我国银行保险产品的现实困境与创新对策

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1、我国银行保险产品的现实困境与创新对策［摘要］作为银行保险的载体和物质基础，我国银行销售的保险产品存在战略定位不清晰、功能定位失衡和同质化现象严垂等问题，阻碍了银行保险向纵深发展,本文通过提出银保产品功能和形态的创新來破解上述因境。［关键词］银保产品；同质化；功能定位；战略定位；产品创新银行销售的保险产品是消费者需求多样化的产物，也是银行保险的载体和物质基础。2000年以來我国银行保险产殆经历了山普通产胡到专业产品、山单一产胡到多元化产品、山至缴产晶向期缴产品、由纯储蓄类产品向保障类产品演变的过程。银保产品尤其是分红产品较好地迎介了消费者的储蓄需求,产品设计也基本与银行销售渠道相适应；口前由分红

2、险、投连险、万能险等组成的产晶体系也基本可以满足消费者多元化的风险投资需求。但客观地讲，银保产品还面临诸多现实困境。1银行保险产品战略定位不清晰银保产詁是银行与保险公司进行合作的载体,其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的，其销售会对银行木身产品造成一定冲击。kl前市场销售的分红产品可以看做储蓄、国债产品的替代品，投连险与万能险可以看做人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带来银保产品与银行产品的竞争,不可避免地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。而互补型产晶可以满足现有银行产品无

3、法满足的功能需求，是一种可以避免二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。具体來说，互补型产品乂分为两类：一类是客户共享产甜，即银行、保险两人客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款：另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合,降低银行产品的风险水平或提高其收益。比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。在我国银保市场上,98%为分红型，互补型的产品战略尚未人规模启动。2银行保险产品功能定位失衡银保产殆的问世是为了更好地迎合消费者多样化的金融需求，至少应当包含保障和投资两个功能模块。从保险的本质來讲,保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，［

4、ZW（］保障功能即为特定风险提供损失补偿或给付的功能。［ZW）］储箫和保值增值功能则是其派牛职能。但在目前银保产品设计中，投资功能被放在了第一位，保障功能屈居其后，变成了派牛职能。片血强调收益率使得银保产品的收益水平成为业务发展的决址性因素，导致银保产品与储蓄、债券、基金、股票等投资理财类产品在同一领域内开展竞争。从中国银保产品的更替可以清晰地看到这种倾向性：2000年，银行一年定期存款利率下调至2.5%,利息税的开征使得居民储蒂收益水平下降，而保险资金入市、允许保险公司与银行协商利率直接提高了保险公司预期收益水平，导致分红险热销以及银保业务爆炸式的增长；当分红险的收益水平普遍低于人们预期时，

5、保底收益分红型产品取代了原有的分红险，投连险和万能险的推出，更是切中人们追求高收益率的心理需求：当投连险的收益率低于人们预期时，出现了投连险的退保风波；2006年股票市场的复苏吸引大量流动资金涌向股市,投资型银保产品难以同开放式基金兀敌，保障性银保产品更难争得一席Z地。此时，可以分享资本市场增长成果的投连险，又由退保风波中的“众欠Z的”摇身--变成为炙手可热的“香悖悖”。银保产品似乎成了一种纯粹的投资品，收益率成为决定销售状况的主导因索，让人不得不质疑：银保产品还是保险产品吗？我们并不否认投资功能在银保产品中的定位，但关键是竞争力的比较分析。银行所销售的投资型保险产品由保险公司设计，并不具备比

6、较优势，而风险保障功能才是根本。因此如何利用保障功能来引导融资功能是今后银保产品功能定位中的重要课题。3银行保险产品同质化问题严重目前在帀场上销售的银保产品多达上白种,但是区别其微，同质化现象十分严重,主要表现为：没有很好地与银行销售渠道相结合，没有体现银保产品所应有的特色，与其他保险产品具有明显同质性；保险责任、保单费率等内容基本相同，只是在保险金额、分红方式等方而略有差异，不同保险公司之间的银保产品具有明显同质性；银保产品与银行产品也存在同质性，不少属于储蓄替代型产品，保险期限短,保障程度低，由此导致在股市低迷、基金销售退潮的悄况下,银保产品大受青睐；而当股市红火，棊金和银行理财产品热销时

7、，银保产品乂遭受冷遇。这种现象虽然是屮国银行保险初级阶段的产物，但这样的产品结构会反作用于中国银行保险制度，成为制约银行保险向纵深发展的桎梏。还有一个严重的问题是，不少新银保产品的推出并非根据市场调查以及消费者需求分析，而是将竞争者原有的产品修改或垂新包装后上市。从知识产权介度讲，银保产品设计属于知识产权的范围，一旦这种产权得不到应有的保护与尊重,保险公司将火去产品创新的动力，从而降低产品开发的投