担保业务的现状及对策

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1、关于担保公司业务操作中的法律风险及其防范研究报告报告摘要：本报告拟就门前我国担保公司1［①］业务操作小可能蕴含的法律风险进行分析，并对如何避免和降低法律风险提出相应对策。其基本思路为：首先，分析担保公司的行业现状、立法现状、基本业务以及担保方式；其次，针对现状分析结果，从风险来源角度整理归纳担保公司业务操作屮蕴含的风险；最后，从担保流程管理的角度就上述风险提出相应的防范措施。一、现状分析(一)担保公司的行业现状1、行业趋势我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。其在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社

2、会资源发挥了重要作用。口1998年开始中小企业信用担保试点以來，我国中小企业信用担保机构迅速发展呈现以下趋势：(1)资金來源多元化。目前，担保公司的注册资金來源有政府财政资金、企业资金、民间投资以及其他來源资金等。(2)担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看，有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等；从机构性质看，有非营利的政策性担保机构，也有以盈利为目的的商业性担保机构，还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。(3)；1；现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的

3、机构，也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司；有的仅为企业提供信用担保，也有的同时为企业和个人提供信用担保等。2、行业现状1［①］本文中所述的“担保公司”(或称“担保机构”)系指为企业提供融资借款等担保服务的企业，一般为商业性担保公司；“被担保人”系指执保公司提供执保服务的企业或个人；“反执保人”系指执保公司要求被扌L!保人提供反执保的扌H保人；“贷款人”系指为借款人提供融资借款的银行等金融机构；“共同保证人”系指与担保公司共同向被担保人提供担保服务的其他金业或个人。由于立法相对滞后等原因的制约，担保公司还未能得到健康有序的发展。目前，我国担保公司的行业现

4、状有如下特点：（1）规模较小、出资分散、数量无序增长，风险增大。（2）缺乏完善的外部风险补偿机制；内部风险补偿机制难执行。（3）政府不适当干预和政策的不连续。（4）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。（5）中小企业信用观念淡薄，诚信意识差。（6）银行和中小企业信用担保机构的权利与义务不对等。在担保风险的分担上，协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务，即要求中小企业信用担保机构承担100%的风险；在保证方式选择上，协作银行则要求中小企业信用担保机构承担连帯责任保证，中小企业信用担保机构处于被动地位；与银行相比，提供担保服务的收益和风险很不

5、对等。（7）贷款担保机构的业务品种少，难以满足中小企业的各类资金需求。目前的贷款担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。（8）贷款担保机构的风险防范方式局限了其解决中小企业融资难的作用。目前，贷款担保机构只提供有抵押的企业贷款担保服务，并要求有第三方互保才提供担保服务，大部分担保公司还没有提供完全意义上的信用担保。（-）立法现状1、与担保公司的相关立法从目前国内的法律坏境來看，担保公司主要适用的法律是《担保法》及其《若干问题的解释》。此外，由国家经贸委起草的《中小企业促进法》于2003年1月1□起施行，该法在第二章“资金

6、支持”中，对中小企业信用担保作了原则性的规定，为担保公司在中小企业信用担保方面提供了指导。同时，担保公司是一种公司制的商业性担保机构，I大I此其必然受《公司法》的调整。口前，担保公司的设立、登记、组织结构等由《公司法》规范与调整。近年來，国家有关部门相继出台了一系列信用担保方面的政策文件，弓I导和促进担保业的发展。如国家经贸委于1999年6月下发《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，对信用担保的指导原则、担保体系、资金來源、业务程序、银行选择、风险控制及内外部监督等方面提出指导意见，2000年7月出台了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，

7、其中的第五部分专门论述了信用担保问题，2001年2月下发了《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》，对全国信用担保体系的试点范围、担保机构的监督管理和担保机构应具备的基本条件做出规定。国家财政部于2001年2刀出台了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》,对担保机构的组织结构、业务范围、评审制度、风险控制及监督管理等方面做出规定。迄今为止，国家还制定了有关工程担保、下岗失业人员小额贷款担保、住房置业担保、对外担保、上市公司担保、证券公司担保等等相关规定。2006年财政部和发改委联合发布《中小企业发展专项资金管理办法》，对《中小企业发展专项资金管理

8、暂行办法》进行了修改。商业银行发布《中小企业授信指引