普惠金融视角下农村信用体系重构探究

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1、普惠金融视角下农村信用体系重构探究曾之明湖南商学院地方金融研究所摘要:建立健全的农村信用体系是普惠金融在农村推广和发展的关键。在分析我国农村信用体系的发展状况，并对衡阳农村信用体系的运作效果进行评价的基础上，可以看出，我国农村信用体系建设面临种种阻碍。为重构基于普恵金融的农村信用体系，应创新信用联合体模式，改善农村信用体系基础设施，健全农村信用抵押担保机制，改进信用管理技术，打造“数据库+网络”信用信息平台，健全守信激励和失信惩戒机制。关键词：农村信用体系;普惠金融;金融基础设施;大数据技术;失信惩戒机制;作者简介：曾之明（1969—）,女，湖南怀化人，教授，博士，

2、硕士生导师，湖南商学院地方金融研究所所长，主要研究方向为公司金融与农村金融。收稿日期:2017-06-16基金：国家社会科学基金项目（16BJY176）ResearchontheReconstruetionofRuralCreditSystemfromthePerspectiveofInclusiveFinanceZENGZhimingInstituteofLocalFinance、HunanUniversityofCommerce;Abstract：Theestablishmentofasoundruralcreditsystemisthekeytothepopu

3、larizationanddevelopmentofinclusivefinanceinruralareas.BasedontheanalysisonthedevelopmentoftheruralcreditsysteminChinaandtheevaluationoftheoperationeffectoftheruralcreditsysteminliengyang，wecanseethattheconstruetionoftheruralcrcditsystemfacesvariousobstacles.Forthereconstructionofinclu

4、sivefinance-basedruralcreditsystem,it'snecessarytoinnovatecreditconsortiummode,improvetheinfrastructureofruralcreditsystemandtheruralcreditcollateralandguaranteemechanisms,createcreditinformationplatformofudatabaseplusnctwork”，andimprovetrustworthyinccntivcanddisciplinarymechanism.Keyw

5、ord：ruralcreditsystem;inelusivefinance;financialinfrastructure;bigdatatechnology;dishonestydisciplinarymechanism;Received：2017-06-16健全农村信用体系是优化农村金融生态、提高农民生活水平、促进县域经济和城乡协调发展的一项重要基础工程。党的十七大提出，要加快农村地区信用体系建设步伐，利用互联网、大数据技术统筹规划其信用信息管理机制，提高信用体系运行效率。对比城乡二元结构，农村金融基础设施落后对普惠金融发展提出了巨大挑战。结构合理的信用体系、

6、高效的征信技术能够有效减轻信息不对称程度，降低交易成本，提高交易效率。所以，重构农村信用体系是加快普惠金融发展的有效路径。一.我国农村信用体系建设状况分析2005年党的十六届五屮会议提出了推进社会主义新农村建设的新要求，各地方政府开始大力推行“三信”工程的评选创建。中国金融出版社2008年出版的《中国农村金融服务报告》指岀，农村信用体系已初步成型。2009年，十七届三中全会《加快农村信用体系建设的决定》以文件的形式正式确立建设农村信用体系。同年，中国人民银行岀台《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》，各地纷纷着手试点，开拓岀一批先行的农村信用体系建设模式。201

7、5年，屮国人民银行对全面推进中小企业和农村信用体系建设进行了专门的安排部署o2016年6刀，中国人民银行召开全国社会信用体系建设会议，提岀要全面推进农村信用体系建设。从现阶段农村信用体系的具体内容而言，农村金融市场的征信主体主要是农村信用合作社和农村商业银行皿。农户和农村企业是主要的征信对象。由于受到传统消费观念的约束，农户和农村企业不愿贷款，也不关心农村信用合作社的征信情况，甚至有些农民因缺乏信用观念将虚假的信息提供给征信机构。征信内容主要以农户和农村企业的基木信息和信用信息为基础。农户的基木信息包括年龄、务农类型等。信用信息主要是指农户在农村信用合作社办理和