村镇信贷管理策略研究

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1、村镇信贷管理策略研究编者按：本主要从我国村镇银行的发展现状；村镇银行信贷风险类型；村镇银行信贷风险的防范对策等进行讲述，包括了政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险、法律风险、村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法、要加强市场风险防范，从根本来讲应完善农村金融市场等，具体资料请见：摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。到2008年年末，包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家，开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展，但农村金融机构中依然

2、普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷，使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。本文将通过对我国村镇银行的现状分析，结合农村金融实际情况，提出相应的信贷风险防范对策。关键词:村镇银行;信贷风险；防范随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高，我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势，需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行,无疑对激活农村金

3、融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。一、我国村镇银行的发展现状截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55亿元，累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利，其中2009年累计盈利4074万元。从目前来看，我国现有的100家村镇银行多数分布在中西

4、部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制，不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民，用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争，不仅网点、品牌等存在弱势，而且不能开办对公存款业务等，致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行，也降低了对农信社等的竞争力。由于农村对村镇银行的放贷需求强烈，这样便产生了资金需求和供给的不对称性，从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下，村

5、镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日，农村新金融机构吸收存款5523万，发放贷款13843万，正是这一问题的佐证。二、村镇银行信贷风险类型我国是农业大国，村镇银行主要服务于农村经济，面向“三农”、城乡联动、综合经营，即面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险，由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性，从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的

6、办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因，我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。政策风险政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。在村镇银行信贷风险领域，这是首要的和最大的风险。首先是政府的宏观经济政策，由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营，从而有可能因此形成不良贷款。另外，由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预，都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。而企业破产倒闭和农

7、户不守信用的现象如果层出不穷，就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。环境风险环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的，也可能是间接的。这种信贷风险具有不可抗拒性，无法回避。农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。信用风险涉及到村镇银行的信用风险，与一般金融的信用风险有一定的区别。要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况，来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。在我国农村金融领域

8、，由于存在东、中、西部的地域差别，经济发达程度不同，决定了信用风险的范围大小。发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。而在广大欠发达农村地区，仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主，也就是以狭义的信用风险，即贷款的信