借新还旧贷款的法律风险分析与防范.

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1、借新还旧贷款的法律风险分析与防范.1.借新还旧的本质和特2.借新还旧的效力及法理3.借新还旧担保合同的3.1保证担保合同的3.2抵押担保合同的4.借新还旧法律风险的104.1严格坚持条件，从严办理借新4.2明晰合同条款，避免担保人免责抗辩84.3审慎确定借款合同的期限条款84.4按照法律程序签订借款合同、办理抵押登记手续94.5力避银行划款因会计手续不合规带来法律风险94.6行使不安抗辩权94.7抵押担保下借新还旧的风险控制9四、结语11五、注释12六^参考文献内容摘要“借新还旧”是银行目前常见的一种贷款方式。尽管最高人民法院《关于适用〈中华人

2、民共和国担保法〉若干问题的解释》确认了借新还旧贷款的法律效力，但由于银行在借新还旧贷款业务的操作中存在大量的疏忽，加之法律瑕疵仍然是借贷纠纷案件中导致银行败诉的最主要原因之一，因此，防范借新还旧贷款的法律风险显得尤为重要。本文试从借新还旧的本质，即认为借新还旧的实质是对借款期限在法律契约上的延长，其特殊之处在于该笔借款并不对借款人增加新的贷款规模，仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息，去探讨借新还旧贷款的内涵；然后论述借新还旧主合同的法律效力及其法理基础；以及对从合同保证担保合同和抵押担保合同的有效性等进行法理分析；在目前法无

3、明文规定，最后从只有司法解释的法制环境下，银行应如何控制借新还旧的法律风险，从严格办理借新还旧标准、明晰借款用途、合理签订借款合同期限条款、按照法定程序签订借款合同及其担保合同、力避银行划款因会计手续不合规带来法律风险、行使不安抗辩权、抵押担保下借新还旧的风险控制等七个方面提出了具体建议。 ；关键词：借新还旧 ；法律特征 ；法律效力 ；法律风险控制 ； ； ； ； ； ； ； ； ； ； ； ； ； ；

4、 ； ；"借新还旧”是指贷款到期后不能按时以货币资金形式收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。该类贷款的合法性现已得到最高院《担保法司法解释》的确认。虽然取得了“合法地位”，但对贷款行来讲，该类贷款却是一把“双刃剑”。其积极作用在于克服了诉讼时效的法律限制，进一步明确了债权债务关系，并有可能要求贷款企业完善或加强担保，弱化即期贷款风险。其消极作用在于在一定程度上对社会信用产生负面影响，企业“有借有还”的信用观念进一步弱化；在某种程度上掩盖了信贷资产质量的真实状况，推迟了信贷风险的暴露时间，沉淀并累积了信贷风险；在办

5、理新贷款的手续上，隐含着相当的法律风险，如新贷更换保证人，保证人对贷款用途不知道将免责等。这种双重性质，反映出此类贷款的本质属于金融机构为缓解借款人流动资金紧张而采取的一种延缓贷款偿还期限的"无奈”安排。认真研究和探讨其有关法律问题，利用其有利的一面去指导信贷工作实践具有深刻的现实意义。本文试从借新还旧贷款的内涵、法律效力及其担保合同的有效性等进行法理分析，然后就如何控制借新还旧的法律风险提出了具体建议，敬请斧正。 ； ； ；一、"借新还旧”贷款的本质和特征 ； ；'‘借新还旧"从其本质上讲，是对原借款合

6、同中贷款期限、利率等条款的变更，其实质内容是对借款期限法律契约上的延长。其特殊之处在于该笔借款并不增加新的贷款规模，仅用于偿还前一笔到期借款，借款人只需继续向银行支付利息。这在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以了延期，而且借款人不需要支付因借款逾期而产生的较高的利息；而对银行来讲，从账面资产来看是办理了一笔新的贷款业务，而且避免了追讨旧债的纠纷，还降低了不良资产，稳定了银行信用。从“借新还旧”的本质，我们可以总结出它的基本特征：1、前一笔借款已经到期；如果借款合同履行期限未满，就不会产生"借新还旧”贷款；2、借款人是由于银行认可的原因而不能归

7、还。因为实践中，借款人不能归还借款的原因很多，如丧失了偿债能力、因资金周转暂时出现困难、不可抗力、故意逃废债、企业转制等等，只有银行认可，才可能存在“借新还旧”的问题。银行一般是在企业经营正常，只是遇到临时性资金周转困难或企业经营体制变更情况下，并且在对其信贷资产不会造成威胁时才可能采用“借新还旧”的方式发放贷款。也就是说，只有可能达到“双赢”效果时，银行才这样做。如果企业已严重亏损、资不抵债，银行是不可能同意采取这种“借新还旧”方式的。3、借贷双方同意以发放新贷款的方式归还旧贷款。借款合同是双务合同，只有双方达成协议，合同才能依法成立。&nb

8、sp； ；二、“借新还旧”贷款主合同的效力及法理分析借新还旧的效力问题一直是商业银行和借款人普遍关心的问题，因为它不仅影响到借新还旧主合同的效