普惠金融的研究进展

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1、普惠金融的研究进展【摘要】普惠金融是接纳社会各层次需求者，可以被所有人得到和使用，并令其受益的金融机制。各国将中小型企业和贫困地区人群作为普惠金融的重点服务对象，把发展普惠金融作为解决贫困地区经济增长，实现社会公平的重要途径。本文回顾近20年间普惠金融的产生与发展历程，归纳并对比国内外研究成果，总结各个国家和地区成熟有效的发展经验，对普惠金融的研究进展作一综述，并提出我国县域地区普惠金融的发展构想。【关键词】普惠金融三农政策互联网金融一、引言普惠金融是能够广泛地满足社会各层次人群的金融活动需求，特别在经济基础薄弱、金融排斥严重、偏远落后地区供给相对不足的…种金融服务。

2、普惠金融被视为解决贫困问题，促进经济增长、实现包容性社会的一种重要机制⑴。2015年12月31日，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016〜2020年）》,将我国普惠金融的服务重点对象划定为农民、城镇低收入者、残疾人、老年人等弱势人群，农林牧渔及小微企业等弱势产业，和交通不畅的弱势地区。规划中明确指出，普惠金融以机会平等要求和商业可持续原则为立足点，提供适当、有效的金融服务时应考虑成本效益。普惠金融的专业机构在为县域消费者提供服务时，经营原则应以公平为主兼顾效率，在保证财务可持续运营的商业化要求之下，尽力拓宽服务供给范围，承担一定的社会责任。二、普惠金融的发展阶段

3、我国普惠金融的初期实践可追溯至上世纪90年代，由小额信贷的发展延伸出来，结合国际发展研究成果，国内普惠金融的发展可大致分为四个阶段。（…）初始小额信贷阶段1993年作为国内首家小额信贷机构,扶贫经济合作社在河北易县创立。这一时期的小额信贷以国际机构和软贷款作为主要资金来源，将改善农村贫困落后的状况为主要目标。（二）微型金融的发展阶段21世纪初，再就业和创业大潮引发大量资金需求，小额信贷迅速发展成一定规模的微型金融体系，央彳亍通过制定相关管理办法为农户建立信誉档案，助力微型金融发展。（三）综合性普惠金融的形成阶段2006年〜2010年，小微企业进入服务范围，村镇银行兴起

4、，支付、汇兑、贷款等服务多元化发展。中央要求各地结合自身情况，探索建立自然人或小额信贷组织，注重满足农民需要。（四）互联网金融的融合阶段2011年以后移动支付、网络借贷蓬勃发展，余额宝类新型产品、众筹以及P2P等新型信贷体系不断地冲击传统金融服务，金融创新与金融监管的交替发展得到高度重视，县域金融服务也将逐步转向灵活、高效的发展路线。2012年，世界扶贫协商小组经过对中国的普惠金融的深入调研，给出评价[2]：农户贷款余额有所增长但距有效需求尚远;银行账户与银行卡的普及度逐年上升，但对最贫困的人口覆盖不足，在这些地区仍有很大的提升空间。三、普惠金融的国际研究成果及发展经

5、验国际的研究多重视运营模式和运营效率。Sodokin等⑶认为相对于普惠金融机构，传统商业银行的资金来源和管理人员更有优势，因此将普惠金融机构和商业银行的商业模式相结合，运营效果优于单纯的普惠金融机构。Devlin⑷和Fuller⑸运用地理学分析法证明了金融排斥具有较明显的地理空间倾向。Hamada⑹认为普惠金融机构获取资金的困难可以通过商业化来缓解，同时其财务运营应该是可持续的。国际上普惠金融运营模式有很多值得我们借鉴的。受政治、文化等因素的制约，各国发展普惠金融的模式各不相同。小额信贷模式在孟加拉国出现并取得双赢，其中以格莱琨银行的案例为典型代表。银行为农户建立信用

6、档案，若项目成功并按时还款，成员可以继续获得贷款并提高授信额度。贫困户通过借款实现人均收入16个百分点的增长，大幅提咼消费能力。改革后的乡村银行自发债券，吸纳存款，解决了财务可持续性问题，实行商业化管理。然而Grameen小额信贷模式的移植在墨西哥却陷入困境。为解决道德风险和逆向选择问题，康帕图银行着力发展借款人之间的联保而大获成功，自1998年至2008年的十年内，借款人人均余额从66美元迅速增加至450美元。天主教国家里，人们的宗教联系令贷款违约率一直维持在较低水平。近年来，墨西哥政府发布了一系列国家普惠金融政策，提倡通过技术创新来推进普惠金融的发展并减少使用现金

7、。2016年6月，墨西哥政府承诺通过提高公民、企业和政府使用及接受数字支付的能力，来保持当前的经济增长。数字支付的推广使用在过去的五年里大幅地拉动了墨西哥GDP增长，令其在拉美地区经济发展“刹车”的大环境下脱颖而出，学术界将此归纳为政府推动模式。相比于发展中国家薄弱的金融基础,发达国家有条件进行更多的尝试。19世纪开始，日本将邮政金融服务作为储蓄服务的供给者，而欧美社区在信贷协会和储蓄银行上进行创新。英国充分发挥住房协会和慈善基金机构的作用，建立慈善基金并为低收入人群提供金融技术教育和咨询服务，通过债务建议模型引导债权人为慈善捐赠10%左右的收入。在