理财规划报 告书

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1、全方位理财规划报告书客户：王先生夫妇规划师：王晖完成日期：2011年10月5日服务公司：中国银行理财团队尊敬的王先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划报告书收取

2、报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。一、基本状况介绍姓名年龄关系职业保险状况退休计划王先生36本人税前月收入35000元。有两个月年终奖金。个人支出每年30000元.有三险一金，有商业保险60岁退休王太太32配偶税前月收入15000元。有两个月年终奖金。个人支出每年28000元.有三险一金，有团体商业保险明年退休二、基本假设1)三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金10%，养老金8%。2)换房后房贷住房公积金利率为4.9%，商品房贷款利率

3、7.5%，，公积金贷款上限50万，贷款最长20年，原有房贷利率不变。3)收入成长率5%、学费成长率5%、房价成长率5%、通货膨胀率5%、房屋折旧率2%。4）退休后收入替代率25%，退休后支出现值为15000元。5)保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。6)股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为3.5%，视为无风险利率。三、家庭财务分析1.2011年税后收入社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%，北京当年月平工资为3500元，夫妻双方工资

4、均超过月平工资的三倍，按月平工资三倍计提。n王先生月薪应缴税：(35,000-2205-3500)×25%-975=27776元n王先生年终奖金应缴税：35,000/12=2916.67元，适用5%税率，2916.67×5%=250元n王夫人：(15000-3150-3500)×20%-525=1445元n王夫人年终奖金应缴税：30000/12=2500元，低于500元，适用5%税率，2500×5%=125元n家庭税后收入：王先生408807+王太太192535=601342元2．2011年收支储蓄表单位：人民币元项目金额比率税后可支配工作收入60134296.01%理财收入：存款利息2500

5、03.99%总收入626342100%消费支出38500061.47%理财支出200003.19%储蓄22134235.34%自有储蓄22134235.34%3．家庭资产负债表:单位：人民币元资产金额负债与净值金额活期存款221342负债1500000定期存款600000股票基金100000　　投资型保单200000公积金账户60080　　养老金账户55200　　自住房产3000000　　汽车300000资产合计4536622净值30366224.家庭财务诊断1)家庭税后年收入626342元，年支出405000元，储蓄221342元，储蓄率35.34%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其

6、中林先生收入贡献率68%，高于林太太的32%。工作收入占总收入的96%，均为,薪资收入。理财收入仅占4%，为存款利息,基金收益收入。2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。3）现有存款高于年支出，保持高流动性。4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有50万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。四、客户的理财目标与风险属性界定一)客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一

7、处房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。4)自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。二)客户的风险属性1．风险承受能力年龄1