[精品]以房养老模式存在的问题及对策分析

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1、以房养老模式存在的问题及对策分析以房养老模式存在的问题及对策分析摘要：中国社会养老压力不断增大，以房养老作为缓解养老压力新模式，越来越受到社会各界和学者瞩目。本文从中国拟实施以房养老制度可能出现的问题出发，借鉴国外经验提出我国解决以房养老问题的对策及建议，为以房养老模式在我国的发展提供新思路。关键词：以房养老；老年人；养老模式近十年中国人口老龄化呈加速跳跃状到来，养老金支付总量持续井喷式增加，政府积极构建多元养老体系，鼓励多种养老方式，以房养老就是一种新兴的养老模式，受到了社会各界的广泛关注。一、以房养老模式的提出

2、以房养老，又称“住房反向抵押贷款”。是指将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。（一）我国人口老龄化情况加速发展国际上通常把65岁及以上老龄人口占总人口的比重达到7%作为老龄化社会的标准。2001年，中国正式步入老龄化社会，2013年底老龄人口占比升至9.7%。预计到2050年，我国老龄人口占比将达到三分之一，并将在一段时期呈高老龄化阶段。虽然2014年我国调整了人口生育政策，短

3、时间内难于遏制人口老龄化趋势。（二）独居老人越来越多所谓“四二一”倒三角式家庭结构，年轻人瞻养压力增大，加之社会交往频繁，无暇照顾老人，独居老人越来越多。全国老龄办2014年公布了《十城市万名老人居家养老状况调查》结果显示，独居老人所占比例为51.l%o（三）我国自有住房率远超世界平均水平2012年《中国家庭金融调查报告》称，全国自有住房拥有率高达89.68%,远超世界60%左右的水平，自有住房拥有率城市为85.39%,农村为为94.60%,值得注意的城市首套房平均收益率300%以上，催生有房族相关产业迅猛发展。（

4、四）可供借鉴的以房养老模式美国、日本、加拿大、新加坡以房养老已经发展的成熟，运作也比较完善。政府银行公益团体中介机构各司其职，有效推进以房养老事业发展。二、我国以房养老现状及存在的问题（一）我国以房养老模式以房养老的概念在2003年被引入屮国，经过几年的发展目前我国已经付诸实践的以房养老模式三种模式：笫一、以租换养，老人将自己的住房出租，用租金来补充养老金的不足。第二、售房返租，老人用售房后的房款來支付房租。笫三、养老按揭，老人将自有房屋抵押给银行，银行按照评估价按月给老人发放养老贷款。（二）我国拟实施以房养老制度

5、可能存在的问题首选、传统观念根深蒂固，老人多数信守家庭养老观，机构养老与儿女不孝相提并论；子孙继承不动，老人与了孙接受不了房屋产权变更旁落，以房养老参与者廖若晨星。其次、房屋与土地两权欠明确解释，续期等问题《物权法》有待明确规定。第三、多风险因素制约借贷主体参与，受房地产市场影响，房价涨跌带來毁约风险；不确定因素约束了金融机构；金融机构和借款人承担浮动贷款利率风险；养老金发放期和寿命不合带来的风险，发放截止期仍健在又无力偿还贷款的老人将失去房屋。第四、政策法规不完善，以房养老模式需要社会各个方面的配合，目前相关政策

6、配套建设滞后，实际操作性不强。最后、养老机构公信度低门槛高条件差，冃前以房养老运作主体多为民间机构，项目缺乏政府担保，公信力不足。以房养老贷款的申请条件苛刻，大多老人被拒Z门外。硬件设施质量、软环境等问题普遍存在。三、以房养老模式的国际经验及借鉴（一）美国反向抵押贷款模式美国、13本、加拿大、新加坡以房养老已经发展比较成熟，住房转换抵押贷款、房屋保管者和财务自由计划，而住房转换抵押贷款在美国最受欢迎，约占反向抵押贷款市场的90%以上。（二）美国反向抵押贷款的成功经验值得借鉴经验有1.政府从法律的角度促进了反向抵押贷

7、款的实施和政策保障。2•完善的金融市场抵御金融风险，吸引贷款机构。3•优秀的金融人才为反向抵押贷款产品的设计、实施、保障工作做出了贡献。4.舆论积极向老年人宣传有关知识和进行理财教育。5.美国人思想开放,追求口由独立，更希望通过口己的能力来养老。我国借鉴国外以房养老的成功经验并结合具体国情加以本土化，探索出我国自己的以房养老模式。四、我国发展以房养老的对策建议（一）加大宣传力度，转变传统养老观念设立专门咨询机构宣传住房转换抵押贷款知识，转变传统家庭养老观念。(二)健全社会保障体系，主动承担国民养老责任政府要完善社会

8、保障的顶层设计，健全社会保障体系。国家还要进一步确保养老保险基金的保值增值。(三)政府出面，加大以房养老市场建设，增加公信力政府出面担保并出台和关的法律法规，大力建设各类养老机构，设立第三方监督机制。完善利于产品发展的金融市场，建立借贷双方的保障机制，放宽对贷款人的申请条件，引入保险机构，以房养老某种意义上具有社会救助、福利的性质，政府托底，提升运营主体公信