普惠金融视角下互联网金融创新发展体系构建

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1、普惠金融视角下互联网金融创新发展体系构建普惠金融又称为“包容性金融”，其含义是指能有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。互联网金融是一种借助互联网技术、移动通信技术，提供资金融通、资源配置和金融中介服务的新型金融运作模式。互联网金融的本质是去中介化和消除信息不对称，与传统金融服务相比，互联网金融的服务效率更高，交易成本低，实现了为各阶层提供金融服务的可能，尤其是满足了金融市场中的长尾部分需求。可以说，互联网金融是实现普惠金融的路径选择。一、杭州地区互联网金融创新发展实践1•政策与环境创新。浙江省是全国最早提出发展电子商务产业的省份，也是互联网经济先

2、行省。浙江早在2003年就提出建设“数字浙江”。2015年2月2日，浙江省金融办等多部门联合出台《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，明确互联网金融以服务实体经济为本，走新型专业化金融服务模式之路，并力争将浙江打造成全国互联网金融创新中心。杭州作为浙江的省会，目前已当之无愧地成为互联网金融产业领跑城市。2014年11月12S,杭州市政府发布了《关于全面深化金融改革创新的若干意见》，提出到2018年，互联网金融交易额达到100万亿元。2014年11月20日，杭州市出台了《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》，指出力争到2020年，基本建成全国互联网金融创新中

3、心。2015年2月3日《关于杭州建设中国互联网金融总部基地的建议》提出，在杭州规划建设中国互联网金融总部基地，发挥互联网金融创新对实体经济的服务支撑作用，培育新的经济增长点，打造长三角南翼金融中心。在互联网金融相关政策不断出台的同时，相关组织也相继成立。2014年5月180,浙江互联网金融研究中心挂牌成立。2014年底，浙江互联网金融协会成立。2015年1月29日，浙江省互联网金融委员会成立。2015年9月13日，杭州市互联网金融协会正式成立。以上种种都为杭州互联网金融产业进一步发展提供了新机遇。2•机构与产品创新。浙江及杭州作为全国互联网金融发展的前沿阵地，其创新

4、一直走在全国前列，尤其是在互联网支付、借贷、理财三个方面涌现出了诸多典型案例。①互联网支付。互联网支付是互联网金融各分业务中发展最为成熟的一个业务，也是各项互联网业务发展的基础。支付宝是杭州互联网支付创新的典型企业。支付宝是国内独立的第三方支付平台，属于信用担保型支付平台，其最初的功能是用于在网络交易中充当买卖双方的网上支付中介。目前，支付宝的业务实现多样化，除了传统的网络担保交易、网络支付、转账等网络支付业务以外，还包括信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。随着移动支付的发展，支付宝还为零售百货、电影院线、连锁商超和出租车等多个行业提供服务。201

5、5年，支付❷❷实名用户超过3亿，单日手机支付量超过4500万笔。无论是在所有互联网支付市场还是在移动支付交易市场，支付宝都稳居市场份额第一，为目前中国最大的第三方支付平台。①互联网借贷。目前，互联网借贷企业主要分为两种类型：依托电商平台的网络小贷和P2P网络借贷。前者的典型代表如阿里旗下的蚂蚁小贷，后者的典型代表如微贷网。蚂蚁小贷的前身为阿里小贷，是全国首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司，产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。阿里小贷为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化和数据化的小额贷款服务，其成功主要体现为网络微贷技

6、术创新，它有效地利用了原来已经存在的电子商务平台的数据价值，创新了小额贷款的运作模式。微贷网由杭州锐拓科技有限公司在2010年2月立项，2011年7月8日上线，是浙江省第一家P2P网贷平台,也是浙江省第一家引进战略风投的网贷平台。微贷网主要以汽车抵押作为借贷资金的担保，形成“互联网+金融+汽车”的运作模式，以互联网为主要渠道，为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。在风险管理方面，微贷网首创设立投资人监督机构，并推出“本金保障计划”，以保护平台出借方的权益。①互联网理财。互联网理财也称为网络理财，是普通网民了解互联网金

7、融最直接的方式，也是对中国绝大部分网民的个人财富相关性最强的一类互联网金融模式，典型企业有余额宝与挖财。余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，支付宝用户把钱转入余额宝，系统自动默认为向基金公司购买理财产品，同时，当用户有网购消费和转账的需要时，余额宝内的资金可随时用于支付。自2013年6月问世以来，余额宝受到了社会的广泛关注，被认为是启动了中国互联网金融元年。挖财诞生于2009年6月，是国内最早的个人记账理财平台，目前已发展成为一家涵盖管钱、赚钱、社区等全方位资产管理服务的移动互联网金融平台，专注于为用户实现个人资产管理的便利化、移动化