论银行个人理财业务的信息不对称风险及防范

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1、论银行个人理财业务的信息不对称风险及防范论银行个人理财业务的信息不对称风险及防范摘耍：随着经济的发展，国民收入也逐年呈上升势头。据统计，在2012年从我国城镇居民家庭收入中，人均可支配资金达到了3.6469万元，而在当年的城乡居民储蓄存款额也超过了40万亿元。居民手中可自由支配的财富随之增加，这种财富也就是人们常说的“零花钱”在不断增加，如何将这部分“零花钱”转化为保值与增值的财富，这是值得人们研究与探索尚在热点的话题。这种理财的需求也为银行个人理财业务的发展带来的巨大的商机与动力。本文就银行个人理财业务的信息不对称问题做出的分析，并对出现不对称的信息提出一些防范措施。关键词：银行；个人理财

2、业务；信息；风险与防范中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X(2014)09-00-02商业银行与个人理财业务1.近年来，随着我国经济的发展，国力的增强，也带动了国民个人财富的增长越来越多的居民热衷将剩余的资金做为投资手段，以便在资本市场带来增值的利益。特别是在投资渠道与投资种类以及各类理财产品上，更是当下时尚的热点话题。据统计，至2012年末，我国居民储蓄存款数量相当可观，已突破40万亿元，据外媒体报道，我国金融资产数量也是相当惊人的，超过100元美元，在亚太地区排名第二仅次于日本。显然，我们有理由相信，做为我国的银行理财业务的发展空间前景是无限的、巨大的。特

3、别是在理财业务中发展空间较为高端的业务，史为们所青睐。2•对于投资者来说投入银行的理财产品的风险较小，起步的门槛较低，相对的收益是比较稳定的，因此，大受个人投资者的追捧。而对于银行来说，银行市过去的单一提供金融上的服务开始向多元化的经营转变，特别的金融产品的创新与发展，更加推动了银行的多元化发展经营的速度，同时也为投资者提供了更多的服务与需求。由于银行理财业务的资金占用本身系投资人的，银行所占的份额相对较少，在没有严格的监管制度下,苴经营的风险可转嫁到投资者个人中，因此银行将个人理财业务作为当前重点新兴业务來抓，大力的推广。然而，我们也应看到，对于一般的投资者来说，个人理财产品必竞是一种新兴

4、事物，具备着金融业务上的复杂性，投资业务上的风险性等特点。在现实屮，真正理解理财产品，懂得程序上如何操作以及利润上的分配方式等相关知识的专业人士十分有限。更为主要的原因是银行与投资者之间没有对称的信息交流平台，投资者始终处于相对弱势的一方，最终会引起投资者以风险在认知上存在着差别，从而会出现投资上的零收益与负收益的现象。二、银行个人理财业务的信息不对称的风险1.银行内部的信息不对称在个人理财业务中，涉及银行内部的部门主要有：设计部门、产品的销售部门以及内部控制监督部门等。而设计与销售两个部门的职能是开发新产品和扩大销售量，内控部门的工作目标是以减少和降低各类理财业务所带來风险。在这儿个部门间

5、,工作职能不同，但有着相互制约互控性，在各自完成工作任务吋，各部门之间的信息是相对独立的，基木上不可能实现信息数据上的共享,从而形成不对称。例如：在设计部门屮为了提高新产晶的预期收益率就要以产品的高风险和结合，高风险、才有高收益。而销售部门为了实现销售业绩，往往不对产品的风险进行分析与评估来减少对客户做出风险上的提示，只是一味地强调产品的高收益带来的好处吸引客户。内控部门强调产品的安全性來降低风险，对产品的创新会起到限制作用。2.银行与监督管理行政部门的信息不对称银行与外部监管的行政部门不对称的问题是以行政部门在监督管理过程中对银行在规避风险中存在的问题予以行政责任的追究。•般來说，按程序，

6、银行在发售每一项新产品之前，首先要经银行监管部门來审查通过。但个别银行为制造审查通过的机率，对该产品真实的投资情况中潜在风险内容予以隐瞒。监管部门工作中一旦存在疏忽，则无法全面地了解理财产品的真实可靠的信息，监管部门的工作也就起不到监督检查的作用。另外，在各银行完成理财产品的销售活动后，按规定应将销售的数额及集资的总金额等相关信息及吋上报给监督管理部门，由于技术原因，经常会出现银行漏报与瞒报现象，致使监管部门无法及时掌握与统计销售情况和关数据，为管理带来障碍。3.银行与客户间的信息不对称首先，在评估环节中，客户风险承受能力上的信息是不对称的。按规定，银行在销售理财产品吋，不得将与客户口身承担

7、能力不相符的产品来销售，也就是说，产品与客户的抗风险承受能力应当是相配套的。然而，在实际工作屮，对客户的承受能力的相关数据信息的可靠性及调查方式存在着很大的质疑。另一方面,也存在着投资客户为了追求高收益的理财产品而提供虚假的信息资料，过分地夸大自己的抗风险的承受能力，造成信息间的不对称。其次，签定合同内容与宣传的理财产品信息不对称。按规定，银行对于待售的理财产品的信息披露应当清晰、明确，尤其是在风险上信息更加