贷款风险管理案例流程分析评估课件

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1、贷款风险管理案例:流程,分析,评估－南洋理工大学（上海浦东发展银行培训课程）1内容大纲一、简介二、　信贷分析与风险考虑三、　贷款协议及主要条款四、贷款监控与户口管理五、问题贷款的监测与不良资产处理六、　案例分析2一、简介个人经历－　香港中资银行，新加坡中资银行，新加坡本地银行香港金融业界特征－　个人交情关系和专业性3新加坡银行特点本地银行－　家族经营色彩（大华银行，华侨银行）－　政府色彩（星展银行）外国银行－　多姿多彩，中资，日资，英美资4工商企业信贷经营环境发展特征这十几年的信贷经营环境变化特征97年金融危机前后－对家族企业／区域国家企业大型外资银行竞争－抢占市场国际化－企业业务和交易

2、对手的复杂化中国的银行海外发展－按国际规则经营其他融资形式竞争－上市，外汇担保（适用中资企业）5二、信贷分析与风险考虑信贷分析是指在一个不确定的环境与非完整资料中作出一个信贷决定的能力。两项重点：信贷分析不是一个学术作业。目的是作出一个决定，而不是写出一份文学报告。信贷分析中所使用的工具因情况而定，但其目的和推理是一致的。6信贷与信贷风险？升职奖金？风险确定风险管理风险信贷不是：避免风险，敢冒风险信贷业务*没有坏账*没有生意*很多生意*很多坏账7信贷程序信贷程序一般上是一个连续的循环程序。它只有在客户还清所有债务或以坏账处理为止。确定目标市场信贷评估/报告信贷审批贷款文件额度操作/提款发

3、生问题不合格账户补救行动合格账户预防增加额度监控/管理8实例分析：大华银行信贷审批程序客户经理－》部门经理部门经理－》高级副总裁高级副总裁－》副行长副行长－》行长行长－》信贷审批委员会特点：个人承担风险9确定目标市场拟定一份从不同行业认可客户资料中产生的商业计划书/策略。目的：确定市场界限，集中市场分析确定风险资产质量，以协助信贷评估从有关行业中锁定目标客户10实例分析高科技IT企业－90年代末期环保企业－现在流行电信电缆企业－本世纪初期物流企业－现在流行中资企业－大型国营，民营11一些参考标准在行业中的市场占有率/地位净资产值销售/利润率管理层经验公司声誉对新产品的研究和发展朝阳行业1

4、2具体新加坡企业案例新加坡本地银行与批发公司的业务批发公司：石油化工，小五金，家具工业，布匹服装13典型批发公司的银行业务图解14信贷评估／报告目的额度结构基本分析定性分析定量分析还款分析结论15目的-流动资金需要贸易融资应收和存货的质量-设备购置资金为新购或提升现有设备的贷款容量：过少/超额对利润、财务状况及资金流动性的影响16-项目融资☆新项目的财务安排☆项目可行性☆项目风险是否能控制☆项目投资背景（澳门／新加坡赌场）-新公司☆新公司开设融资☆风险对回报☆参与股份对贷款☆主要股东-可信度、认识度（中资公司　　　内保外贷）17-再融资☆新贷款用于偿还现有贷款☆为什么要接下来？-贸易融资

5、☆对购买和销售产品/服务的融资☆外汇风险☆国家风险☆付款方式18具体案例：中资企业贸易融资中国钢铁集团－　向澳大利亚，印尼购买铁矿沙－　信用证额度，外汇，国家风险中国石油－　向非洲，伊朗购买石油－　外汇，国家风险19-条件/抵押品减低运作风险减低财务风险拟定额度结构的目的在于：☆利润的估算☆优先资格的考虑☆对银行权益的保障☆有效控制户口的来往但是，切记住银行之间的竞争性价格银行的担保利差取决于：信用等级、目的、担保品银行运作成本与坏帐准备金资本回报率　（存款利率／同业拆借利率／贷款利率比较）20实务分析：新加坡银行贷款额度限制以企业现有的所有银行额度以企业股东资金的比例21公司客户授信管

6、理公司客户的内部信用评级●企业信用评级方法一：评分法评分法主要用于新客户和信贷资产五级分类结果为正常的客户，采用百分制。对企业行业状况，竞争地位，营业前景，财务指标，管理水平和融资能力等方面给于一定的分数，最后汇总得到企业资信总的评分，然后按照评分对客户进行归类，确定对其授信的额度。考察指标分配分数企业行业状况10竞争地位10营业前景10财务指标50管理水平10融资能力10总分100财务指标有1。营业收入2。净利润3。利息保障系数4。资产负债率5。流动比率6。债务偿付比率AAA+评分≥95分授信额度5000万新元AAA95>评分≥85授信额度3000万新元AA+85>评分≥70分授信额度

7、1500万新元AA70>评分≥50分授信额度1000万新元A+50>评分≥35分授信额度500万新元A35>评分≥20分授信额度300万新元B评分<20分没有授信实际得分787406775声明：以上图表中所用数字只是用来举例说明问题，并不一定代表实际情况。22公司客户授信管理单一客户授信额度管理资信评级在总授信中最高占比AAA+15%AAA15%AA+10%AA10%A2%BC对A级客户的综合授信额度不超过抵押物变现额的70％、现金