银行电子账户浅析

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1、银行电子账户浅析吕金旺(中国人民银行郑州中心支行)I摘要】随着互联网的不断应用，商业银行不断创新网上金融服务，电子银行逐渐成为当前银行建设的热点和重点。在电子银行业务中，电子账户是银行客户进行转账结算和查询的基础，详细记载着资金运动的轨迹，作为一种新的账户形式，在现有的银行账户管理制度中尚未明确，因此如何规范管理电子账户己成为当前紧迫研究的重点。本文对建设银行、交通银行、民生银行和平安银行电子账户开展调研，深入分析电子账户的业务流程和存在问题，并提出相关政策建议。【关键词】电子账户；互联网支付；直销银行；账户管理近年来，电子商务的发展改变了

2、传统的支拓展，为银行业务发展和月艮务手段带来了更大的付方式，第三方支付机构和银行机构纷纷把支竞争和挑战。尤其是2013年，“余额宝”等新兴付结算从线下搬到线上。银行机构不断拓展网互联网理财产品的出现，大量分流银行的活期存上金融服务，电子银行业务成为互联网环境下款，对银行等传统理财渠道形成了直接冲击。银行机构支付方式创新的热点和重点。在电子(二)客户资源拓展需要。银行业务中，电子账户是客户进行转账结算和银行之间的竞争最重要的是客户资源的争查询的基础，详细记载着资金运动的轨迹，充夺。当前互联网时代，通过电脑、手机等在网上当着资金流载体的作用。如

3、何规范管理电子账购物、生活缴费己成为人们生活的一部分，互联户显得至关重要。网网民己成为一种庞大的潜在客户资源。随着银行目艮务的日益趋同．客户资源竞争从宴体网一、银行电子账户发展背景点转移到互联网上。开立电子账户，通过电子银(一)互联网支付机构倒逼银行创新。行办理支付结算业务，能够提高业务办理效率，近年来，支付领域的创新和市场参与者日益也有助于银行开展线上营销。增多，尤其是第三方支付机构快速发展，凭借其(三)金融创新发展和增值服务需要。超脱于银行的中介地位，利用宽松的监管，灵活一是随着互联网技术的快速发展和国人消的机制，加快了在支付结算、资金

4、融通等领域的费观念的转变，银行引入直销银行模式谋求发1．直销银行是指几乎不设立实体业务网点，而是通过信件、电话、传真、互联网等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行k务往来的银行支结{lmj1ci]r1t{Scl1¨州{1t展，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业询、融资贷款、基金买卖、投资理财、支付结算务。电子账户是直销银行的一个重要环节。二是等电子支付业务的无实体介质银行结算账户。银行纷纷搭建自营电子商务平台，将贷款和电子(二)电子账户的特点。商务结合实现互联网供应链融资。信息流、物流一是无实体介质。电子账户是一个虚拟账以及电子账户

5、中的资金流的高度融合可减少信户，依托于互联网，不存在银行卡、存折、开户息不对称和线下调查高成本问题，使贷款效率许可证等介质。二是开立和使用方便。客户申请和安全性大大提高。电子账户，可直接通过互联网提交申请资料，避免线下网点排队等候、因申请资料不齐全或有二、电子账户的特征误导致重复办理等问题。同时，客户通过电子渠(一)电子账户的定义。道发起指令，办理转账、理财投资，不受空间和时间的制约，客户体验度较好。三是覆盖业务建设银行对电子账户定义为客户通过善融厂．o线上线下金融服务实现一体化，通过电子账商务或建设银行营业机构申请开通，并关联客户可以直接

6、在网上办理账务查询、融资贷款、户指定银行结算账户，用于善融商务电子商务基金买卖、投资理财、支付结算等业务。交易结算的虚拟账户，具备收款、向会员绑定的银行结算账户划款。及基于电子商务交易的商三、电子账户的流程解析城账户间的支付结算等功能；交通银行对电子账户定义为客户通过交通银行门户网站、网上(一)账户生命周期。银行等渠道自助申请开立的无实物卡介质、不同实体账户一样，电子账户的生命周期可以可挂失的个人结算账户i民生银行对电子账户分为申请、未激活、激活、使用、注销，这是银行定义为客户通过互联网自助申请，经民生银行开展电子账户业务的核心内容(见下页

7、图1)。核准后开立的，仅供客户通过民生银行直销银1、申请。调查发现，四家银行都需要客户行电子银行渠道办理金融业务的个人人民币银通过身份证与姓名的一致性验证，要求客户在行结算账户；平安银行对电子账户定义为依托申请时填写身份信息，包括姓名、证件类型、号网上银行、电话银行进行业务处理的个人结算码或者企业营业执照等，同时，对不同的开户群账户，该账户可在网上直接开户、销户，不配发体再次进行身份验证。一是针对本行客户，通过实体银行卡或存折，不能存取现，不能转入转出已持有的本行账户验证开户身份的真实性，比外币，申请人只能向设定的绑定账户转账出入如交通银行

8、的电子账户群体是交通银行存量客款。总结来看，电子账户实质上是虚拟账户，区户，在验证客户身份过程中，交通银行要求客户别于在银行柜面开立的传统实体账户。电子账输入交通银行贷记卡或20