02构造商业化农行基层处所之思路

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1、连云港市农村金融学会第十二次年会交流文章构造商业化农行基层处所之思路张建明随着社会主义市场经济运行机制的建立，农业银行向商业银行转轨已成为我国金融体制深化改革的既定方针，农业银行实行自主经营、自负盈亏，已是形势所趋、历史必然；作为农业银行基层处所，如何向商业化转轨是迫切盂要解决的重点课题。木文拟就农行基层处所现状与商业化取向，作一点粗注的探讨。转轨的迫切性1、市场经济呼唤农行向商业银行转轨。市场经济的主体是企业，一切企业包括金融企业都要步入市场，优胜劣汰。在市场经济条件下，银行的经营对象——资金，逐步形成市场价格，要求银行按照价值规律把资金作为

2、商品来营。二是银行的服务对彖——企业，日益转为自主经营的企业法人，要求银行从“行政机关”变为真正的金业，并与之建立相互选择的平等合作关系。三是信贷资金打破条块分割，通过市场分配的比例不断扩大。四是屮国许多企业、商品、服务□进入国际市场，要求国内银行走出国门，在业务运作上与国际商业银行接轨。为此，市场经济呼唤着农业银行加快向商业银行转轨，在服从国家宏观调控的前提下，真正做到；H主经营、白负盈亏、白求平衡、自我约束、自担风险、口我发展。2、金融竞争促进农行向商业银行转轨。我国金融机构在改革屮和市场经济体制卞越建越多，除屮央银行和政策性银行外，原有的

3、四大专业银行正向商业银行转轨，此外，还有股份制交通银行、中信实业银行、光大实业银行以及即将建立的农村合作银行、城市合作银行和其他非银行金融机构，金融竞争LI益激化，风险会更大、也会更加激烈。就农村而言，原有农行经过“分、转、脱”，逐步形成“三足鼎立”之势；农行如果不加快商业化步伐，只停留在农村一块阵地，死守传统业务，只能是作茧白缚，难以牛存，更难发展。农行只有加快向商业银行转轨，调整经营战略，跳出农村，进军城市，走向批界，办成现代化、国际化、多元化的商业银行，才能在金融竞争屮处于领先地位。3、内部经营决定农行向商业银行转轨。商业银行在经营体制上

4、是独立的企业法人，这在客观上要求农业银行按照现代企业制度进行改造，办成国有商业银行。在经营H标上，就要按照价值规律经营货币，就应当毫无顾忌地提出盈利要求，就要追求利润的最人化和风险的最小化。在业务经营上，就要尊重经济规律，依靠法规來规范经营行为，维护B身利益，密切银企关系，实行多元化经营。在市场经济中，如果农行仍以行使政府赋予的某些职能而口我欣赏；仍以凭借政令而不是靠资金实力來从事经营；仍以存贷单一结构为主要业务；这势必危及自身的生存和发展，何谈在国家经济牛活屮占有一席、发挥作用？根本的岀路就在于加快向商业银行转轨的步伐，逐步办成真正的国有商业

5、银行。转轨障碍分析农业银行在向既定的FI标——国有商业银行转轨过程中，既面临着机遇，也迎接着挑战。就冃前农行基层处所来说，转轨中如下障碍亟待解决。其一，信贷资金人量减少，周转营运质量不高。农业银行主要经营商业性金融业务，农业发展银行将以经营农业政策性业务为主。以信贷资金而言，农业发展银行组建后，农行将政策性贷款业务划归农发行经营，使农行信贷规模锐减。特别是在欠发达地区的农行基层处所，原有这块资金占有很大规模，并且剩余部分的信贷资金屮逾期及催收贷款占•相当比重，其至有些资金长期沉淀、不能周转，再加上应收未收利息逐年增加，必然制约信贷资金的运转效益

6、。现以苏北某县乡镇一个农行办事处为例（以下简称“某办事处”）：在农发行组建前，信贷规模为2375.93万元，剔除粮棉油收购政策性贷款1889.00万元，其信贷规模只有486.93万元，并且其中逾期及催收贷款为88.93万元,占有18.3%,应收未收利息达50.36万元,而且仍有增长势头。更有甚者，据调查，有的处所儿乎面临着“息源枯竭”的境地。这样的信贷格局，怎能化解高成本负债与低效益运营的才盾。其二，经营层次单一，业务发展艰难。一是经营观念落后。基层农行人员素质参旁不齐，还有相当一部分人仍然抱冇“银行就是吸收存款、发放贷款”的陈腐思想，加上外界

7、种种T预，致使农行対企业流动资金供给制久改不易，短期资金长期化、长期资金固定化，信贷投向单一、效益不佳。二是传统信贷投向的选择难度人。在欠发达地区农行的信贷规模以往人部分占用在“农采”资金上，自从农发行组建后，粮食部门贷款只有H营业务可以做文章；农村供销社大多搞承包，原先贷款己经风险迭出，很少新增规模；乡镇企业风险较大，贷款发放必然慎重。这种农口企业、农村商业的特点，制约了信贷业务的发展；至于农村联合体与农八贷款，过去由农行让利给信用社发放，一旦信用社“脱钩”后，农行在短期内是很难与信用社竟争的。其三，负债结构不尽合理，资金自求平衡困难。农行现

8、有负债主要包括两人部分：一是小央银行借款，二是各项存款。人民银行紧缩银根对农行资金营运的影响显而易见，本文仅就各项存款来看，仍以某办事处为例：九四年末