人人贷模式下各方主体民事法律关系探究

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1、人人贷模式下各方主体民事法律关系探究人人贷模式下各方主体民事法律关系探究摘要人人贷作为近年来新兴的网络借贷模式，以其较低的入场门槛、便捷的线上交易方式、灵活的还款期限以及弹性较大的利润率吸引了大量亟需资金的企业、个人，以及有闲置资金的投资者前来参与。目前学界研究大多集中在将其纳入金融监管体制下的利弊权衡,对该模式各参与者及关联者间的具体法律关系鲜少涉猎，以至于发生的大量实际纠纷仍难以得到解决。本文旨在探讨并界定人人贷模式下各主体间的民事法律关系，为援引现行民法规范定纷止争提供理论依据。关键词人人贷民间借贷P2P法律关系基金项目：20

2、14年首都经济贸易大学研究生科技创新资助项耳。项目名称：人人贷网络理财产品法律问题研究。负责人：黄诗怡。作者简介：黄诗怡，首都经济贸易大学法学院硕士研究生，研究方向：民商法。中图分类号：D923文献标识码：A文章编号：1009-0592(2014)07-260-02一、人人贷运作模式简介人人贷是西方理财模式的舶来品，又称做P2P借贷(peertopeerlending)o规范的人人贷运作模式是rfl人人贷运营商提供发布借贷信息的网络平台，有资金需求者利用该平台寻求款项来源，有闲散资金的理财者通过该平台选择投资对象，运营商通过促成借贷

3、赚取服务费，也就是学者所说的“线上模式”。大致流程包括：(1)有资金需求者进入人人贷网络平台界面，通过填写网站所要求的能证明注册人真实身份和资信状况的信息，成为合格的借入人；(2)获得借入人身份后，需填写包括借款金额、款项用途、年利率、还款期限等借款相关信息并提交审核，审核通过后的借款信息将会以招标形式发布到该平台特定页面；(3)出借人通过浏览招标页而，可自由选取有出借意愿的借款项目进行投标,并可在大于平台所规定的最低出借额情况下自主决定出借金额，确认后出借金额将转入第三方支付平台；(4)在规定的一段时间内，若投标人愿借出的资金总额

4、等于借款数额，则投标成功，该笔资金转移到借入人账户。若此笔资金总额小于投标数额，则投标失败，也叫“流标”，资金分别刨到各个出借人账户。此外，人人贷还衍生出了另一种由人人贷公司取得债权，再拆分出卖给资金需求者的运营模式，也被称作“线下模式”。此种模式事实上已演化为一种准金融行为,故本文暂不予以讨论。二、借贷双方间的民事法律关系在规范的人人贷运作模式中，借入人和出借人间本质上是一种基于真实意思表示融通资金的民间借贷行为，构成借贷合同关系，但该合同是以数据电文方式呈现的书面合同，受到《民法通则》、《合同法》等相关法律保护，这一点上学界基木

5、不存在争议，但值得注意的是，人人贷是在网络平台这一陌生人社会中展开的，所签订的借贷合同有别于熟人社会中借贷的无偿性或曰不以获取经济利益为目的的属性，且其未沿用传统借贷合同中一方借款给另一方的简单借贷模式，而是采取招投标模式由多人凑集资金借给一人，由此导致了一些合同定性上的疑义和困惑。（一）实践合同与诺成合同之判别我国《合同法》规定“自然人之间的借款合同，口贷款人提供借款时生效”，许多学者据此将其认定为实践合同，笔者认为不能一概而论。从实践合同的立法目的上讲，立法者Z所以法律将物的实际给付规定为其成立要件，是考虑到交易的非要式性、无偿

6、性和其中包含的道徳因素，即一方基于私人情谊或恩惠让渡自己的利益与另一方，对应的往往是他方的纯获益行为。而这样的利益出让多数时候以口头方式做出，可能是未经过审慎考虑的即兴行为，做出后并不能立即判定表意人有受其约束的效果意思。若此时合同成立生效是有失公允的。因而，对于通常意义上不以营利为目的，而是基于情谊订立的借款合同，法律将其认定为实践合同并无不当。然而，人人贷模式下双方的借款合同不能僵化地照此认定。一方面，人人贷中出借人的借款行为以获取利息收入为目的，是一种投资行为而非施惠行为，借入人以利息支付作为合同对价，故该合同是有偿、双务的合

7、同。另一方面，出借人在点击“投标”图标后，会弹出人人贷平台关于投资风险的提示，出借人在知悉行为风险及法律后果的情况下签订借款合同，是一种理性、真实的意思表示。综上，人人贷模式下的借款合同具有有偿性、要式性，与金融机构借款合同特性和似，应将其定性为诺成合同，当事人意思表示一致吋合同即告成立。作为双务合同，除了借入人有如实填写信息、按照说明用途使用款项、按期还款付息的义务外，出借人还应承担及时足额交付借款、在等待他人投标过程中保证钱款在账等一系列对等义务。（二）同一合同与独立合同Z判别对一个人人贷借贷关系中是仅存在一份同一合同还是多份独

8、立合同的判断，将对合同的成立、生效时间产生影响，进而直接决定当事人是否需对投标活动结束前的不当行为承担缔约过失责任。在借入人到期无力还款情形下，对该问题的认定决定了其余出借人是以合同关系还是不当得利为由向已受偿债权人主张按比例分得这部