信贷审批参考第五期经济下行期不良贷款成因分析及防范对策研究

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1、信贷审批参考2013年第5期江西分行信贷审批部2013年7月12在当前经济下行的严峻形势下，相当一部分企业盈利能力下降，企业资金压力明显加大，信用风险暴露的可能性增加，银行面临的资产质量管控压力陡增。因此，对于银行业来说，防风险、压不良将成为当前乃至今后较长一段时期内信贷工作的重中之重。吉安市分行蔡裕风险主管对当前我行不良贷款形成的内外部因素、信贷资产风险防范措施及对策做了深入分析和阐述，形成了《经济下行期不良贷款成因分析及防范对策研究》。现将此文发送全行，供大家借鉴和参考。经济下行期不良贷款成因分析及防范对策研究据2013年5月统

2、计数据显示，我国GDP同比增长7.7%,CPI同比增长2.1%,PPI同比下降2.9%,岀口额同比增长1%,制造业PMI连续8个月高于50%荣枯线。银行业总资产达140万亿元,同比增长16.3%;商业银行不良贷款率为1.03%,同比略有增加。在当前中国经济下行和国外经济变幻莫测的形势下，中国银行业金融机构不良贷款余额8年来首次出现反弹，不良贷款率首次突破1%,信用风险有所显现，重点领域风险相继暴露，不良贷款将呈现进一步蔓延的可能。然而，对于银行业来说，防风险、压不良成为了今后一段时期信贷管理的重中之重工作。一、当期不良贷款成因分析K

3、国家宏观政策调控及经济形势带来的风险国家宏观政策调控信号决定了银行业信贷主投向，经济形势又反作用于信贷资产质量。在经济形势下滑状态下，企业的采购、生产经营、销售、资金回笼及资金链都会直接受到影响。而在经办行，往往缺少对国家宏观政策调控及经济形势的研判，缺乏对企业未来经营市场、方向的判断，更注重的是企业微观面的情况，或历史数据、现行数据的分析，导致贷款一投放，企业受经济周期和国家宏观政策调控因素影响，经营效益下滑，生产经营每况愈下，增大了贷款企业违约风险。具体表现在以下几个方面：一是对国家宏观政策调控政策和当前的经济形势关注、传导认识

4、不够，没有深层次的去分析、归纳，在其影响下，哪些行业、哪些客户首当其冲会受影响，没有过多的去关注；二是对经济下行期价格波动较大的，如铜加工、铜贸、钢贸、煤炭贸易等行业，没有早期预警关注，反映滞后；三是对国家或地方的优惠政策把握不到位，误认为有国家或地方优惠政策支持的项目就是好项目，如退税政策、税收返还等，一旦优惠政策被取消，企业就有可能被市场淘汰出局。因此，需准确把握国家产业政策，合理调整信贷资金投向，切实防范经济景气波动带来的风险。2、人民币升值带来风险当前国内外经济形势仍然不明朗,2013年5月我国出口额同比仅增长1%，预计6月

5、份出现负增长。特别是近年来,人民币的不断升值，贸易摩擦、贸易壁垒的不断加剧延伸,直接给以出口为主的行业雪上加霜。此势必影响企业出口订单及资金回笼，进而影响这些行业的盈利能力和偿债能力。同时，有些也出现一些出口型企业产品转内销，加剧国内同行业市场竞争风险，部分企业将会被淘汰，大大增加银行业在相关行业贷款的风险。3、经营资金过分依靠负债资金带来的风险合理的负债经营是企业以已有的自有资金作为基础，根据企业具体的正常营运、扩大经营规模、开创新产业等，通过合法途径，有偿利用外来资金进行生产、经营、管理等以获取利润的活动，合理的筹资，是企业造血

6、理财的主要功能。但在实际中，相当一部分中小企业存在负债经营规模过度，超出其承受的能耐，引发财务杠杆的失衡，有的企业铺底的自有资金少之又少，甚至就没有自有资金，完全依靠外来负债来维持，或出现我们的流动资金贷款被长期占用，及一旦出现银根紧缩、银行压缩信贷规模时，其资金链就会断裂，风险就会暴露出来。4、企业外在依赖或关联带来的风险这方面的信贷风险主要体现在：一是企业的交易对手比较单一。一旦上下游客户生产经营不景气，被交易对手拖欠大额货款，挤占了企业正常的生产周转资金，往往会导致企业的资金链断裂，而无法正常经营；二是企业为其他企业提供联贷联

7、保，受到偿债的牵连。（二）企业内部因素K民间融资带来的风险企业民间融资问题是目前不良贷款产生的主要原因之-O据最新的西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。这么庞大的数据，确需我们值得去思考。企业民间融资借贷问题涉及两个方面：一方面是部分企业由于在扩张过程中出现资金短缺而无法从银行贷款时，多数企业都选择了民间借贷，但是由于成本过高，造成资金断裂；另一方面是企业出于投资目的，进行高额吸储，高利放贷，造成资金断裂，

8、从而影响企业正常经营生产。借款企业或企业主负债额将直接影响其偿债能力，民间融资恰又掩饰了企业偿债能力问题，增加了银行判断风险和控制风险难度：如存量客户的回收再贷，有的企业无充足的还贷现金流，可能短时间内通过高利贷资金等方式偿还银行借款