第十一章_消费者信用和个人信用管理

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1、第十一章消费信用和个人信用管理消费信用与个人信用概述消费信用与个人信用管理10/8/2021第一节消费信用与个人信用概述消费信用个人信用“只需要付一笔款，就可以拥有……”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪，人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年，胜家牌（Singer）缝纫机价格昂贵，一般家庭主妇望尘莫及，但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年，通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960

2、年，消费者信贷有了飞速发展，扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。（一）消费信用的概念内涵：授信者对消费者个人提供的信用，主要有分期付款、消费信贷。广义概念分期付款：授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。（包括厂商直销）消费信贷：金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。国内常见的消费信贷品种(p.291-301)个人住房贷款汽车消费信贷大件耐用消费品信贷教育消费信贷旅游消费信贷家庭装修信贷医疗消费信贷婚嫁消费贷款其它个人小额贷款狭义概念以商业信用为基础的消费信用，特指企业的

3、赊销。以银行信用为基础的消费信用，特指消费信贷。（二）特点：自然人性质的消费者及其消费行为消费者是自然人性质的个人，或者家庭的户主;所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷;信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行，即使是经济最活跃的城市，仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生;对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大，但平均的单笔授信/赊销额度并不大。消费信用的载体和主要用途载体：消费信用工具主要用途：个人居家生活、解决个人临时

4、周转不灵问题、家庭消费便利。（三）提供消费信用的授信机构生产厂商和商业企业：商品与劳务的提供者，有购物中心、商场、超市、汽车经销商、律师机构、医院、诊所等。专业信用消费机构：金融公司、信托、信用协会、汽车金融公司。商业银行：住房、汽车贷款、一揽子融资、个人理财。在发达国家，金融机构提供50%的信用工具，其中商业银行33%左右的信贷发放给消费者。当前，信用卡公司是消费信用的最重要提供者，它们不属于商业银行。在计划经济条件下，没有发放消费信用工具的机构。目前，我国只有中资商业银行和极个别大企业的财务公司可以合

5、法地向消费者提供消费信用工具。消费信用对国民经济的贡献居民最终消费对国民经济的贡献低于发达国家20多个百分点。而居民消费每增长1%，国内生产总值就会增加0.5%，可解决上百万人的就业问题。根据有关研究显示，由于市场环境和思想意识问题，我国的市场信用投放严重不足，没有对拉动GDP增长起到应有的作用。在约3.5亿有信用价值的人口中，持有信用工具的占极少数。（四）消费信用的主要形式以商业信用为基础的信用形式以银行信用为基础的信用形式1、以商业信用为基础的信用形式（零售信用（RetailCredit））产品生产厂

6、家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用关系被称作零售信用。特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。以银行信用为基础的信用形式（现金信用（CashCredit））现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。概念：个人信用狭义的个人信用是消费者个人对授信机构或雇主而言的信用价值，在人的生命结束之前是一直存在的，而且被个人征信机构主动

7、评价，不仅仅体现在借贷活动中。个人信用是对自然人在经济活动中守信情况的预测，所依据的是个人信用档案中的信用记录。个人的信用价值通常用守信程度/违约率指标等进行度量。个人信用方法：个人征信结论：信用价值个人信用调查范畴广义的个人信用是社会学意义的信用，包括个人对社会和其他自然人信守承诺的情况，即非交易情况下的信用。消费信用与个人信用直接相关联，存在概念重叠部分。个人信用强调对个人信用价值的评估/预测，对应个人征信产品；消费信用则更强调信用价值所对应的信用工具。美国：信用信息项下付款记录保留两年，不良记录保留

8、七年；公共记录信息项下破产宣告和积欠税款保留十年，犯罪信息没有时间限制；查询记录项下，雇主身份查询记录保留两年，授信者身份查询记录保留六个月。查询记录是指在征信局的个人信用档案被查询的次数，它会改变对个人信用的评价，它是对个人信用的评价产生负面影响的记录。一个人的信用档案在短期内被频繁查询，可能说明这个人在申请信用工具和寻找工作，而且申请被多次拒绝。个人信用记录/评价在一国范围内有效，国家间通常不交流个人信息。影响个人信用评价