电子货币的兴起对中央银行职能的挑战与对策

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1、电子货币的兴起对中央银行职能的挑战与对策【摘要】由金融电子化而产生的电子货币，是货币形式在金属货币和纸币之后的另一次变革。而这次变革使得中央银行和整个金融系统都受到电子货币发展的强烈冲击，电子货币的兴起使得中央银行职能发挥面临全新的挑战。所以，对电子货币影响央行职能的研究将有助于中央银行更有效地制定和实施货币政策，更好地发挥央行职能，这对我国金融业稳健快速发展具冇理论意义和现实意义。【关键词】电子货币；中央银行职能；挑战；对策一、引言随着支付制度的演化，信息技术的进步和电子商务的发展，电子货币的出现被认为是货币形式的第

2、二次标志性变革，是零售支付方式的重要创新。随着电子货币的不断发展，它对中央银行的影响已经引起了世界各国的高度重视。虽然我国的电子货币出现较晚但发展迅速，如何促进其健康发展,防范和消除其可能带來的不利影响,已经成为我国中央银行需要研究的重大课题。人类社会经济和技术水平的发展，使得货币逐渐由价值实体转向完全抽象的价值符号，由于电子货币以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通，广泛应用于网络经济、H常生活的智能卡，这使得人们广泛的接受电子货币，进而使得电子货币逐步地取代传统货币。当货币逐渐由传统的实体货币向虚拟货币转变时

3、，作为货币的发行管理者的中央银行就无法再像过去一样通过控制实体货币的发行量来控制货币的发行。电子货币不再是固定充当一般等价物的特殊商品或货币符号，而是作为一个抽象的计价单位，其对屮央银行的货币发行权、铸币税收入的获得、货币政策的有效性都会产生影响，这对中央银行在制定和实施货币政策、监管整个金融体系的稳定、进行宏观经济调控时具有重要意义。二、电子货币的概念界定及发展(-)电子货币的概念界定电了货币(ElectronicMoney),是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将

4、该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，又被称为网络货币、数字货币、电子通货。国外对电子货币有相关的定义，欧洲央行(ECB)在1998年定义电子货币为电子化存储于技术设备屮的货币价值，不仅可以在除了发行者之外的其他方式进行支付，而且其在交易中作为一种没有记名的预付工具不需要与银行账户相关联。欧洲议会与理事会在2002年将电货币定义为存储于电子设备中并能够作为被除了发行者之外的其他所接受的支付方式对发行者的债权所代表的货币价值。在国内，电子货币定义基本上可以分为狭义和广义两种。狭义的电子货币仅包括智能卡类电子货币，如

5、蒙徳克斯卡；互联网类电子货币，如网络现金；及混合型电子货币，如可通过网络进行支付的维萨现金三种形式。而广义的电子货币除以上三种形式外，还包括金融电子数据交换(FEDI),传统零售业务支付如网上信用卡、电子支票等其他电子金融形式。与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有保存成木低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等特点，从而具有独特的支付中介优势。电子货币技术在解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题的同时，更将消费者信用、商业信用和银行信用三者有效地结合起来。时至今日，电子货币已经从最初的“资金电子调拨系统”

6、、“银行卡支付系统”发展到互联网上的电子支票系统和数字现金系统。(-)我国电子货币的兴起和发展与国外发达国家相比，我国的电子货币发展起步较晚，仍处于初级阶段，电子货币仍以银行卡为主体。自1985年中国银行珠海分行发行第一张银行卡一一“中银卡”以来，国家非常重视对电子货币的研究和应用，人民银行协调商业银行共同建立了中国国家支付系统(CNAPS)①。随着中国经济的不断发展，公众使用银行卡的意识不断增强，在银行卡发卡数量稳定增长的同时，银行卡消费金额也出现大幅度增长。据中国人民银行统计资料显示，2008年到2012年期间，银

7、行卡发卡量持续增长。截至2012年末，全年银行卡渗透率达到43.5%,全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%,增速放缓2.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.3%,增速放缓1.6个百分点；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%,增速放缓8.3个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67：1,较上年同期略有上升。截至2012年末，全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用

8、卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。随着社会资金交易规模的持续扩大，电子货币(以银行卡为例)对提高资金使用率、加速社会资金流通，促进经济平稳较快的发展必然将起到越来越重要的作用。电子货币的兴起对加速资金周转、降低经营成本和提高金融服务质量发挥了重耍作用，推进我国国民经济金融快速、健康和稳定发展。但是，电