王璐保险论文

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1、保险论文中国保险业的诚信问题及对策:王璐:1016030104中国保险业的诚信问题及对策摘要市场经济是信用经济，稳定可靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件。保险业作为市场经济的有机构成部分，其赖以生存的条件就是诚信，诚信是保险业的立业之本，是其发展最根本的生命线。如何正确认识和了解诚信问题，对于保险公司的发展来说，是具有极为重要的意义的。木文从诚信含义入手，了解不诚信的现状，以及不诚信的成因，以当前我国保险市场诚信缺失的大背景和现彖为切入点，分析我国诚信缺失的主要原因，从保险行业I办会建设和保险公司自身建设几个方血来探讨加强诚信建设的一般途径。一

2、、研究中国保险业诚信问题的意义保险市场是一个典型的信息不对称市场，诚信也是保险业发展的根本。保险市场的信息不对称主要包括逆向选择和道德风险。通过分析保险市场的原因是信息不对称，从而从这里入手，指出信息不对称对保险业产生的问题，提出针对性政策，对推动我国保险发展具有一定的理论和现实意义。因此研究这保险业诚信问题有四个重人意义。（一）、有利于推动我国保险业的高速发展。信息是影响资源有效配置的重要原因，诚信是保险业健康发展的前提。信息不对称使得供求双方的收益和风险结构失衡。因为保险知识层面校髙，专业性较强，消费者对面临风险的个体对自身风险的认识不足，对投保持慎重态

3、度，使潜在客户大量流失，从而影响保险业务的开展。这样就会减少保险交易量使得保险市场呈萎缩状态。解决了诚信问题很人程度上会增加保险业交易量，从而推动我国保险业的高速发展。（二）、有利于解决保险人与被保险人之间的矛盾。保险条款一般都是由保险公司单方面进行制定，投保人只能被动的进行选择性投保，这具中由于信息不对称问题导致被保险人的利益没有保障。诚信问题得到了解决，保险人与被保险人Z间也就不存在理赔纠纷问题。因此，解决诚信问题是当务之急。（三）、有利于降低交易费用，增加经营利润。交易费用是由著名经济学家，诺贝尔经济学奖得主科斯（1937:54）在《企业的性质》一文中

4、提出：“在信息不对称条件下的交易过程中产生的费用就是交易费用”。从相关信息来看，保险信息不对称越突岀，保险交易成木就越高，各方为实现交易就要支付更多的交易成本。可见，信息不对称引起的诚信问题会直接影响经营利润。（四）、有利于保险市场诚信风险的降低。诚信是市场交易繁荣稳定的基石，然而出道德风险和逆向选择引起的保险业信息不对称，使保险业不诚信事件频频发生。如2002年人保推出货款买车的车贷险，三年后就停办该业务，原因是许多客户买车后就不再付款。据统计，河北省人保财险就此项业务垫付了4000多万贷款。因此作为市场经济的产物，诚信问题会对保险业健康发展起到明显的消极

5、作用。二、保险公司诚信问题概括（一）、保险业诚信缺失的根本原因。保险业诚信缺失的根本原因就是信息不对称。著名经济学阿克罗夫所谓不对称信息指的是交易双方能掌握的信息在质量和数量上存在差别，所以一方掌握的信息质量较高、数量较多，另一方却恰好相反。通过对柠檬市场理论的分析，梅耶森（1991:122）在《保险市场信息不对称的研究》中主张把保险市场的信息不对称简单分为两类，即逆向选择和道徳风险。由于保险机制的固有特性，保险双方都不可能如愿获得充分的信息，这种对信息拥有不对称的状况，很快会被保险市场参与者所摆布，以至于保险市场运行的效率低。（二）、保险业中的柠檬市场效应

6、。柠檬市场的存在是曲于交易一方不知道商品的真正价值，只能通过市场上的平均价格来判断平均质量。但是由于商品好坏有别，对于平均价格来看，提供质量好的商品必定会吃亏，于是质量好的商品便会慢慢的被推出市场。由于平均质量下降，所以平均价格也会下降，真实价值在平均价格以上的商品也慢慢退出市场，最后就只剩下质量差的商晶。在这个情况下，消费者便会在自己的潜意识里认为市场上的瀚品质量都不好，就算而对一件价格较高的好商品，都会抱着怀疑的态度，最后还是选择质量相对较差的商品。这就是柠檬市场的表现。保险市场的信息不对称现象主要表现为逆向选择和道德风险，从大体上分为两方面的因素造成从

7、需求方面说，消费者对保险知识不是很理解，其屮对于我国保险发展相对滞后的国家，消费者的保险知识愈加的匮乏，在拥有的信息上几乎不可能与保险人对等。从供给方面说，由于保险商品是一种知识层次较高的特殊商品，且保险人对于该商品的认知度以及了解往往高于保险消费者，所以信息不对称的现象在保险的交易过程中表现得非常明显。（三）、逆向选择。梅耶森（1995:11）在《柠檬市场逆向选择问题》中指出由投保人和保险人之间的信息不对称以至于次品驱逐良品的现象就叫逆向选择。在保险经营活动中，交易的双方因各自拥有的资源、保险知识和所处地位等差异，造成对方希望能够了解的信息不能得到了解，从

8、而造成保险信息的不对称。因此信息不对称是一个普遍的保