产品保险论文范文-分析我国银行保险产品的现实困境及创新策略word版下载

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1、产品保险论文范文:分析我国银行保险产品的现实困境及创新策略word版下载我国银行保险产品的现实困境及创新策略论文导读：本论文是一篇关于我国银行保险产品的现实困境及创新策略的优秀论文范文,对正在写有关于产品论文的写作者有一定的参考和指导作用，论文片段：等理由，阻碍了银行保险向纵深发展，本文通过提出银保产品功能和形态的创新来破解上述困境。［关键词］银保产品；同质化；功能定位；战略定位；产品创新［］A［文章编号］1005-6432(2011)9-0052-02银行销售的保险产品是消费者需求多样化的产物,也是银行保险的载体和物质基础。2000年以来我国银行保险产品经历

2、了由普通产［摘要］作为银行保险的载体和物质基础，我国银行销售的保险产品存在战略定位不清晰、功能定位失衡和同质化现象严重等理由，阻碍了银行保险向纵深发展,本文通过提出银保产品功能和形态的创新来破解上述困境。［关键词］银保产品；同质化；功能定位；战略定位；产品创新［］A［文章编号］1005-6432(2011)9-0052-02银行销售的保险产品是消费者需求多样化的产物，也是银行保险的载体和物质基础。2000年以来我国银行保险产品经历了由普通产品到专业产品、由单一产品到多元化产品、由免缴产品向期缴产品、由纯储蓄类产品向保障类产品演变的过程。银保产品尤其是分红产品较

3、好地迎合了消费者的储蓄需求,产品设计也基本与银行销售渠道相适应；冃前由分红险、投连险、万能险等组成的产品体系也基本可以满足消费者多元化的风险投资需求。但客观地讲，银保产品还面对诸多现实困境。1银行保险产晶战略定位不清晰银保产品是银行与保险公司进行合作的载体，其战略定位在很大程度上可以反映出双方的融合战略。银保产品分为替代型和互补型产品两类，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品是有交叉的,其销售会对银行本身产品造成一定冲击。目前市场销售的分红产品可以看做储国债产品的替代品，投连险与万能险可以看做人民币理财、基金等产品的替代品，这样的产品定位直接带來银

4、保产品与银行产品的竞争，不可避开地造成银行与保险公司潜在利益的冲突。而互补型产品可以满足现有银行产品无法满足的功能需求，是一种可以避开二者利益冲突、有利于形成双赢局面的战略。具体来说,互补型产品又分为两类：一类是客户共享产品，即银行、保险两大客户市场均向对方市场渗透而生产的产品，比如银行保险联名卡、保单质押贷款；另一类是业务增强型产品，能够与银行现有的产品互相配合，降低银行产品的风险水平或提高其收益。比如银行卡透支保险、个人大额耐用消费品贷款履约保险等。在我国银保市场上,98%为分红型,互补型的产品战略诡未大规模启动。2银行保险产品功能定位失衡银保产品的问世是

5、为了更好地迎合消费者多样化的金融需求,至少应当包含保障和投资两个功能模块。从保险的本质来讲,保障功能是其区别于其他金融产品的根本特征，［ZW（］保障功能即为特定风险提供损失补偿或给付的功能。［ZW）］储蓄和保值增值功能则是其派生职能。但在目前银保产品设计中，投资功能被放在了第一位，保障功能屈居其后，变成了派生职能。片面强调收益率使得银保产品的收益水平成为业务发展的决定性因素，导致银保产品与储蓄、债券、基金、股票等投资理财类产品在同一领域内开展竞争。从中国银保产品的更替可以清晰地看到这种倾向性：2000年,银行一年定期存款利率下调至2.5%,利息税的开征使得居民

6、储蓄收益水平下降，而保险资金入市、允许保险公司与银行协商利率直接提高了保险公司预期收益水平,导致分红险热销以及银保业务爆炸式的增长；当分红险的收益水平普遍低于人们预期时，保底收益分红型产品取代了原有的分红险，投连险和万能险的推出，更是切中人们追求高收益率的心理需求；当投连险的收益率低于人们预期吋，出现了投连险的退保风波；2006年股票市场的复苏吸引大量流动资金涌向股市,投资型银保产品难以同开放式基金匹敌,保障性银保产品更难争得一席之地。此时，可以分享资本市场增长成果的投连险，又由退保风波中的“众矢之的”摇身一变成为炙手可热的'‘香馆馆”。银保产品似乎成了一种纯

7、粹的投资品，收益率成为决定销售状况的主导因索，让人不得不质疑：银保产品述是保险产品吗？我们并不否认投资功能在银保产品中的定位，但关键是竞争力的比较分析。银行所销售的投资型保险产品由保险公司设计，并不具备比较优势，而风险保障功能才是根本。因此如何利用保障功能來引导融资功能是今后银保产品功能定位中的重耍课题。3银行保险产品同质化理由严重冃前在市场上销售的银保产品多达上百种，但是区别甚微，同质化现象十分严重，主要表现为：没有很好地与银行销售渠道相结合,没有体现银保产品所应有的特色,与其他保险产品具有明显同质性；保险责任、保单费率等内容基木相同，只是在保险金额、分红方

8、式等方而略有差异，不同保险公司之间的银