与沈先生谈保险监管

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1、与沈先生谈保险监管沈先生，你好：邮件收悉，所列议题较为广泛，恐一时难—涉及，本人较长时期从事寿险实务工作，想就自己熟悉和关心的有关保险监管方面的问题谈一下口己的看法。请指正。一、关丁金融监管体系及保险监管体系中国金融监管体系的建设是近I•年的事，随着证券市场和保险市场的开发和开放，金融监管由计划经济时代的屮国人民银行单一行政管理逐步过渡到市场经济条件下的银行、证券和保险三大监管体系的建立。保险监管作为三大监管体系之一更是近几年的事,1998年11月18日中国保险监督管理委员会成立，直至2001年底省市一级的监管机构才陆续建立。相比而言，保险监管体系仍处于起

2、步和建设之屮。主要有以下一些原因：一、长期以来政府对商业保险的定位较低；二、保险的市场开放较晚，市场化程度较低；三、保险收入占国民收入的比重较低。因此，保险监管在法规、内控、稽核和检查等方面仍处于探索与完善之中。2002年1月1日颁布实施的新的《保险法》是冃前保险监管的主要依据，其次就是国务院或市国务院授权颁布的行政法规，第三类是由政府部门、监管部门等制定的部门规章。从近年来国际金融发展的情况來看，伴随金融一体化金融合并或金融控股公司的出现成为一大趋势。国内部分学者和较多金融机构对此也表现出积极的看法，本人认为从发展的角度，金融服务多元化是企业满足大众需求

3、和实现自身发展的必然选择，金融工具的创新开始模糊了传统分业的概念，信息技术在金融领域的广泛和大量运用使金融服务多元化成为现实。从国内的现状看，金融发展的程度很不平衡，监管体系尚未完全建立，实现金融监理一元化的条件尚不成熟，特别是对尚处于成长中的保险业尤为不利。从政府监管当局看，坚持分业经营、分业监管是今后一个时期坚持的方针。但不难发现，政府对于金融控股公司并非完全采取拒绝的态度，似乎也在做这方面的探索。所以，本人认为国内金融监管比较现实的选择应是从分业经营、分业监管到混业经营、分业监管再到金融监管一元化的渐进过程。完成这个进程大约需要五年的时间。总之，本人

4、认为金融监管一元化应以市场发育较为完善和监管体系较为成熟为前提。二、关于保险监管模式保险监管作为金融三犬监管体系之一，在维护和促进保险市场稳定和繁荣方面无疑发挥着重要的作用。中国的保险市场具有以下一些特征：一、市场主体发育不全，近年来保险公司和保险屮介数量有较大增加，但发展极不平衡，三大保险公司仍占据近90%的市场份额，而屮介机构则90%处于亏损状态。二、国有保险公司具有历史的优势和负担，加之体制的因素，监管往往处于失灵状态。三、保险公司普遍资本金不足，导致有效投入的不足，保险的信息化仍处于较低水平；卩L

5、、保险意识和保险舆论对保险业的发展仍存在许多制约。

6、面对以上市场状况，中国的保险监管必然具有其自身的特点。中国的保险监管机关是从保险经营机构中脱胎出來的，在监管过程中带有较多的经营管理的痕迹，行政的和非市场化的手段运用较多。由于监管经验不足监管体系不健全,监管政策可能因监管人员不同而产生较大差异，在一个地方可以做而在另一地方可能就是违规。保险公司体制上的和发展阶段上的差异，也会导致监管政策在某些方面和时候失效或不公平。小国保险业处于发展的初级阶段，市场行为监管和偿付能力监管并重在较长时期仍是监管的主要内容，在市场尚不规范、保险信誉不足的时期加强市场行为的监管是非常必耍的，需耍改进的是监管的方式和制定适度合理

7、的标准。保险监管的核心内容仍然是偿付能力的监管，这是真正关乎市场稳定和投保人利益的大事，但中国的保险企业80%以上存在偿付能力不足的问题，尤其是国有大型保险公司，这只有通过体制改革和强化经营管理加以改变。2002年5月赵学农