借户贷款防治研究

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1、借户贷款防治研究主要问题：信贷资产中存在大量借户贷款是形成我联社形成不良贷款的主要原因。比如去年发现的白水洋信用社借户案件，酋岑分社借户贷款在总贷款的比率达到20%o这些信用社大量存在借户贷款是它们产生不良贷款的直接原因，给信贷工作造成重大困难，信贷工作成为他们工作重中之重。借户贷款的严峻形势给我联社信贷资产质量和效益的提高造成严重困难，不利于信贷资产结构的优化，严重影响了我联社整体业务绩效。比如随着丰收小额贷款卡的发卡量增多和卡使用普及，借户贷款转移到丰收小额贷款卡上，对丰收小额贷款卡的质量形成严重影响。借户贷款的氏期存在，对农村信用环境建设造成不利影响，不利丁•信贷资

2、产的整体布局，从而影响到信贷资金投放后产生的经济效益，影响到对“三农”经济的金融作用。课题价值的意义：借户贷款违反了信贷操作等各项规章制度，是形成不良货款的主耍原因。这个问题的严重性是木课题研究价值Z所在。借户贷款防治研究主要有两方面内容，一方面是指防止新的借户贷款的生产，另i方而是指化解已形成的借户贷款风险。结合自身的工作和氏期对农民的生活观察积累下来的农村生活经验，然后得出对这个问题的个人看法。主要创新点：一、通过对我联社已有的客户祥和潜在客户群的分析，了解他们信贷资金需求规律，从不同类型农户的信贷资金需求量进行研究，客户屮请的贷款额度是否符合他们的实际情况，加上对客

3、户所处的经济环境的动态变化，來判断客户是否存在借户贷款。二、对客户君群进行细分，划分为：贫困型、维持型、市场型、企业型，对农户进行不同划分，把它引入到农户经济档案建设内容。主要研究方法：一、结合各方面的经验，找出问题根源所在，无论什么问题的出现都有着深刻的社会经济背景，所以防治问题就要从源头上进行治理。二、解决问题的方法，所采用的方法有：一是从意识形态上要转变传统落后的观念，二是要从制度上进行约束信贷人员工作行为，三是从体制上要形成有效监督，四是对违规行为要从严治理，做到警示作用。预期成果:一、通过对客户群进行分类，有利于信贷人员更加了解农村金融市场，掌握更多的客户信息，

4、为信用社开展不同业务打下坚实的基础。二、通过对不同客户的信贷资金需求分析和研究，有利于信用社转变工作方式，从原来的信贷计划型转变为市场需求型为导向的工作方式。三、主耍目的和长远目的是杜绝新的借户贷款和化解已有的借户贷款的信贷风险。通过这个课题研究，为我们解决问题提供方法和途径。借户贷款防治研究借户贷款形成不良贷款的根本原因是贷款使用者实际经济收益达不到信贷资产预期经济收益。资金的实际收益支付不了贷款利息，即贷款使用者很难承受支付贷款利息，通过长期的积累，产生严重的资金孑盾，直至资金链条被断，产生连锁反应的后果是大而积的借户贷款形成了信用社的不良贷款。贷款使用者预期的期望总

5、是乐观的，他们想通过对贷款使用，赚收更多的钱，从而达到增加财富的目的。但是预期的经济收益很难实现。一、借户贷款形成的原因(-)借户贷款存在外部的客观原因和主观原因借户贷款有着外部的客观原因和主观原因。外部的客观原因是指我市农村经济和社会结构还处于发展阶段，齐项的社会政策法律法规还不够完善，造成很多农民借户贷款承担后期的法律责任和经济责任认识不清，即贷款不支付时，要被借户来承担贷款偿述责任，往往都认为我没有使用贷款资金，就不用支付利息和本金了。外部的主观原因是指我市农民的受传统文化的影响，互相帮助是人之常情，是应该遵守的伦理道德，所以当亲情、朋友、邻居等有血缘和地缘关系的人

6、來找你帮忙到信用社贷款，被借户者往往出于情感的原因很难拒绝请求，这样就形成借户贷款。(-)借户贷款内部的客观原因和主观原因借户贷款也有着内部的客观原因和主观原因。借户贷款的内部原因是指信用社的原因。信用社的客观原因是指内控制度不完善，特别是信贷方面的制度不够完善，监督制度不到位等。信用社的主观原因是指信贷人员对现有信贷规章制度执行不够，贷款“三查”形同虚设，特别是贷前调查不到位。有些信贷员就是明知是借户贷款，但是迫于人情交往等需要和缺乏对信用社整体利益和对借户贷款问题产生后果严重性的考虑，就会通过借户的形式來满足贷款使用者大量的资金需要。二、防止新的借户贷款出现方法防止新

7、的借户贷款形成是我联社当前信贷工作必须克服的工作。由于农村经济环境复杂多变性，要求我们对环境进行深刻分析，组合内部和外部的资源要素,充分利用，首先对信贷人员的放贷意识形态上要转变，其次要找到有效的工作方法來判断所巾请的贷款是否属于借户，再次要形成有效的监督体系进行监督和检查。(-)要求信贷人员合规、科学的进行放贷无论什么问题的出现都是由内因和处因共同起作用的结果。我们把信贷人员的素质和职业道德看作形成借户贷款的内部直接原因，那么要防止新的借户贷款出现就要从内部进行“赌杀”。加强对信贷员工的业务知识技能和职业素质培训是我联社当前