保险学基础第七章节

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1、第七章保险业经营本章学习要求：通过本章学习，要了解保险业经营的特征、原则；掌握保险展业、承保、防灾与理赔的原则和方法；熟悉保险资金运用的原则与方式，以及经营效益、效率的考核及评价。Chapter7InsuranceOperations第七章保险业经营第一节保险业经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险防灾与理赔第五节保险资金的运用本章参考文献Chapter7InsuranceOperations保险业经营的业务环节保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾Prev

2、entLoss保险投资InsuranceInvestmentsChapter7InsuranceOperations第一节保险业经营的特征与原则一、保险经营的特征二、保险经营的原则Chapter7InsuranceOperations一、保险经营的特征保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。只经营可保风险；以大数法则为基础；提供无形的保障；集合众多风险单位；组织经济补偿和给付。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。Ch

3、apter7InsuranceOperations二、保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则Chapter7InsuranceOperations（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。（二）风险大量原则保险人根据自己的承保能力,努力承保大量的风险标的。保险经营必须建立在大数法则基础之上。当某一保险费率确定以后，要想使保险基

4、金的规模与实际发生的保险金支出，即保险成本大致相当，就必须使承保标的数量与推算保险费率依据的标的数量相吻合，即与估计保险金支出的数学期望的大数规模相吻合。风险大量原则集中体现于保险展业环节。Chapter7InsuranceOperations（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。Chapter7InsuranceOperations（四）风险分散原则微

5、观层面承保后分散承保前分散Chapter7InsuranceOperations第二节保险展业（SalesPractices）一、保险展业的必要性二、保险展业的方式Chapter7InsuranceOperations一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。Chapter7InsuranceOperations保险公司提供的投保服务Chapter7InsuranceOperations二、保险展业的方式Chapter7Insur

6、anceOperations（一）直接展业1.定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2.直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。3.直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。Chapter7InsuranceOperations（二）保险代理人展业1.定义。《保险法》（2003年版）第

7、125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2.保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合《保险代理机构管理规定》的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事

8、业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。Chapter7InsuranceOperations（三）保险经纪人展业1.定义。《保险法》（2003年版）第126条规定：保