消费信用和个人信用管理管理精品资料

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1、第四章消费信用和个人信用管理案例：林光常被起诉一癌症患症因迷信“排毒餐”，放弃正统化疗，半年来只服用向林光常购买的酵素，导致癌细胞扩散，不幸身亡。美国学历纯属造假就是这样一个“黑专家”，短短4年在台湾和大陆建立起他的“排毒餐王国”。《无毒一身轻》一推出，就成为台湾保健类畅销书排行榜的第一名。林的很多理论都是走极端，没有任何科学证据和循证医学的支持。案例：教育超女吴莹莹吴莹莹，2003年考入北师大，现在，身为心理学院大四学生的她已经拥有100项发明，3项国家专利，拥有计算机界著名的编程比赛ACM

2、(美国计算机协会)的亚洲区总决赛银牌，是世界顶尖的机构ACM主席团第一个中国人，被美国知名软件开发公司Topcoder聘为亚洲副总裁，年薪不低于50万……“全面推崇”到“强烈质疑”疑点1.100项发明是否统计？疑点2.进ACM主席团翻译有误？疑点3.TopCoder公司自我炒作？疑点4.ACM亚洲决赛银牌有假？教育超女的闹剧谁是这场闹剧中的受益者和受害者？第一节消费信用概述一、消费信用的内涵消费信用是对个人消费者提供的信用，主要有两种方式：1、分期付款2、消费贷款二、消费信用的主要形式1、按提供

3、信用机构的性质划分（1）零售信用：由商品或劳务部门提供的。普通赊欠账户零售分期付款信用零售循环信用专业服务信用（2）现金信用：由金融机构提供。分期付款式信贷开放式循环信贷2、按用途划分分为住房抵押贷款和非住房抵押贷款。3、按保证划分分为担保贷款和信用放款，其中担保贷款又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。三、经营消费信用的主要机构1、零售商2、专业消费信用机构汽车金融公司3、商业银行四、消费信用存在的理论支持1、持久收入假定持久收入假定理论认为，消费者的消费支出主要不是由其现期收入决定的，而是由

4、其持久收入决定的。2、生命周期假定理论生命周期假定理论中将人的一生分为青年、壮年和老年三个阶段，该理论假定消费者是理性的，其行为的唯一目标是效用最大化，消费者总是要估算一生总收入并考虑在生命过程中的各阶段如何最佳分配自己的收入与支出，以获得最大的消费满足。第二节个人住房贷款一、个人住房贷款含义个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。二、

5、个人住房贷款的分类1、委托贷款（公积金贷款）2、自营贷款（商业性个人住房贷款）3、组合贷款资金来源为银行贷款和公积金存款补充：湖南省住房公积金政策1、对首次购买普通自住房的家庭，申请住房公积金贷款的首次付款比例最低为所购房屋总价款的20%，公积金贷款最高贷款额度40万元。补充：湖南省住房公积金政策2、对购买二手自住普通商品房的家庭，申请住房公积金贷款的首次付款比例，从原来不低于所购房屋总价款的40%调整为30%。补充：湖南省住房公积金政策3、延长住房公积金贷款期限。个人住房公积金贷款期限在法定退

6、休年龄的基础上可延长5年（男性65岁，女性60岁）。公积金贷款最高年限30年的政策维持不变。讨论：公积金贷款与商业住房贷款区别一是性质和资金来源不同。二是贷款人和贷款风险不同。三是贷款的对象有所不同。四是贷款条件有所不同。组合贷款案例某客户向建行申请个人住房公积金贷款仍不足以支付剩余的房价款，那么，该客户还可向建行申请个人住房贷款，也就是说可另一方面申请一笔期限相同的个人住房商业性贷款。但此两笔贷款的总金额以房价的70%为限。即对于该两笔贷款，客户可申请的最高金额为50*70%=35万元。其中某

7、客户申请贷款25万元，个人住房公积金贷款金额为10万元，贷款期限为15年，该客户在此后15年内还款期为180期，根据个人住房公积金贷款利率，每期限假设为769.6元，而个人住房商业贷款金额为15万元，期限同样15年，该客户在此后15年内应还款180期，根据个人商业性贷款利率，每期假设为821.13元。这样，两类贷款组合后，该客户每期还款额为769.6+821.13=1590.7元。三、申请住房贷款的要求1、合法的身份；2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、有合法有效的住房的

8、合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；4、有所购住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款；5、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；6、贷款银行规定的其他条件。申请失败案例1：个人信用度过低小张前些日子看中了一套价值30多万元的商品房，由于个人公积金最高只能贷款15万元，他采用了混合贷款的方式。经过一个多月的奔波审批，小张的贷款申请却被拒绝了。原来，经过银行的调查发现，小张使用信用卡的个人信用度过低。后悔莫及的小张表示，卡是单位