浅谈小额贷款发展及问题及对策建议

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1、浅谈小额贷款发展及问题及对策建议［摘要12008年以来。通过小额贷款采扩大内需的改革取得一定的成效，小额贷款市场化明显提高，经济危机有所缓解。但是我国小额贷款政策的独立性依旧受到制约，中小企业的发展依旧还没有完全铺开，过度依赖外需的经济增长模式有所转变。本文从中小企业在国民经济中的重要地位与作用入手，深入剖析小额贷款在中小企业发展中的作用，以及当前取得的成效，并就小额贷款发展中存在的一些问题，给出一些政策建议。［关键词］小额贷款经济危机扩大内需增加就业2007年4月，随着美国新世纪金融公司的申请破产，次贷危机正式爆发了。这

2、场危机以一种"蝴蝶”效应的方式，在金融市场之间、金融市场与实体经济之间进行传导，影响深，范围广，引发了国际金融风波，造成了极大的经济恐慌。全球经济面临严峻挑战，中国经济和企业发展也受到了相当大的影响，中国经济稳中趋降。长期以来，我国走上了一条高度依赖外需的经济发展轨道。2009年的几个月里我国出口依存度高于40%的行业就有7个，中国的许多企业依靠出口特别是对美国的出口而生存，对外出口的停滞和下降使这些依靠出口的企业陷入财务上的困境甚至倒闭，严重影响国民经济的增长。在全球金融危机情况下，我国及时出台了一揽子扶植中小企业的财税

3、金融政策来扩大国内需求，在我国经济发展中，中小企业在国民经济发展中的地位和作用日趋重要，转变了片面追求“做大做强”的歧视性观念。2002年，我国中小企业已经超过800万家，几乎覆盖了所有企业，占我国企业总数的99%。中小企业总产值占全国的50.5%、中小企业的存在占据了经济生产的重要地位，销售收入总产值占全国的57%、实现利税总产值占全国的40%、出口总额占全国的60%,并且提供了约75%的城镇就业机会，缓解了我国就业难的问题。2006年，中小企业更是得到了进一步的发展，中小企业总数占我国全部企业总数的99.1%,占工业总

4、产值的64.5%主营业务收入的62.9%,资产总计的60.9%,利润总额的55.9%,当年，中小企业从业者占我国总就业人数的76.6%。在经济日益全球化的今天，中小企业发展规模已经成为一种世界性的现象。中小企业也是我国外贸出口的主要力量，仅仅UF贸易出口就占我国全部出口总额的52.7%。而在当前金融危机下，中小企业面临的最大问题是融资难，据有关资料显示，2008年第一季度，各大商业银行贷款总额超过2.2万亿元，只有3000亿元落实到中小企业，仅占全部贷款的15%。据不完全统计，广东民营加外资中小企业上百万家，潜在资金需求2

5、万多亿元，银行仅能满足中小企业需求资金的40%,而95%的中小企业仍处在资金缺乏中。中小企业的发展对于处在转轨经济阶段的我国具有重要的战略意义。要解决中小企业融资难这一问题的有效途径就是银行业积极开展针对中小企业的小额贷款业务。小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为主要服务对象的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为50万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸，是中小企业发展的需要，也是当前我国经济发展中扩大内需的需要。小额信贷最早是在1976

6、年穆罕默德・尤努斯博士在孟加拉创立的，我国在二十世纪九十年代引入，在央行和政府的推动下，农村小额信贷项目全面铺开，推动我国中小企业和三农经济的发展。小额贷款为中小企业发展和三农经济的发展发挥了积极的作用,2008年5月8日，央行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，解决国内中小企业融资难的问题，引导民间资本进入正规金融体系，实现金融资源的有效配置，在全国范围内开展小额贷款公司试营点，弥补商业银行在当地中小企业客户群中资金来源的不足，民间小额贷款公司开始走上正常的发展轨道。一、小额贷款扩大了内需，在我国出口方

7、面取得了显著的成效1、出口增速下降，产业结构得到优化调整，国际收支失衡现象有所缓解小额贷款制度改革以来我国国际收支双顺差的基本格局没有改变，但是小额贷款的稳步进行为我国产业结构的调整提供了基础，在一定程度上缓和了国际收支失衡现象。从出口产品的结构来看，2009年中小企业创造的商品价值占国内生产总值的比重已超过二分之一，中小企业生产的商品占社会销售额、在国家稅收中占稅收总额超过了二分之一，出口额已占到全部商品出口额的70%以上。小额贷款制度改革以来我国出口增速明E#F降，从2004年的35.4%直线下降至2009年的8%,小

8、额贷款扩大了我国内需，对抑制我国出口过快增长起到了一定的调节作用。图1为1998年以来我国进出口增长率情况。2、小额贷款市场化程度有了明显提高，利率弹性降低,利率形成机制得到改善在以主动性、可控性和渐进性为原则的前提下小额贷款市场化有了明显的提高。小额贷款在银行间贷款市场引入，为进一步提高市场交易的活跃