完善我国医疗责任保险制度的思考

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1、关于完善我国医疗责任保险制度的思考江泰保险经纪股份有限公司长沙分公司易令正摘要：虽然我国医疗责任保险制度的建设取得了一定的成绩，在有效化解医疗纠纷方面发挥了一定的作用，但是由于涉及的诸方各自利益不同、考虑角度不同等因素的制约，该制度在我国的推行中不尽如人意。本文通过借鉴其他国家的经验,分析了这一制度在我国实际实行的困境和原因，提出一个符合国情的医疗责任保险模式架构。关键词：中图分类号：D922.28文献标识码：A一、医疗责任保险制度概述(-)定义所谓"医疗责任保险，’(MedicalLiabilityInsurance)，属于职业责任保

2、险中的一类，目前理论学术层面尚未有统一的界定，当前普遍采用的定义是指投保医疗机构和医务人员在保险期限或追溯期及承保区域范围内，因发生医疗事故、医疗差错，直接导致患者人身伤害或财产损失，依法应由医疗机构或医务人员承担的经济赔偿，保险公司将依照事先约定承担赔偿责任。具体地说，医疗责任保险是指按照权利义务对等的原则，由保险公司向医疗机构或医务人员收取一定的保险费，同时承担对医疗机构或医务人员因过失发生医疗事故造成的依法应由医院及医务人员(即被保险人)承担的经济赔偿责任。(-)特征由于医疗侵权事故的特殊性，医疗责任保险相对于其他责任险有如下特征

3、：1・潜在风险的不确定性医疗活动本身就是一项非常复杂的、探索性的科技活动，存在着明显的局限性，因此，医疗活动的本质特征就是潜在风险的不确定性。由于医学科学的复杂性和局限性，人类对许多疾病的诊断和治疗尚缺乏认识和研究，这就决定了医疗服务行为存在许多潜在的的不确定性因素，一方面是医院在对患者的诊疗护理过程中会遇到很多不可预见的不确定性因素，如个体疾病风险的不确定性、治疗效果的不确定性,另一方面，患者到医院就医也会遇到很多不确定性问题，如医生行为的不确定性、医疗费用的不确定性等，而每一个不确定性因素都有可能成为一种医疗纠纷风险的成因。2、补偿

4、的相对完备性所谓完美补偿(PerfectIndemnity),意思是说被保险人的财务状况在发生保险事故的前后完全一样，这就是完美补偿的含义。我国《保险法》笫65条规定“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金=就是说在很多情况下，医疗责任保险的保险人可以代替被保险人直接向受到损害的第三者进行赔偿，所以说可以达到相对完备的补偿。之所以说相对完备，是因为这种补偿还要受到赔偿限额、责任范围以及免赔额的制约。3、权益转让的特殊性保险的补偿原则使保险人的代位求偿成为必须，并在法律规定

5、中予以明确。对于医疗责任保险来说，由于发生保险事故之后可能会与受侵害人达成高于合理赔偿额度的赔偿协议，进而使保险人支付更多的赔款。为了避免这种情况，医责险的保险人应该在正式赔付前，获得对保险事故赔偿的处理权，即在代位求偿权获得前先获得在一定范围内对第三方索赔的处理权，并要求被保险人不能自行承诺笫三方的索赔请求，以最终保护自己的利益。4、保险费与赔偿限额之间的非线性关系保险的发展离不开概率统计学这一数学基础，大数法则的应用使保险公司能够厘定合理的保险费率。医疗责任险在我国开展的时间不长，没有相应的数据积累，冃前的数据尚不能满足精算需求。各

6、地现行的医疗责任保险方案对于医疗责任保险基本保费大多只单纯考虑了各医疗机构床位数多少的差异，对于医务人员年度保费只区分了医疗机构等级和临床手术科室医&、临床非手术科室医半、其他卫技人员，而未将专科差异作为保费厘定的依据。但是，不同专科恰恰是风险划分的重要因素。例如床位数相同的专科医院和综合庚院，面临的风险显然不同；同为临床手术科室医生，皮肤科与脑外科风险差异也很大。所以现行的医疗责任保险方案在确定保险费时考虑的是某赔偿限额下的全部损失占全部损失总和的比例和事故发牛的概率，最后的结果是某特定限额内的损失期望值（即风险保险费）与限额的大小成

7、正方向比例，但不是线性比例。二、国外医疗责任保险制度的基本模式在国外，医疗责任保险诞生于20世纪20年代，于20世纪中叶达到繁荣阶段，70年代时初步建成了较为完善的医疗责任保险体系。但市于各国（地区）的经济、法制等制度的不同，因而在医疗体制、保障体制和保险法律等方面存在差异，医疗责任保险也呈现不同的特点。究其发展模式而言，大抵可划分为以下三类：1.商业经营型该模式是以美国（US）为代表。在美国，所有医疗机构和医务人员参加医疗责任保险是英执业的前提，因此医责险在美国自然而然的是由医院和医务人员共同承担这一险种的保费支出。这种商业经营模式下

8、的医责险基于市场化的大背景，不仅可以为每一位医疗从业人员制定具有相当大弹性的保险保障计划，且对于医院及其雇员的负担相对也较轻。而且在这种市场化的环境下，还会有美国监督官协会（NAIC）的保驾护航，基于公平、