当前银行卡业务发展中存在的问题及风险防范

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1、当前银行卡业务发展中存在的问题及风险防范2005年第12期jf渗宝融△职工论坛薛响银行卡作为一种集融资与服务于一身的金融产品，具有使用方便，快捷，安全的特点，深受广大消费者和特约漓户的欢迎，也成为商业银行新业务竞争的焦点.近年來，我国银行卡产业快速发展，与人民生活的联系越来越紧密,成为国民经济屮关注度较高的产业.青海省各商业银行纷纷从战略的高度出发大力发展屮间业务,增加业务收入，降低经营风险,拓展盈利空间.但与沿海发达地区在人均持卡比例，抵用率以及银行利润率等方面相比还有很大的差距，银行卡的作用

2、远远未得到充分的发挥.，青海省银行卡业务发展中存在的问题1,管理体制不完善•目前银行卡业务仍被视为银行的附属业务,其管理工作由发卡银行内部的一个职能部门承担，没有形成相互独立，统一运作的业务系统，没有完整，独立的财务核算系统,造成权责不明，利益不分，管理不严.其次，银行卡业务的考核大都放在发卡量,卡存款余额上，为完成任务，银行卡管理部门在管理和经营过程屮出现了重发行，轻管理,重数量，轻质量的现象.2,消费观念在很大程度上制约了银行卡的发展和使用.银行卡业务在我国发展吋间较短，人们思想中传统的存取

3、款交易和结算方式一吋难以改变.以我省为例，截止2005年6月底，各商业银行发行银行卡107万余张，全省495万人口，平均4.62个人拥有1张银行卡;交易金额为150亿左右，卡内存款余额为32.6亿元.“暈入为出，略有结余^的传统理财观念阻碍了”先消费，后还贷啲信用卡功能的发挥,民众普遍没有形成持卡消费，用卡透支的习惯•加Z银行的宣传力度不够，人们对银行卡这种支付工具认识不足，即使日常支付数额较大，支付频繁的用户也更加习惯于传统的现金支付.3,安全防范意识薄弱.银行卡为客户存取款以及异地消费提供了

4、方便，但实际生活屮"卡折合一”的银行卡消费较为普遍，有的银行和客户对卡的安全防范意识不强，将卡视同存折进行管理.这样容易放松对银行卡的发行和使用管理,给犯罪分子留下管理上的漏洞，形成潜在的风险.4,用卡环境欠佳•一是特约商户数量少.特约商户是指能够受理银行发行的银行卡业务，为持卡人提供购物，消费服务的单位.特约商户的数量和结构特点以及服务质量将决定持卡人消费的频率高低，这是发展银行卡消费市场的基础工程.据统计，我省各商业银行拥有特约商户374家，且集中在西宁市和格尔木市,这就导致许多持卡人在日常

5、消费中无法刷卡消费•二是网络系统不稳定.银行卡联网通用后，随着入网金融机构的增加和跨行交易网络覆盖范围的扩大，跨行系统运行不稳定，交易成功率低的问题比较突出严重影响了持卡人持卡消费的积极性•三是安全管理技术手段滞后•银行卡在使用过程中,要使用公共互联网络，经过特约商户，发单行，收单行,清算中心等多个机构.其交易采用公开的付款方式,用户信息容易暴蛊在黑客的视线内.同时，银行卡通过网络进行交易时涉及授权操作，传输延迟等问题，也容易造成操作人员违规操作，存在安全隐患.1,发卡品种结构失衡.主要表现在无

6、交易的睡眠卡和存款余额很小的低效卡很多•近年来，各簡业银行不断加大银行卡业务的拓展力度,分别发行了不同种类的银行卡，且大多属于商业银行主动发行，英中用于代发工资的银行卡居多，而用户个人主动申领和使用的较少，致使银行卡整体质量偏低.而银行卡消费大多限于发工资和办理存取款业务，不是直接用于消费，造成银行卡用途比较单一，直接持卡消费交易量较小.2,贷记卡业务发展缓慢.目前贷记卡在国内银行卡市场仍处于发展初期，就我省而言，能够提供消费透支，并提供一定期限贷款的贷记卡,准贷记卡数量仅占发卡总量的3%左右.

7、除了各商业银行宣传不力和贷记卡现金透支利率高等因素外，主要还是发卡行对个人的信用状况难以确定，缺少有效的监测手段.目前尚未建立61问题及风险防范当前银行卡业务发展巾存在旳2005年第12期jf渗宝融△职工论坛对个人的信用等级评定的通用的法则，发卡行在信用审查时感到无据可依.加之相关的法律法规还很不健全，恶意透支后追索困难，使此类银行卡的风险加大.3,跨行消费受限制.中国银行卡网络发展的现状是各商业银行独立发展系统内的垂直网络道路.尽管银联工程已经实施，全国大部分地区实现了银行卡使用系统的统一，网

8、络的互联互通.但在一些地区，由于各方面的原因，使银联卡跨行消费没有开通.主要表现在自动取款机和ATM上互用，在POS机上不能跨行消费，没有真正发挥叫艮联”的作用.&风险防范和管理滞后.一是目前商业银行的银行卡业务基本都是自上而下层层发卡，基层机构设到哪里,卡就发到哪里，授权也基本如此,缺乏集中管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大.二是各发卡银行为了追求发展，巩固竞争地位，不惜投入巨资进入银行卡市场，发展本系统的银行卡网络，各行互不兼容，造成人力，物力资源的重复投入，硬件设备的利率低下,在