保险第七章节

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1、第七章　人身保险课程纲要第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第一节　人身保险概述一、人身保险的定义1、标的生命身体人寿保险意外伤害保险健康保险2、作用解决经济困难满足投资需求二、人身保险的特征人身风险的特殊性风险事故：生、老、病、死、残风险事故发生的概率稳定人寿险的主要风险因素：死亡率死亡率的因素：年龄、性别、职业死亡率风险的波动相对稳定寿险经营中再保险运用较少财产风险人身风险二、人身保险的特征2.保险标的特殊性生命无价，无法用货币衡量标准体：标准费率非标准体（次健体、弱体）：附加条件承

2、保，如增收特别保费、降低保额、限制保险金给付二、人身保险的特征3.保险利益的特殊性产生：人与人之间无法用货币衡量特例：债权人对债务人的利益时效性：人身险：订立合同时财产险：至始至终海上货物运输：理赔时二、人身保险的特征4.保险金额确定的特殊性1）、保额由双方协商确定2）、保额确定的因素ａ、被保险人需要程度ｂ、投保人缴费能力二、人身保险的特征5.保险合同性质的特殊性1）、定额给付2）、不适用补偿原则3）、无重复投保、超额投保和不足额投保二、人身保险的特征6.保险合同的储蓄性自然保费vs均衡保费死亡率年龄均衡保费自然保费现

3、金价值纯保费=危险保费+储蓄保费死亡率年龄均衡保费自然保费储蓄保费危险保费30岁50岁二、人身保险的特征7.保险期限的特殊性1）、长期性2）、利率、通货膨胀、预测因素的影响三、人身保险的种类人寿保险人身意外伤害保险健康保险死亡保险生存保险两全保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险医疗保险疾病保险收入补偿保险人身保险第二节人寿保险（一）、普通型人寿保险（二）、年金保险（三）、简易人寿（四）、团体人寿（五）、新型人寿保险一、人寿保险的种类（一）、普通型人寿保险1、死亡保险1）、定期寿险定义优点：低保费、高保额2）、终身寿险定

4、义优点：永久保障分类普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险2、生存保险定义：给付条件：生存优点：提供养老金和子女教育金3、两全保险特点：储蓄性极强受益对象：被保险人、受益人纯保费=危险保费+储蓄保费死亡给付责任准备金（二）、年金保险1）、缴费方式趸缴年金期缴年金2）、被保险人数个人年金联合年金最后生存者年金联合及最后生存者年金定额年金变额年金即期年金延期年金终身年金最低保证年金定期生存年金确定给付年金退还年金3)、缴费额是否变动4)、给付开始日期5)、给付方式年金保险种类被保险人数给付条件给付金额个人年金——联合年金

5、——最后生存者联合及生存者按被保险人数分类1人2人或以上2人或以上2人或以上生存都生存至少1人生存至少1人生存死者给生者给付额减少（三）、简易人寿定义：简易方法经营的寿险特点：低保额、免体检、适应低工资收入人群保额有限制、无须体检规定等待期或削减期，防范逆选择费率比普通寿险高（四）、团体人寿特点（1）、风险选择的对象是团体而不是个人（2）、使用团体保单（3）、成本低（4）、保险计划灵活（5）、采用经验费率的方法1、分红保险保费保险金投资渠道、赢利分配红利暗箱1）、定义（五）、新型人寿保险2)、特征保单持有人享受经营成果

6、客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利红利来源：三差溢盈余－>可分配盈余－>红利死差溢利差溢费差溢红利分配分配原则：公平性和可持续性分配比例：不低于７０％分配方式：现金红利、增额红利保费可投资金额保单账户部分领取投资账户2、投资连结保险保险金额投资账户值（现金价值）各项费用初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用投资风险完全由投保人风险２）、特征ａ、投资账户设置ｂ、保险责任保险金额初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用ｃ、保险费：缴费灵活、两种缴

7、费方式ｄ、费用收取方法A方法B保险责任方法A:方法B:保险金额和投资账户价值两者较大者保险金额和投资账户价值两者之和３）、我国投连保险产品的特点该产品必须包括一项或多项保险责任该产品至少连接到一个投资账户上保险保障风险和费用风险由保险公司承担投资账户的资产单独管理保单价值应当根据保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定投资账户中对应某张保单的资产所产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单每年至少应当确定一次保单的保险保障每月至少应当确定一次保单价值3、万能保险1）、万能保险的定义万能保险是一种交费灵活、保

8、额可调整、非约束性的寿险2）、万能保险的特征死亡给付模式死亡给付额=净风险保额+现金价值特点A方式——↓↑此起彼伏B方式↑↑水涨船高———2）、万能保险的特征保费交纳：灵活结算利率：最低保证利率费用收取初始费用风险保险费保单管理费手续费退保费用二、人寿保险合同的常用条款（一）不可争条款时间：2年我国仅适用于年龄误告（二）年龄误告条