浅谈保险诈骗罪之犯罪行为与防范措施

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1、浅谈保险诈骗罪之犯罪行为与防范措施（作者：陈小敏黎朝晖发表时间：2014年11月）随着我国保险事业的发展，保险诈骗罪作为金融诈骗罪的一种，独立地从诈骗罪中分离出来。文章以“帅英骗保案”为例分析保险诈骗罪的犯罪行为，对保险诈骗罪的犯罪行为进行了系统而全面的分析和研究，并提出了保险诈骗的具体防范措施及立法完善。保险诈骗；犯罪；保险金；投保人；被保险人；受益人；预防；立法完善—、保险诈骗罪的犯罪行为分析保险诈骗罪是行为人主观上故意而为的犯罪，从司法实践来看，保险诈骗罪往往是有预谋性的犯罪。在保险事故发生后，行为人往往会采用种种手段对事故的真相予以掩盖和隐瞒，然后利用虚假的证明材料向保险人

2、主张“权利”，或者以杀人、放火、伤害等为诈骗手段。以“帅英骗保案”为例，帅英曾于1998年、2000年两次为其母亲在中国人寿保险公司投保康宁终身保险，据康宁终身保险条款规定，被保险人年龄不得大于七十岁，可在1998年第一次投保时帅英母亲就已有77岁高龄。2003年帅英母亲身故后，中国人寿保险公司渠县分公司进行理赔调查，帅英获得27万元理赔金。后中国人寿四川省分公司收到十多个称帅英母亲年龄有假的举报，遂报案。帅英修改母亲年龄的事实确凿，但是在以后的法院审理中就她是否犯有保险诈骗罪却难下结论。此案在社会各界引起激烈的讨论。检察机关认为,帅英的行为属故意诈骗，并且触犯了保险诈骗罪，原因在

3、于其故意虚构保险标的骗取保险金。而帅英的辩护律师则认为，根据我国《保险法》第十二条、第五十四条的规定，帅英母亲的生或者死才是保险标的，而非她的年龄，因此帅英没有虚构标的，不构成刑法的保险诈骗罪，帅英与保险公司之间仅是一般的民事法律纠纷。(-)投保人故意虚构保险标的，骗取保险金案中帅英故意向保险公司隐瞒母亲的真实年龄，保险标的的实际危险程度远大于投保人的描述，那么帅英母亲的年龄是否就与保险标的毫无关系呢？根据现行《保险法》的规定，人寿保险合同的标的为保险人的寿命，保险事故为被保险人的生存或者死亡。但是如果认为谎报被保险人的年龄，不等于谎报被保险人的寿命，进而认为其没有虚构保险标的，就

4、意味着人寿保险中不存在虚构保险标的形式的保险诈骗，这显然不符合刑法规定的保险诈骗罪以保护保险人财产的目的。虚构保险标的还包括虚构保险标的的价值，现行财产保险的保险标的价值中包括定值保险和不定值保险。在定值保险中，约定的保险价值远大于保险标的投保时的实际价值，并以此确定保险金额，在不定值保险中，约定的保险金额远大于预期保险事故发生时保险标的的实际价值。（二）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金在没有发生保险事故的情况下，投保人、被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险公司请求赔偿或给付保险金。由于向保险公司请求赔偿或给付保险金，应当向保险公司提供确认保险事

5、故的证明和资料，在未发生保险事故的情况下向保险公司骗取保险金,必然要伪造有关证明和资料。但保险公司在接到事故通知后，一般要勘查现场和保险标的的损失情况，所以编造未曾发生的保险事故，多见于人寿保险中编造被保险人死亡，又无法找到尸体的事故。除此之外，还会出现投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的情况。（三）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金财产保险合同的投保人、被保险人故意造成保险标的（被保险财产）的损失，向保险公司请求赔偿保险金。如企业财产保险合同的被保险人，故意放火烧毁被保险财产，报称意外发生火灾。在故意造成被保

6、险财产损失过程中，往往危害社会公共安全或损害他人利益、危害他人安全，具有较大的社会危害性。(四)投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,骗取保险金投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，是故意制造人身保险合同的保险事故。如果保险公司对于投保人、受益人故意造成的被保险人死亡、伤残或者疾病给付保险金，就会诱发为获取保险金故意杀害、伤害被保险人的情况。而故意造成他人死亡、伤残、疾病，是严重侵犯人身权利的行为，具有极大的社会危害性。必须注意的是，在《刑法》的上述规定中，并未规定被保险人以获取保险金为目的，故意自杀或故意自伤身体为犯罪。在保险业务实践中，存在被保险人为获取

7、保险金自杀或自伤身体的情况。二、保险诈骗罪的防范措施保险业在我国起步较晚，但是随着社会主义市场经济体制的初步建立和逐步完善，保险业发展迅猛，保险诈骗犯罪也出现了许多新情况和新特点。保险诈骗犯罪是行为人故意实施的违法犯罪行为，此类案件大多有预谋和策划，隐蔽性较强，对金融保险业影响较大，打击犯罪重点在于预防。(-)严格贯彻执行《保险法》及其他法律中的有关规定我国现行的保险立法中，对保险欺诈已有不少具体规定，它们是预防保险欺诈犯罪的重要武器。保险公司的工作人员，首先必须认真