范进行探讨。理财操作风险——银行无法回避的现实2004年6月巴塞尔银行监管委员会颁行《统一资木讣量和资木标准的国际协议：修订框架》（以卜-统称《巴塞尔新资木协议》）首次对银行操作风险进行定义，并明确了操作风险资木的计最方法，将操作风险纳入

2、银行临管的统-•框架，要求银行为操作风险配置相应的资本。这是第一次将操作风险与信用风险、市场风险相提并论。操作风险是与银行业相伴而生的最古老风险2—，它从银行产生的那天起就在不停的演进，以至于近些年來愈演愈烈，如2008年1月2411，法国兴业银行的交易员杰洛米?科维尔在套利操作过程屮因违规彖赌股指期货，造成该行税前损失49亿欧元（约合人民币510亿元）的巨额损失事件。这成为世界银行业迄今因一名员工理财违规操作而蒙受的单笔最大金额损失案件。在国内，某商业银行口2005年以来，因代理基金、销售保险产品、担当理财顾问等引发被诉案件高达700多件，银行

3、败诉率95%以上。借鉴国际先进的银行风险管理理念，探讨商业银行理财业务中操作风险中防范迫在眉睫。银行理财业务的五大操作风险巴塞尔银彳亍监管委员会在《巴塞尔新资木协议》“第一支柱一蚁低资木要求一操作风险”屮提出操作风险概念，它是指由丁-不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部申件所造成损失的风险，包括法律风险。当前商业银行理财业务的操作风险在上述方而有着不同程度的表现。理财主体风险。理财主体的风险既包括理财机构，也包括理财参与人，换言之既冇法人也冇H然人。理财主体风险主要是理财参与人适格性。依据《银行业监督管理法》、《商业银行法》以及银监会《商业

4、银行个人理财业务管理暂行办法》等规定,银行开展理财业务应当依法取得相应的资质，符合理财业务市场准入的相关规定。作为理财业务参与人包括银行从事理财业务的从业人员和客户。银行理财人员应当具备从事理财业务的资质，银监会《关丁•进一步规范商业银行个人理财业务冇关问题的通知》中，仅要求商业银行理财从业人员持证上岗、并完裤理财业务人员的处罚和退出机制，尚未强制推行理财人员从业资格认证制度，打国外、境外相对成熟的银彳了理财监管机制相比较还存在•泄的差距。如香港临管机构对无财富管理牌照银行业人员擅口代客理财则进行则较匝的经济处罚。H前，取得国际理财师资格的银行从

5、业人员还很少，国内理财帅资格的数量也远远不能适应日趋火热的银行理财市场需要。商业银行在营销理财产品时，必须按照“了解你的客户”要求对客户进行评估，充分了解客户的财务状况、投资H的、投资经验、风险偏好、投资预期等，确定客户的产品适合度并山客户对评估结果进行面签，否则商业银行不能为客户提供理财服务"应当注意的是，商业银行经销理财产品应当合规，商业银行不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或者违反法律法规规定的其他境外投资理财产品。在理财主体方而，银行从业人员还必须正确面对第三方理财问题。第三方理财是指那些独立的中介理财机构，它们不代表银行、保险等金融

6、机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。据不完全统计，H前国内的第三方理财公司有近力家，但第三方理财在管理资金的安全性、品牌性、审场资格准人、法律风险、道徳风险方面存在诸多问题，银行与之合作应采取审慎态度，银行从业人员也不宜向客户推荐第三方理财。理财流程风险。理财流程的不完善或存在问题极易引发风险事件。从各商业银行理财实践活动看，客八在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账戸黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。一是理财产品设计风险。理财

7、产品的名称不得包含只赚不赔、无风险等误导性宣传，理财产品的设计应当符合客户利益和风险承受能力，并遵循《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险指引》冇关保证收益、研发流程、成本与收益等方面的具体规定，实现客户分层、目标分样。如某银行设讣外汇理财产品的收益竟然低于同期外币存款利率，引发客户广泛投诉，最终无法销售，无疾而终。二是营销风险。营销是理财产品与客户投资联系起來的关键坏节，也是理财产品流程风险故突出的环节。其风险集中农现为客户评估流丁•形式、理财顾问协议权利义务不对等、格式合同涉及客户责任条款缺乏解释、不利的投资悄形和后

8、果等风险揭示不全而、不履行或不当履行告知义务等等；营销人员违反银监会规定，任意夸大理财产品收益；对于无法在宣传和介绍材料中捉供科学、准确