《保险学》11

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1、保险学Page2第三篇人身保险年金保险，防范由于被保险人寿命延长而导致经济资源耗尽的财务风险。一、年金保险合同及其分类（一）年金保险合同的特征保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。保险人既出售个人年金保险产品，也出售团体年金保险产品。思考：在年金保险中，风险事故是什么？也有逆向选择问题，不过正好相反，健康长寿的人更倾向购买年金保险。女性的平均余寿高于男性的平均余寿。保费如何收取？第十二章年金保险Page3（二）年金保险的分类分类标准年金种类1、购买方式趸缴年金/分期缴费年金（均衡缴费与浮动缴费）2、给付频率按年/按季/按月给付

2、年金3、给付年金的日期期初/期末给付年金保险4、年金给付的起始时间即期年金/延期年金5、给付年金的期限终身年金/定期年金6、年金领取人数个人年金/联合生存年金7、保险费有无返还无返还年金/返还年金8、年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变固定年金/变额年金Page4分期缴费年金a1a2a3anPage5年金期间即期年金：缴费期满后“立即”领取年金延期年金：缴费期满后延迟一段时间，或到一定年龄后再领取年金期初给付期末给付年金年金年金累积期间年金清偿期间4、按照年金给付的起始时间：即期年金vs延期年金退保金：在年金累积期间，合同持有人

3、有权解除合同并领取退保金，但需缴纳退保手续费。延期年金的“遗嘱给付”：如果年金领取人在年金开始给付之前死亡，那么，年金的累积价值将由合同持有人指定的受益人领取，并且保险人不收取退保手续费。Page68、按照保费缴纳和年金返还是否可变：固定年金vs变额年金A、固定保费年金vs变额保费年金B、固定给付年金vs变额给付年金固定给付年金：保险人保证对年金购买者所缴付的保费，至少按月给付某一约定金额的年金。大多数固定给付年金规定，合同自开始给付后其金额不能改变；少数固定给付年金规定，如果保险人的投资收益超过计算定期给付时的预期水平，给付金额

4、也可以有所增加。当年金合同为固定给付年金时，就意味着保险人同意承担保单的投资风险；此时风险由保险公司承担。Page7变额给付年金：是指保单累积价值和每月给付金额随分立账户的投资业绩上下浮动的年金。投资风险从保险人转移到了投保人头上，相当于一种可投资的证券。累积单位：代表被选定账户中的所有权份额数；价值可变。年金单位：又叫年金基数，表示在累积期终止时，年金领取人在变额年金账户中资金的份额；价值亦可变。需要注意的是，年金单位总数在整个给付期间保持不变，所以年金单位的价值才是可变的。Page8变额给付年金：在年金累积期，投资者投入资金

5、购买的年金累计单位的份额都能够确定；在红色点当天，年金累积单位的价值确定，年金单位的价值亦可确定。Page9张教授购买了一份变额年金。以分立账户A作为其年金投资工具。在某三个月内，分立账户A的累积单位价值为：一月：2.00元；二月：3.00元；三月：2.50元。（1）张教授每月缴纳600元保费，共可购买多少累积单位？（600/2）+（600/3）+（600/2.5）=740（2）若张教授共购买了10万个年金累积单位，在年金到期日累积单位价值为3.00元，年金单位价值为2.5元。则张教授共可以购买多少年金单位？10万*3/2.5=1

6、2万Page10案例11.1：变额年金（课本186页第3题）二、年金保险合同条款（一）一般条款1、免费观望条款2、完整合同条款一个完整的合同应由年金合同、附在合同后的投保单以及其他附约构成。3、年龄或性别误告条款4、转让条款个人年金合同一般规定，如果合同是特定类型的税收退休计划的一部分，则该合同不能出售、转让、转移、或为了贷款或其他目的向其他人抵押。5、年金给付选择权条款6、不可抗辩条款Page11（二）附加条款1、延期年金合同除基本条款外，还包括：受益人条款、提现条款和退保条款2、固定保费年金合同宽限期条款、复效条款Page

7、12第十二章小结：1、年金保险合同的特征；2、了解年金保险的分类，重点了解可变年金的运作原理；3、了解年金保险合同的一般条款和附加条款的内容。Page13一、健康保险的概念和特点（一）健康保险与其他相关概念的比较1、健康保险的定义补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。国内外保险理论界对健康保险的范畴和定义尚未形成统一认识。第十三章健康保险Page142、健康保险与其他相关概念的对比（1）健康保险与疾病保险疾病保

8、险不保障意外伤害和分娩产生的医疗费用和收入损失。（2）健康保险与医疗保险医疗保险仅补偿疾病和意外受伤产生的医疗费用支出。Page15健康保险医疗险：受伤的医疗费疾病险：疾病的疾病的医疗费误工费Page16（3）健康保险与意外伤害保