基于直销银行电子账户建设跨行代付能力的思考

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1、基于直销银行电子账户建设跨行代付能力的思考一、背景描述基于直销银行底层的聚合支付平台的跨行收款通道和直销银行电子账户的联合输出，成为目前直销银行与外部平台合作的基础功能,但是鉴于收款交易的风险因素，直销银行借助收款通道与外部平台合作要求越来越严，无法形成可广泛推广尤其借助分行进行推广的合作模式，若能借助直销银行底层系统资源，设计一种风险小、竞争力强且适合广泛推广的一种业务模式，将有利于探索形成直销银行新的获客路经。目前企业支付结算中，除了需要收款支付工具外，还有很多需要公对公或公对私跨行付款的需求，如企业薪资代付、供应商货款结算、保费理赔款支付等等，目前银行针对企

2、业的付款业务需求，提供的解决方案相对简单，主要通过银企直连实现跨行转账，且支付渠道受制与央行的跨行支付通道，无法满足企业的代付需求，鉴于此，第三方支付公司整合了主流银行的代付接口，向企业提供多银行账户对公对私付款业务，抢占了众多行业的代付交易份额。二、现有代付方案分析目前第三方支付机构提供的代付服务主要特点有：（1）不垫付资金原则，即第三方支付机构必须先收到企业代付资金后方可执行企业的代付指令；（2）企业划转代付资金的方式有主动打款至第三方支付公司指定账户或将其账户授权给第三方支付公司进行扣款两种方式；（3）支持银行有限，只能代付到支付机构已经对接的银行，其他银行

3、代付交易无法受理。（4）收费原则，支付机构的盈利来源即为交易手续费，所以无法提供免费的代付服务。支付机构现有解决方案中有以下几点不足：（1）代付资金划转不便利，尤其是企业授权划款时，账户授权流程繁琐，且要求固定在某一至两家银行。（2）支持银行少，无法满足用户向中小型银行账户划帐的需求；（3）支付成木节约空间有限，企业付款必须要支付交易成本，议价空间有限。三、我行整合跨行代付方案的优势若我行能在现有聚合支付平台功能基础上，鉴于企业代付交易场景需求，完善渠道资源和系统功能，将有可能整合形成在市场上具有绝对竞争力的代付方案。目前我行直销银行聚合支付平台已经接入了央行网银

4、互联通道,并已计划接入银联大额代付通道和央行大小额支付渠道，上述几个渠道整合起来的跨行支付能力，远超支付机构自行整合的支付渠道。四、初步方案构想通过我行电了账户作为纽带，实现企业对公或对私付款需求，基础功能包括:（一）企业电了账户体系1•企业充值渠道：主动打款、委托扣款、B2B网银充值。2•企业付款指令发起方式：可以手工报盘，可以接口对接。3•企业交易对账及报表查询等。（-）个人电子账户体系1•包括批量注册、绑卡、充值、提现（手工提现、自动提现）、支付功能等。2•匹配货基等余额理财产品。（-：）基础代付渠道建设1•网银互联2•银联代付3•央行大小额4.B2B支付渠

5、道五、合作价值分析1•引流获客通过代付方案的整合，能够借助分行通过企业代付场景切入与各类企业的合作，并将企业代发账户转化成我行直销银行用户，达到向我行直销银行批量引流的目的。2•大量资金沉淀通过代发业务的合作，可获得企业的代付资金沉淀，会为我行带来一定的经济效益。